保险知识分享
最近好一些朋友和我说，看很多写保险的文章都看不懂，或者觉得枯燥无味——Em，严谨来讲，保险本来就涉及到非常多的细节。
讲得特别清楚，怕大家难以理解；不讲清楚又怕有销售误导，真的有点为难呢！
我今天尽量尝试用框架性，用口语化的语言来聊一聊保险这个事，不求严谨，但求大家弄懂了框架。
保险分为保人的保险和保钱的保险。一个家庭要优先配置的肯定是保人的保险。
保人的保险分为几大类——意外险，寿险，医疗险，重疾险。
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意外险很简单，顾名思义就是保和意外相关的风险。
因为意外导致的残疾，会按严重程度按买的保额做不同比例赔付。
因为意外导致的去医院看门诊住院，在意外医疗那个责任里面可以进行报销。（有些意外险有意外医疗，有些没有，且意外医疗里又有详细分类，这里不详细说明）
温馨提醒一句：市面上很多交10年保20年类似的意外险只能保全残，无法对残疾分比例赔付。
寿险——可以简单理解为留给亲人用的保险。
更有一个段子“站起来是印钞机，躺下去是一堆人民币。”玩笑归玩笑，但现实的情况还是得要考虑寿险，尤其是家庭经济主力，一定要有寿险护身，给到身边的亲人满满的安全感。
寿险具体要多少额度？很简单，想想如果自己永远失踪了，身边的人能否支撑得起整家庭？他需要多少经济支持？
医疗险——可以简单理解为像个会计的住院险。
有些医疗险额度虽然有600万，但并不代表一住院就能拿600万啊！
一般来说，可以简单理解为住院花多少，医疗险就给报销多少。（忽略免赔额和报销细则相关规定）
医疗险很便宜，成年人才三四百块。有人会觉得，哇，三四百块钱可以解决治病的医疗费问题，太好了！
嗯，是很好！
但医疗险有个致命的bug——一般都是交一年保一年，市面上最长的保证续保是5年或者6年——潜台词是，五六年过后，当初买的医疗险这个产品还在不在是未知，如果不在，可能还得另外挑产品再买，也就意味着需要再健康告知，可那时候我们的身体会不会发生改变，是否能符合健康告知，这些都未知。
所以医疗险只能解决短期的问题。
话说，大部分消费者和从业者都希望能有保得更长年限的医疗险出来，但监管大大对这个做法一直持保守谨慎的态度。某保险公司之前想做能保10年的医疗险产品，都被监管大大因为历史数据不够，不足以分析费率定价的合理性而毙了。
——看到这里，你还会相信很多产品宣传页上写的可以续保到99岁吗？
最后一个要讲重疾险，重疾险顾名思义就是非常重大的疾病，才可能符合重疾的定义，符合了合同里对重疾的定义才会赔付，不符合就不会获得赔付。
重疾险和医疗险是一对好兄弟，两者缺一不可。医疗险解决没钱住院的问题，重疾险解决因为得了大病没办法正常工作，还要劳烦身边人照顾，导致家庭收入中断的问题。
医疗险因为它不可承诺保永久的性质，只能解决短期问题。
重疾险一般都是保长期，交费期间每年的费率都不会变化，能够解决长期问题。
至于重疾要保多久，没有标准答案，根据每个人的情况和偏好来给建议。
在这里忍不住分享一个生活中的案例，有个客户家庭经济情况还不错，但在没有孩子时坚持只要重疾险保到70岁，他说：我到70岁时基本上就没有赚钱能力了，既然重疾险是收入补偿险，那保到70岁就差不多了。
当时由于他特别坚决，我尊重了他的选择。
两年过后，他已结婚有孩子，这次突然跑过来问我：“原来重疾险的合同保到70岁，能否改到保终身？”
一问，才知道，做了父母后，考虑的点就不一样了。
他说：“近一年和父母在一起住，越发感觉到父母的身体不行，想给他们买保险，可是他们的身体情况已经买不了。
好担心有一天如果父母真有什么事，要怎么处理？卖房去治病？”
现在他觉得在自己经济情况允许的情况下，只给自己保到70岁，
是很自私的做法。
也许因为他这自私的做法，以后他的孩子也会担心，万一在他过了70岁后有事该怎么办？
要已在中年的孩子不顾一切来管自己么？不现实！
真有事但经济情况又不允许的情况下，放弃治疗？——不忍心孩子受到心灵的折磨。
经历过人生不同角色，对人生有深切体会的人，才能体会到：在家庭某一重大变故面前，难受的，不仅仅是亲历者本人，还包括他的亲属。
已经竭尽全力去寻找最好的治疗方案，最后因为患者个人意愿放弃治疗的；和因为经济原因家属被迫放弃治疗的，大不一样。
我们的上一辈人，是没有多少选择，所以我们才要操心他们的医疗费用或者保险问题。
而我们这辈人，是有大把选择的，如果仅仅因为自己的短视和误判，而让下一辈人来替我们操心或者背负一些经济或者情感压力，就有点不应该了。
所以，扪心自问，有能力保终身那就保终身吧！没有能力保终身就先保到70岁。
最后温馨提醒一下：由于行业内重疾规范意见的出台，6月以后的重疾险产品和现在的产品条款会有改变，有优化的地方，但个人觉得优化的地方是鸡肋。
更多的不是好消息，比如在某些条款中的同等情况下，以后的重疾险产品赔付比例会低很多。
总之，对于有意向配置重疾险的朋友，这几个月尽快搞定。
这篇文章只是粗略讲了产品形态，超级超级多的细节没办法扩展讲。如果想获得专业配置意见，并获得后续全行业独家的“保单托管”和“好赔服务”，请付费咨询小秋。
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瑞小秋，财务管理专业，联想公司多年财务管理经验，现致力于做financial coach和财富咨询 ，独立保险经纪人，MDRT，收费咨询时长500＋小时
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