小到补充个人的患病期的失能收入，大到维系整个家庭的资金正常运营。重疾险在保险市场上和社会上扮演了一个重要的角色。保险被定义为维系国家稳定，社会风险管理的“社会稳定器”的职能。
当人还活着，还有生之希望的时候，求生的欲望会被无限的放大，使很多比较困难的家庭舍弃了尊严，舍弃了挺直腰身的形象。伏下身来，请求社会的帮助，请求亲戚朋友的帮助.....
医术高明与否，那也是后决条件。先决条件，是一个很现实的问题：钱！钱！钱！
古代人的智慧值得推敲，说：有钱能使鬼推磨。这句话在如今依就无可厚非。虽然有一些人站出来做了慈善捐助，但也不足总人口人的0.1%吧。现在社会上也出现了很多别样的捐赠方式——众筹捐款。简单来说，就是很多爱心人士的捐赠募集到一块儿给予受捐人。但是之前也出现过很多不法分子，打着捐赠的旗号来谋利。
骗取社会的信任，骗取爱心人士的社会感动，来达到自己赚钱的私利，这使我们必须要排斥与谴责的对象。但是反过来想，在不能控制与规避这种风险的情况下，我们需要的是每一个有条件的个人，甚至家庭为在某个或某些个体生命最脆弱的时间段，用之前健康个体的个人价值提前保障，去弥补之后非健康的个体的未知价值损失。不管是从哪方接济的资金，这也就意味着一份责任，社会募集更是肩负着社会责任感。所以与其肩负着沉重的责任，不如提前给自己加一把保护伞，抵御未来未知的疾病风险，大额的支出。
这也就是重大疾病保险（以下简称重疾险）的作用，利用保险的杠杆原理，来负担未来可能发生的疾病治疗护理费用。
市面上琳琅满目的重疾产品，每家公司都在吆喝自家的产品有多好，保障有多全.....在这里我想说的话是，没有一家产品是最好的，最优秀性价比最高的。只有最合适，最符合个人需求的。
我们在投保重疾时，需要注意很多的细节和问题。要朝着对本身最有利的方向去努力争取。
保障力度与广度(enough&qualification)
在得以保障的前提下，这是我们应该严格考量的指标。其中包括对产品保险责任的考量：
重疾是单次赔付还是多次赔付？
轻症几次赔付，赔付额度是保额的百分之几？
是否含有轻症豁免条款？
是否含有高发的多种轻症重疾？
是否在发生疾病风险时，保险公司提供专门的绿通服务？
是否含有身故责任？
（以上内容，不是都含有就是最好的，要根据个人需求和情况进行组合选择取舍，以达到保障最大化）
全面的保障有时候就像一枚生鸡蛋。完整的外壳，才可以全方位承受外界的压力。而如果是有裂痕的鸡蛋，在力发生在那个点时，就会击碎鸡蛋的外壳，毁坏核心。而强度问题，也就是保多少的问题了。有时一些人会询问我，我保20万你推荐我什么产品比较合适。虽然我依旧会给TA一些建议，但是我的内心其实是拒绝的。你想用塑料膜去抵挡一颗子弹的巨大冲击力吗？
个人建议：保额为个人年收入的5倍~6倍，家庭整体以此类推。
保额的足额条件下，才能更好的覆盖掉损失。
健康体(health)
如果你的身体情况属于保险公司所承认的健康体，那么恭喜你，你就已经成为了各家保险公司的超级VIP用户。在这个阶段，你就可以任意选择你喜欢的保险公司，你喜欢的保险险种，你看中的保险产品等。一些保险公司还为这部分优标体设计了专门的保险产品，对这部分人群实行了很多的优惠，体检额度上的高门槛，保费上的优惠，保障额度上的提升，选择喜欢的投保方式（线上、线下投保）等一系列优惠政策。但是优标体还是标准体、次标准体需要保险公司一系列的考察和评估。但是当你达到这个超优体或优标体时，你就可以放心的考虑接下来的选择问题。
非健康体(unhealth)
如果说刚才说明的超优体和优标体式保险公司的尊贵VIP，那么非健康体也就是（次标准体），就是保险公司的绝大部分客户。优标体以上的客户，估计只占总客户的15%左右。而主要的客户群体都是集中在次标准体的范畴内。所以大部分客户们都会在这个范围内进行，自主选择或被选择名单中。这也需要每个客户已知自身的健康情况、自身的家族病史、之前的患病史、治疗治愈史等综合考虑因素，比如：
甲状腺结节、乳腺增生、乳腺结节、脂肪肝、肝炎、高血压、糖尿病等常见病
通过咨询专业人士，通过专业人士评估你的健康状况，结合对各家保险公司的核保宽松程度的综合考虑，对你的情况给出专业性建议。
这种情况的客户，我想说的是，当你已经被保险公司评估为次标准体的时候，就已经丧失了很多的主动权，会是保险公司选择要不要承保、加费、还是责任免除等情况。需要保险中介专业人员协助进行投保人与保险人之间的合理协调与磋商，以保障投保人利益、贴合度最大化。
现在有很多线上投保的产品，在APP或者官网上填写健康告知（真实的情况下），当你的健康告知告知了一些病史，或者健康问题，就会被转移为人工核保，转而被切还是继续承保。
作为一个处理过很多情况的经纪人线下投保，请记住
一定要遵循如实告知的原则。遵循无限告知的标准，把已知的健康状况，如实的告知给保险公司，避免承保后，出现理赔纠纷，甚至法律认可的拒保。
选择专业人士眼中的”优秀“核保的公司。（听取老道的人的意见）
所以当你处在这个情况，请不要执意于选择什么产品，因为你已经丧失了大部分选择权。乖乖的听取专业人士的建议。
年龄问题（age）
我推荐的一般的重疾险，在25~45岁之间选择投保重疾险较为合适。因为一般重疾险续保年龄一般在60岁~65岁左右。当你的年龄超过这个年龄段，首先除了每个年龄的均衡费率会被提升到比较高的档次。再一点，当年龄超过45岁，缴费年限会被限制。每次缴费的额度会很高，而超过这个年龄的人士，就需要另一套保险组合方案了。
关于保险品牌问题(brand)
有的客户告诉我，TA一定要选择市场上大型的保险公司，TA觉得大保险公司资金有保障，不怕保险公司倒闭赔不起，小保险保险公司倒闭风险很大。
我想说的，这是客户对保险公司监管定义的错误。保监会有明确规定，保监会对每一家保险公司有明确的考核，这个考核标准就是第二代偿付能力。文件中要求保险公司，在所有被保人同时发生理赔时所需要的资金量的极端情况下，所需要的责任准备金。当保险公司的资金率不足时，保监会会给予警告，严重不足会被申请破产，有保监会全全盘接，由国家组织作为资金支持者，也就是会更有钱了。保监会对保险公司的成立评判有严格的门槛。
保险法2017版
意义就在于，只有当保险公司清理完所有负债以后，才能得到法律认可的破产。而大公司只不过是偿付能力较强，能自身完成负担的区别。所以我的建议是不用太在意是不是出名的保险公司。其实出名与否只是从你个人的角度判断，一些外资或合资保险公司的后盾，比国内第一的保险公司还要大还要坚挺也在全世界更出名。当然，如果执意要选择，我也理解与尊重。
综上所述，投保重疾险的正确姿势，敲黑板：
总结自身身体健康状况、病史、家族遗传病。不要乱体检！不要乱体检！不要乱体检！
组合投保，保额充足，保费合理。
遇见复杂情况请一定咨询中介专业人士（保险公司个险渠道会有局限性）
欢迎大家提问，如果觉得这里比较麻烦，欢迎加微信一起畅聊保险的选择投保问题和趣事。
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