没人看，所以我就乱写了。

带你走进P2P运转逻辑背后，管中窥豹一番。

一、合法合规

不在这个基础上搞的都是走钢丝，迟早会跑路或者形成非法集资资金池。

1、第三方支付

P2P作为一个中介，从合法合规性上来说是不能接触到用户的钱的。因此钱不可能放到公司账户上，或者老板的支付宝账号里。

作为中介也需要一个支付桥梁来过度这笔钱，降投资人的钱转移给借款人。

提到第三方支付大部分人都会想到支付宝、微信支付，因此很多小白就会觉得很多理财平台很麻烦了，为啥不能用我的微信零钱来买个零钱计划？非要绑卡、实名认证？该不会是骗我钱骗我实名信息的把？

当然也确实会有用支付宝进行的理财操作：蚂蚁金服旗下的各种理财产品都可以直接支付宝操作，毕竟自家的支付通道，不用白不用；同样的，微信支付也可以用来买理财通里的各种理财产品，补充一个，最近融资的点融网也可以支持微信支付，财大气粗！

为什么大部分平台不用常用的三方支付，主要用的有连连支付、易宝支付、新浪支付等。主要是因为支付宝、微信支付主要针对的是小额交易，手续费贵；其他的三方支付主要是针对理财这种很容易上万、十万等的大额交易，手续费低一些，经济实惠。

无论是什么第三方支付，都在合法合规的路上迈出了一步，保障你的钱暂时不会轻易被卷走。因此不要嫌弃绑卡等操作麻烦、不安全，这也是迈出理财的第一步。

2、还是标的

购买的标的是否背后有对应的借款项目？还是那句话：一一对应。

如果购买的标的的项目详情都说不清道不明，或者项目不存在、12月标背后是一个半年的借款标甚至已过期？ 那就要小心了，也许这只是个空标来圈钱的。

每当一个新的理财产品设计前，最重要的一步就是内在逻辑的设置：这个标的对应着什么项目？还款时的风控操作等都要万无一失，没问题了才能保证无论是零钱计划、长期理财、票据理财等产品能安全运行，按时回款付息。无论换了什么高大上的名字，XX宝、XX标等背后的逻辑都是大体一致的。

3、地方政策

作为互金发展大省，上海、深圳两地的监管政策总是层出不穷。例如前端时间出的政策银行存管不能选异地银行、禁止债券在个人之见转让。

当然其他地方的小公司可以持观望态度，毕竟刀子总是先挨在出头鸟上。

二、盈利模式

作为一个让你赚钱的平台，那它自己是怎么赚钱的呢？一切都可以概括为三个字：服务费。

1、借款利息费

前面介绍过了，大部分投资标的背后都会对应着借款标。借款利息日利息一般可以从万分之三到万分之八九，甚至更高，当然一切都是在高利贷36%的基线下。

更普遍的是，除了利息费，还有一个很容易被借款人忽视的费用：服务费。有的借贷产品看上去利息很低，其实服务费非常高，但是这都是一个不被放到明面上的费用，就是为了让你看不到的~

因此各大平台才会大力开展现金贷业务，缺钱的人那么多，银行的钱又不好借利率还高还不上还要上征信，偷换概念宣传一下借10000每天就3元利息，很多人都会选择闪电放款的现金贷业务。因此大额度、秒放款的借贷广告随处可见：电梯广告、网页内部广告、甚至共享单车的篮子里，不过共享单车里的小广告还是不要借了吧，就这素质。

这里没有提校园贷，一来由于某些原因导致这个行业监管过严，二来，高风险行业，不仅钱要不回来，你们也出名了。

关于借款这个水深的坑以后会详细介绍~

2、投资人服务费

羊毛不是这么好薅的，别人凭啥无偿给你发钱呢？现在运营一个P2P平台，其实很多杂费都是公司自己垫了，例如充值费、实名验证费、提现费、短信提醒费等各种费用，当用户数多了，这些费用看上去2元一笔、3分一笔的，其实加起来也会数以万计。因此不少平台会收充值费、实名验证费、提现费等，常见的还有利息管理费（2%~10%）、债券转让费等你赚钱你买单。

这些费用也不能体现出"服务“两个字除了以下这些大佬愿意花钱买的服务。

会员费：更尊贵的会员体验、会员标志、会员专线。一般168-288一年。

抢标费：羊毛多的平台，利率高但是抢的人多，每次一上线就秒满，只要花钱买了尊贵的抢标服务，系统自动为你排队抢标，智能理财。这笔费用有单独收取也有包含在会员费的。

短信服务费：虽然大部分验证码短信等是公司为用户买单，但是有的尊贵贴心提醒服务，例如投资到期、提现到账等及时提醒服务是需要买的，一般会以短信包的形式出现2-5元/月。

3、利差

羊毛出在羊身上，为啥人家可以给你一个月15%年化的标的购买？

那是因为背后是一个以高于15%的借款利率借款的项目/个人，P2P公司只是吃这个利差，一般3-5个点，说好听点还是服务费哦。

不多言不多言，打住。

但是赚钱真的这么容易吗？

还没有算各种人力费、办公场地费、营销费用以及为了拉客的各种费用，其实算下来，P2P公司过得很不好，真正盈利的很少很少，就连很多大公司也是连年亏损的状态。但是入了这个坑，钱都花了，亏损了还是要继续砸钱的，继续拉融资。

写了这么多，那怎么选择靠谱的平台“资产配置”呢，下次见。

没人看也下次见。

附上一的链接：[P2P的那些事 一 ](http://www.jianshu.com/p/7d45ec7f68e7)