银行从业多年，从商业银行到央行再到农信社的工作经历，让我有幸接触过形形色色的信贷员，通常情况下信贷业务干得出色的信贷员都拥有三个共同的特质：丰富扎实的专业知识、独立审慎的思维习惯、行业趋势的超前眼光。无论零散的个人客户还是公司制企业，他们都能从纷繁复杂中拨云见雾、洞察本质、守住风险底线，为银行把住了风险的前置关口，也为自己的职业生涯赢得了一片掌声与鲜花。
股神巴菲特曾说过一句名言“投资秘诀是第一条：保住本金最重要。第二条：永远不要忘记第一条。”从维护本金安全的角度看，投资与信贷本质上都是与资金使用方发生实质性的经济联系，无非投资是“股权”关系，而信贷是“债权”关系，投资企业与信贷客户经营状况好坏、信用意识、红利兑付能力都直接影响到投资或信贷本金的安全回收，进而影响到权益的最终实现。精明的投资人都会先摸清三个问题“被投资者是谁？他能给我带来什么?投资他我的股本是否安全?”当我们准备投资一家企业不仅先关注它的财务报表、公司治理、现金流等静态指标，也更注重它的行业成长性、技术优势、市场份额等动态指标，这些前期调查研究的真实性、准确性和客观性将直接决定投资决策的理性判断，最终决定了投资股本的安全。那为什么我们不能转变观念用投资思维去做信贷业务呢?曾听一位资深的老信贷审查员说过:一名尽责尽职的信贷员在发放贷款之前，先要理清三个问题“借款人是否符合条件?他将用什么来偿还本息?如果还不上怎么办?”把这三个问题弄扎实了，同时把信贷资金当作自己的股本去投放，自己都能顺服自己投放的本金是安全，相信他经手的信贷业务一般不会出现大的风险，至少属于尽职免责。
“坐而论道易，起而行之难”。要回答好这三个问题，优秀的信贷员皆注重平时的经验总结与知识积累，通过一个个具体的信贷项目去学习锤炼，并不断总结、不断提高。因此，优秀的信贷员应懂得八个方面的知识：一是要懂得宏观经济学知识。学习宏观经济学，可以让我们知道，经济是有周期的，有波峰有波谷，有上升有下降。周期各个阶段的经济状况是什么样的?对不同行业和企业的影响是怎样的?机遇和风险在哪里？学习这些知识，便于我们分析预测宏观经济的走势，探索逆周期的贷款收放策略。知道经济周期是怎么回事儿，政府一般会采取什么措施应对，对银行有什么影响。二是要懂得各个行业的核心特征和关键指标。信贷投向一个行业前先要了解这个行业，能抓住它的核心特征和风险点。可以看各个行业的调研报告，有行业协会做的，有行业咨询公司做的，也有券商和投行做的。还有政府的产业发展规划，银行系统内的调研报告和行业授信指引。三是要熟悉区域经济状况。懂得经济地理知识，知道一个地方的区域资源禀赋差异，知道经济阶梯发展的特征。四是要了解企业经营管理。就是知道企业是怎么赚钱的？企业是如何获得可持续发展的?企业的核心竞争力是如何获得和保持的?企业的现金流、物流、信息流是怎么传递和运转的？企业的治理结构是怎么回事儿？快速理解企业的运营和模式，同时也便于理解和分析企业的财务。五是要具备企业财务分析能力。会看三张报表，会分析现金流量，会看银行的流水。通过财务报表，结合企业的非财务因素，分析企业的可持续经营能力，判断企业的还款来源。多运用财务分析方法，应用勾稽关系，发现其中的纰漏，识别虚假的财务报表。六是掌握法律常识。主要是民法典、经济法知识。法律知识不一定很深很专业，熟悉掌握与信贷业务有关的法律条款即可。七是懂得银行的授信产品。如果把银行看做一个商店的话，我们提供的各项融资产品，就是我们售卖的商品。区别在于，我们对于同一个商品，卖给不同的人，索要的价格、条件不一样。我们要了解我们的商品，知道每种授信产品，适用于怎么样的客户和业务，各种产品的风险控制要点在哪里？我们才能量身定制，为客户设计适合他们的需求，而又便于银行控制风险的授信方案。八是懂得现场调查方法。懂得如何查账，如何看企业的总账、分户账、明细账，如何审查企业的合同，如何查验企业的库存，并与账目和单据对应。懂得如何有效地访谈企业，有效地提问。可事先研究这个行业和企业，有针对地设计问题，并与你了解的其他信息对应。访谈企业过程，不仅是调查企业，也是信贷员学习的好机会。一个优秀的信贷员，一定是接触和访谈过大量企业的人。
懂得以上八个方面知识，只具备了优秀信贷员的第一个特质:丰富扎实的专业知识。要修炼成优秀信贷员还要具备三种思维:
一是财务思维，从财务上判断一项资产是不是有投资价值是看这项资产能不能持续产生稳定的净现金流，哪怕是一个规模很小的店，它只要能够有稳定客源，不断持续地产生净现金收入，这个小店都是有投资价值的，现金流稳定本金就相对安全。所以在审查客户信贷准入条件时，先要看看这个客户的收入来源、销售收入、还款意愿、信用意识是否稳定、可靠。
二是当铺思维，马云曾炮轰银行是“当铺思维”，但当铺思维却是目前风控最有效的手段之一，当铺最早应该追溯到南北朝时期，经历唐朝“贷承华胄”、宋代长生库，元代解典铺，兴盛于清朝。一千多年来，当铺思维在风险控制中必不可少。为什么当铺能永不蚀本、永远赚钱？当铺思维实质上是现代金融所称的第二还款来源，它是实现本金安全的最后一道防火墙。当然当铺并非没有风险，其控制风险的手段虽然比巴塞尔协议差得远，却也有一套自己的方法。1.制度性避免流动性风险。在中国传统金融机构中，由于放贷存在信用风险，完全采用抵押放款的只有典当一种。2.专业性规避市场风险。当铺运营中，估价是关键环节，估价过低，客户就可能流失，股价高了，则提高风险。3.严格管理避免意外风险。当铺对工作人员的日常生活管理非常严格，防火安全到位，且无事不得出门，避免内部员工道德风险。
三是合规思维，这里所说的合规不仅要符合内部规章制度、法律法规的要求，也要符合政策导向、行业趋势、市场前景的客观需要。遵守规章制度、行业法规属于操作层面的法律底线，是做好信贷业务的最低要求。但要抢夺优质客户的市场份额，就要跟着政策走，顺应行业发展趋势。过去，煤炭行业曾迎来发展的黄金十年，行业景气的时候都会成为资本追逐的对象，再回首曾经的香饽饽如今早已是过剩产能，成为经济结构调整的淘汰产物。现实中没有永远景气的行业，也没有永远衰落的行业，行业政策调整就是信贷投向的风向标。当我们吃透行业政策，信贷投放至少在战略方向上就不会出现大的偏离。
信贷并不高深，也不是高科技，它是一门实践性学科，要重视与实践相结合。从资金收益性、安全性来讲，优秀的信贷员一定是精明的投资人。当决定把这些年关于信贷业务感悟和粗浅认识写成文时，心怀忐忑，恐怕有不当之处误导后来者，在此仅作为与从事信贷工作的同行一点分享，有不妥之处望予批评指正。
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