初入职场的同学在领到第一个月工资的时候，总会产生各种疑问：我的工资明明是4000元，为什么只给我3000多一点呢？该不会是老板克扣了吧？

这究竟是怎么一回事呢？其实我们到手的money已经是扣除五险一金和个人所得税之后的收入了。

那么什么是五险一金呢？且听我慢慢道来，首先讲一下目前跟我们关系最密切的住房公积金吧。

顾名思义，住房公积金应该是跟房子有关系的，我们平时最常用到它的场景也是在贷款购房的时候。不过可能你还不知道，公积金还有诸多的特异功能呢！

第一招——购房

不贷款费可一次性提取，而商业贷款费可提取用于首付或偿还本息，同时公积金（组合）贷款购房可提取偿还本息。

看到这里，有的同学可能已经一头雾水。我们在办理房贷的时候通常有三种方式，即公积金贷款、银行商业贷款和组合贷款（公积金+商业）。而它们最明显的区别就是利率不同了。比如公积金贷款的利率一般在4.5%左右，而且最高甚至可以贷到房款的90%。商业贷款相对来说就比较高了，一般在6.55%左右，而且最多一般也只能贷到房款的70%-80%。除此之外，两者可贷的年限也是有区别的，通常公积金贷款可贷30年，而商业贷款一般都少于30年。

虽然说公积金贷款是购房利器，但是有些情况下是不能使用的。

（1）购买第3套房。既然你都这么多套房了，就给我们这些普通人留点生机吧。

（2）参见部分地区的限制条件。各个地区对于五险一金的政策差别很大，在办理贷款之前最好向客服询问清楚。

（3）部分城市规定不封顶的楼盘或开发商证件不齐时，不允许贷款。

如果你不是上述三种情况，就可以顺利贷款购房了吗？少年，你还是太天真了，这才刚刚开始。

首先政府会评估你是否符合贷款条件，其中会有诸多的影响因素，诸如月工资额、还贷能力、现有贷款余额应还款额、贷款期限、账户余额、房屋价格、最低首付款、信用等级等等。

那我们要怎么做才会更容易的贷到款呢？

（1）首先要保证有一个良好的信用记录，很可能信用卡的逾期还款会影响你的命运。

（2）较高的月收入越容易贷到大额的款项。这也很好理解，毕竟还贷能力强嘛。不过我们通常理解的月收入不是这里的月收入。正确的月收入计算方法应该是个人住房公积金月缴存额 / 住房公积金缴存比例。

（3）如果最近有贷款计划的话，最好不要提现。因为贷款额度跟公积金账户余额是成比例的，通常贷款额度不得超过账户余额的10倍。

（4）可以提取父母亲的公积金来帮忙还贷。但是这个也有一些限制，比如未使用住房贷款购买自有住房时，可提取；使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取；使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首款时可提取等等。

（5）最后一个小技巧，夫妻俩首次购房一起申贷额度会提高很多很多哦。所以呢，夫妻想要申到最大额度的公积金贷款，婚前最好先别置业。

第二招——建造/翻建/大修住房

这个就很简单了，政策也非常清楚。如果你没有使用住房贷款，而且最近又有建造、修房的需求，就可以去申请了。其中可申请提取建修房被批准当月之前（含当月）的住房公积金金额，且提取金额合计不超过建修房的费用。

第三招——租房

这可能是除购房外，跟我们关系最密切的一项了。如果已经连续足额缴存满3个月，本人及配偶在缴存城市又没有自有住房，而且在租房，那么就可以提取双方住房公积金支付房租。

具体操作起来也不是特别麻烦，大致4步就可以搞定了。

（1）首先需要单位开公积金提取申请单，而这个单子在一个月内有效，如果逾期了就是废纸一张。

（2）去地税局交税。

（3）准备材料进行申请。如果是普通公租房的话，最主要的材料是房屋租赁合同和租金缴纳证明，当然还有身份证复印件这些的就不多说了。如果是商品房的话，则需要出示本人及配偶名下无房产的证明了。

（4）如果前几步都稳稳当当的办好了，那么等着取钱就好了。

后记

公积金是单位和个人等比例缴纳的，一般来说在月工资的12%左右，因此一个月一般有24%左右的公积金，如果你的月工资是4000的话，那么你的公积金账户应该有960。当然这是按照全额月工资缴纳的基数，但事实是通常大部分的公司都是按照当地最低的收入水平基数缴纳，在某种程度上是损害了你的利益。

如果我们跳槽了或者回到自己的家乡工作了，也不用太多担心，公积金的转移相对来说还是比较简单的。当然了，同城和异地会略有不同，具体详情可直接联系客服查询即可。