先要明确一点，养老这个需求是年轻人都有的，除非你确定在老去之前你一定会以某种形式挂掉。
有人说商业养老保险实质是投资理财。确实，除了传统的商业养老险之外，还有分红型、万能型、投资连结型的商业养老险，听上就是投资理财对吧？
所以，这里就必须要强调一个概念，商业养老保险有理财的属性，但本质是其实是储蓄，不是理财，更不是投资。
为什么呢？
举个最简单的例子。我们在做各种投资（股票、定投基金等）的同时，也会存一笔相对固定的钱来作为一个备用资金，以备不时之需。这笔备用资金，是不能去承担风险的，它的用途就是我们的“主要财务规划需求”。
“主要财务规划需求”是什么？
养老，子女教育，应该还要算上个医疗（事实上大多数人逃不掉）。
这三项，应该归为主要财务规划需求，因为这几个需求不管你未来收入高与低都会存在，不可能因为股票亏了、房价跌了，孩子的书就不读了，自己的老就不养了，得了病就不看了或者寄希望于众筹什么的。
在我们年轻的时候，有收入有能力的时候，对这些主要财务需求做好规划，这不叫理财，这是理财的基础。
在做好这几个方面的配置后，再去做其他投资，就可以去承担一定风险的高收益投资。这样的做法才是很稳很科学。
结论就是，养老，还有教育甚至医疗，本质应该是储蓄。
那存银行可以吗？（特指活期）
我的回答是：可以是可以，但缺点也很明显，一是收益低，二是灵活度太高。
灵活度高居然是缺点？
还真是。我们从实际生活中出发来设想，当你随时可以调用一笔钱时，你很容易会把“紧急不重要”的财务需求，放在主要财务规划需求（重要，但或许不那么紧急）前面，用大白话说就是：很容易为了实现小目标，放弃大规划。
比如，我遇到过不少年轻人，他们说自己没钱买保险，明年再说，但到了第二年发现依然还是没钱买保险。为什么呢？都存银行了吗？大多不是存起来，而是花掉了。花在哪里了呢？吃掉了，玩掉了，双十一剁手剁掉了……
因为一有存款，就可以随时使用。因为存款一多，就可以随时用很多。
但是，为了拥有和退休前同等甚至更好的老年生活，长期储蓄是很有必要的。商业养老保险有这样一个强制储蓄的作用，也有比起银行要高一些的收益。退一万步讲，如果养老的钱自己老了的时候出不起，那就是子女的负担，前提是你的子女肯承担。
最后再科普一点
为避免被保险人寿命过短，只领了一点点这样一个损失的情况出现，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，如果被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，保险合同上的受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
以上，如果真的对保险存有很大的偏见，可以就当我说的都是废话。但不要去影响别人的人生规划，你没有责任，也负不了责任。
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