想利用闲暇时间也能得到一些小利益是每个人都想要的吧，但获得财富的方法可以有很多，对于工薪层的收入来说，你的工资现在看来，可能只是一笔小钱，但是通过正确的方法就会获取更大的收益。我们最近针对不同人群制定了不同的理财攻略：

今天以一个月光工薪族为例，她的情况有代表性：

工薪族、小白、公务员、与父母同住，所以没有房租、没有水电费、没有网费。最大的问题就是存不下钱！下面我们一起梳理一下她的账务吧！

财物基本信息

1.收入

下面我们以月收入（税后、扣除公积金等后）约5,000元，年终奖金等约40,000元为例。

备注：收入来源很单一，只有工资收入一项；且公务员工资增长缓慢，未来工资上涨空间非常有限。

2.支出

家用开支600元/月

早午餐开支600元/月

衣服鞋帽等2000元/月

学习、休闲、娱乐300元/月

交通、手机话费150元/月

其他开支、人情往来200元/月

说好的月光呢，这算起来不是离月光还有1350元结余吗？很多人不知道自己钱花去哪里，然后就没有了。

3.资产

工薪族的资产分成了3大块，分别是无风险资产、中低风险资产、高风险资产三块。

第一大块是几乎无风险的资产：包括现金、银行活期、定存、余额宝等。

第二大块是中低风险资产：主要包括债券基金，分级A基金等。

第三大块是高风险资产：主要持有P2P理财产品；指数基金、股基的定投；还有偶尔买点邮票等其他投资品。

4.保险

如果是公务员，有的单位可以报销80%。此外自己还买了一年期消费型意外险，一年期消费型重疾险，保险意识不错。

5.负债

有2张信用卡，但是都非常健康没有负债。

理财目标

1.近期目标

要3年存20万用于读博或者MBA，目的是为了提升个人能力，增加收入。

还想要拓宽自己的投资理财渠道，所以想要购入核心地段小户型或者商铺进行投资，预计首付和装修费用30万。

2.长期目标

30年内准备500万可投资本金，主要用于养老，实现财务自由。

15年内准备20万，作为父母医疗费用的补充备用。父母均为国企职工有退休金，但作为独生子女可能将来无法亲自照顾老人，所以想准备一笔费用于为老人养老医疗等。

3.给工薪族的建议

消费要分清必要、需要、想要这样的老生常谈小投已经不想再说啦。建议小白可以从记账——做预算开始管理自己的开支。

小白的基本情况是虽然月光但还有一定资产的，暂时也没有什么经济负担——没有房贷没有负债，没有孩子，父母也暂时不需要赡养。

考虑以上这两点，在做资产配置规划的时候可以考虑在留足3-6个月的备用金后，把更多的资产放在相对收益高的产品里。市面上有很多流动性很好的货币基金，比如余额宝，收益率比活期还是高出那么一丢丢的。

最后，表扬下小白有备用资金以及保险的意识。所谓人无远虑必有近忧！不过除了意外险及重疾险之外，还可以考虑下消费型的寿险。这可是年轻人需要优先考虑的三个险种。

目标实现

1.短期目标

大部分资产应该放在能够获得稳定收益的资产里，而债券基金这样的中低风险产品不论时间还是预期收益率上都非常合适。

如果小白把目前的12.2万元资金投资于债券基金，再从每个月2400的结余里拿出1400元投资进债券基金，预计投资收益率为6%，3年以后可以收回本金加收益共计20万多一点。满足了小白投资自己，继续深造的愿望。

结余的钱可以做些什么

小白的无风险资产还剩下2.6万，留下1万元作为日常生活的紧急备用金后，还有1.6万元。小投的建议也是投到指数基金定投里。假设3年的年化收益率是15%的话，这2笔投入到指数基金里的资金，本金和收益一共可以达到7.16万元。

所以30万的投资房产首付是做不到了。但既然投资房产也是投资，投资投资品也是投资，为什么大家特别热衷于投资房产呢?猜想是因为过去一段时间内部分地区房价单边上涨造成的刻板印象吧。

2.远期目标

假设3年之后小白如愿以偿上了MBA，读书期间的2年会没有收入来源。按照每月3000元的生活费标准，3年刚好花完手上7万多元。恭喜小白又一贫如洗了哈哈。但MBA毕业后预计年薪能达到35万上下（当然这是参考一般标准，具体数据要视具体地区、行业）。

小白的目标是15年后有20万，理想的情况假设5年后小白MBA毕业后，年薪35万，月消费8000，一年结余25.4万。预留5万元作为应急资金后，有20万元可以投资，并且每年可以再投入25.4万。这些资金合理分配在低、中、高风险的投资品种（具体如何资产配置，可以学习长投网的资产配置课程哦。），长期年化收益可以达到至少12%。

10年后，经过复利的力量，可以有430万的资产哦。轻松cover小白想要为父母准备的20万的养老资金。至于30年后想要的500万，妥妥的也是没有问题。

资产配置应该这样做

保本部分：40％

首先，把40％的可投资金额放在银行存款或国债上。对于风险承受能力相对较弱的家庭来说，需要有稳定储蓄来预防可能出现的财务风险，保证整个家庭经济状况的稳定性，这些钱的作用不是增加收入，而是保本。虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

成长部分：30％

将可投资金额的30％投资于风险相对小、报酬较稳健的理财产品，如开放式基金、银行理财产品等，追求的年收益率在４％~６％不等。不过，在投资前要做一些功课，分析投资对象历年的走势及分红状况，选出好的股票和基金；同时可以做适当的投资组合来分散风险。自己的信息和时间是有限的，最好通过银行专业的理财师来帮您规划。

进取资金：20％

进取部分是指投资风险高，但也能获得高收益的产品，如成长型股票、股票型基金等。这些投资产品计划有机会给您带来一个较高的收益，同时风险也相对较高。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当多的知识与经验。对于不擅长投资的工薪族来说，最好先以成长计划为主，在得到一些投资心得后再去追求更高的收益率。

保险保障部分10％

一般家庭不宜在保险上投入过多，要买就买最必要的。家中夫妻两人首先要考虑买的是医疗健康险，因为即使夫妻双方都买了社保，在面对高昂医疗费用时社保不能完全应对，另外还可以买大病险或者意外险。对小孩来说，通常在学校都购买了学平险和互助基金，一般能满足需要，要买的话可以选择教育基金等。

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