商业保险和社保的区别

我常常会这样比喻：商业保险是爸爸，统筹医保是妈妈，一个家庭想要幸福，要有爸爸，有妈妈，孩子才会快乐成长。

如果一个家庭有爸爸可不可以？当然可以！

如果一个家庭只有妈妈可不可以？当然也可以！

但是最幸福的家庭，能够陪伴孩子健康快乐成长的家庭一定是有爸爸也有妈妈的幸福之家。

所以商保和社保同样重要，这里我强调一点，我非常反对有些人把社会统筹医保讲得轻描淡写可有可无，其实社保医疗是很重要的，因为能够伴随我们终身，而商业医疗保险，尤其是住院报销型的医疗保险通常是一年期的短期险，无法承担我们终身的医疗保障，所以要客观分析。

我从来不觉得客户买商业保险就可以不需要社会统筹医保，但是我会告诉我的客户为什么有社会统筹医保的基础上一定要增加商业保险。

一张图告诉你医保是怎样报销的，商业保险跟社会统筹医保的关系可以用一个三角形的图来说明。

商业保险和社保的区别

这张图会告诉你医保是怎样报销的:

社会统筹医保有一条线叫“起付线”，医保起付线是“基本医疗保障”的起付标准。参保人员在定点医疗机构实际发生的属于基本医疗保险“目录”范围内的住院医疗费，自己要先承担一部分后，医保基金才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由个人负担，根据地区不同、医院的等级不同，起付线的标准也不同，一般是从100-1000元分了好几个档次。

有起付线就一定有”封顶线”，三角形左边是乙类药，乙类药在册名录有817种，有10%-35%需要我们自己承担，其中包含器材和药品；三角形右边是丙类药19万种，其中国产药18万多种，进口药将近9千种，无论国产的还是进口的丙类药100%都需要我们自己承担。需要注意的是，这里的“国产”两个字不是指国家帮你承担，这里的国产药依然是100%需要自己承担；三角形的中间部分是甲类药，有1800多种，这是医保卡能全额报销的部分。甲类药和乙类药相加后，保障范围是2600多种。我对数字很敏感，当可报销的甲乙类药的2600种与不可报销的19万种丙类药相提并论的时候，您有没有觉得2600这个数字是如此苍白和无力？而且甲类药的报销还要区分在职、退休，比例又是不一样的。

所以用一句话总结：医保其实就是低不报，高不报，中间部分部分报！

我再次强调下，我绝对不是说医保不好，我只是想让您清楚地知道我们拥有什么，我们还需要补充什么。因为我们身上有为人子、为人妻、为人夫、为人父母的责任，我们需要保护好自己才能保护好我们的家人。

如果您是外企员工或者公务员，单位福利好，有补充医疗保险，一般来说你在医院里面产生的医疗费用基本能够全额报销的。

但是不管你单位给你报销多少钱，不管是20万还是50万、100万，这笔钱是给到你手里，装进你腰包了吗？

不是的。

那这笔钱去哪里了？

给医院了！

那如果这次住院，不是因为胆结石、不是阑尾炎、不是痔疮、不是子宫肌瘤、不是肠炎、不是肺炎、不是疝气开刀，而是开颅、开胸的大手术，这次是需要器官移植、需要化疗放疗、需要回家长期休养，不能继续工作的大病，我想请问您：

医疗费单位可以全额报销吗？

那您的工资单位可以照发吗？

不用上班，可以一直发三年、五年吗？

如果不能，那您的收入损失谁来补偿？

所以我们不仅需要解决医疗费的问题，还要解决生病后不能工作的收入损失补偿的问题。

而商业保险中的重大疾病险其实就是补偿你的收入损失的。

因为重疾险不是凭发票理赔的，而是凭医院的诊断证明理赔的。哪怕是一个人患了心肌梗塞，抢救只花了2000元钱，但他的重疾险保额是100万，那保险公司也会马上赔他100万，而不是2000元。

只有搞清楚了社保医疗和商业保险的关系，我们才能清楚地知道我们缺什么，需要补充什么。还是那句话：社保是基础，商业保险是完善、补充，两条腿走路才稳当！