知守君感觉百年人寿这段时间处于开挂的状态，不断推出挑战业内底线的高性价比产品，前有百年康惠保旗舰版，后有百年大黄蜂2号，都分别超越了消费型重疾险及儿童重疾险原来的标杆。
现在又推出了多次赔付型重疾险——百年守卫者1号，这款产品对标的对象就是我们一直推荐的弘康哆啦A保，今天知守君就为大家评测一下这款产品，主要内容如下：
1.守卫者1号 VS 弘康哆啦A保；
2.守卫者1号的三个优势；
3.守卫者1号的最佳配置方式；
一.守卫者1号 VS 弘康哆啦A保
正如知守君在之前的文章《多次赔付型重疾险，值不值得买？》中提到的，如果保费预算足够，建议用多次赔付型重疾险打好保障的基础。
但是，这个结论的前提是多次赔付型重疾险的保费不要超过单次赔付型重疾险太高。现在市场上有的多次赔付型重疾险的保费，有的已经接近消费型重疾险的两倍了，在知守君看来就不合适了。
所以，我们一直都推荐的多次赔付型重疾险是弘康哆啦A保，因为这款产品保费低，而且保障也够用。
那么，刚刚推出的这款守卫者1号到底怎么样？为了让大家有更直观的了解，知守君将其与弘康哆啦A保放在一起做个对比，具体如下：
1 基本对比
2 重症分组对比
关于重症的分组，从有利于消费者的角度看：癌症多次赔付>不分组>癌症单独一组>癌症非单独一组。所以在分组这一点上，守卫者1号要比弘康哆啦A保更有优势。
3 高发轻症种类对比
从上图来看，守卫者1号及弘康哆啦A保对高发轻症的保障都很全面。
4 保费对比
可以看到，在各个年龄段，守卫者1号的保费都比弘康哆啦A保低一些。
二.守卫者1号的三个优势
通过上面的对比我们可以看到，相比弘康哆啦A保，守卫者1号主要有以下几个优势：
1 癌症单独一组，5次重疾赔付
相比弘康哆啦A保，守卫者1号癌症单独一组有很大的优势，这里举一个例子：
假设：小明患了甲状腺癌，之后又不幸患了白血病需要骨髓移植。哆啦A保因为癌症和造血干细胞移植术在一个组别，赔不了，但守卫者1号是可以赔付的。
2 轻症保障更实用
相比弘康哆啦A保，守卫者1号的轻症保障赔付更优：
守卫者1号轻症3次赔付且不分组，弘康哆啦A保分4组，2次赔付；
守卫者1号轻症赔付比例更高，而且递增；
守卫者1号轻症赔付没有间隔期的要求，弘康哆啦A保要求间隔180天；
3 投保规则更宽松
相比弘康哆啦A保，守卫者1号对投保人的要求更低一些：
1、守卫者1号承保职业：1-6类，哆啦A保的是1-4类；
2、守卫者1号的等待期为90天，哆啦A保的是180天；
3、守卫者1号的健康告知相比哆啦A保更宽松，具体可以看下图：
可见，除了乙肝小三阳，哆啦A保比守卫者1号核保宽松外，其余的常见非标体情况，守卫者1号均比哆啦A保宽松。
4、守卫者1号的可销售区域更广，覆盖全国20多个省份，而哆啦A保的目前只有北京、上海、江苏；
异地投保并不会影响理赔（具体可以参看《不在保险销售区域，能够异地投保吗？》），但是知守君还是经常收到留言咨询，问这样的问题：“这款产品在我这边没有卖，我还能买吗？”
因此，更广的销售区域，可能会让大家更安心一些。
三.守卫者1号的最佳配置方式
通过上面的对比，我们看到百年守卫者1号对哆啦A保的每一项保障都做了“升级”，优势明显，最关键的是保费还比哆啦A保低，真正的“加量不加价”，是非常值得选择的一款产品，但是大家购买时还要注意两点：
1 保障期间建议选终身
虽然百年守卫者1号创新性的加入了保至70岁的选项，并且带有身故责任，但是知守君的建议是：
如果预算有限，购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足；
如果预算充足，想配置百年守卫者1号，最好选保至终身。
因为我们在《重疾险，要不要带身故责任？》中说过，从保障的角度看：
含身故责任终身重疾>不含身故责任终身重疾>含身故责任定期重疾>不含身故责任定期重疾
然后，我们再来看看下面的三种保险方案：
以上三种方案保费相差不大，但是保障上有一些不同：
方案一：在70岁前重症可以获得50万的赔付，最多可以赔付5次，并且一旦身故也可以赔付50万，但是如果先发生重疾，身故保障就没有了；
方案二：保障期间为终身，重疾可以获得50瓦，最多只赔付1次，并且身故只能拿回现金价值，但是可以在老年获得一笔专款专用的用于重疾的资金；
方案三：在70岁前重症可以获得50万的赔付，最多只可以赔付1次，身故也可以赔付50万。如果先发生重疾，再发生身故，可以拿到独立的两次赔偿，也就是重疾赔付50万，身故还能够赔付50万，一共可以获得100万的赔付；
而且由于方案一只保障至70周岁，多次重疾的发生概率大大减少，所以知守君认为百年守卫者1号保至70周岁，并不值得选择。
2 适当搭配医疗险
重疾险只是对重大疾病进行赔付，虽然守卫者1号包含有100种重症赔付5次、50种轻症赔付3次，无论是从病种还是赔付次数上来看都是比较多的。
但是涵盖病种再全，也是有范围的；赔付次数再多，也是有上限的，并不能完全覆盖疾病的风险。
所以，如果想要保障充足，知守君建议可以搭配一款百万医疗险，比如我们一直推荐的众安尊享e生，保障全面，保费合理，就非常适合。
关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），获取更多资讯！
网友评论