新婚三年，决定你未来30年的财富
文/安小暖
一个人，只需安身立命。
两个人，还可同舟共济。
一个家庭，必须未雨绸缪，才能衣食无忧。
——写在前面
本文为《新婚三年，决定你未来30年的财富》读书笔记。
一、梦想照进现实——新婚夫妇如何度过前三年
为了实现住大房、开好车，让孩子接受更高教育等理想，如今的双职工家庭，往往比父母那一辈赚得更多。但值得一提的是，他们每月的支出也在相应增加，每月要交房租、房贷、车贷和子女教育费等，减去这些固定开销，他们所剩下的钱寥寥无几。在当下的经济大环境下，即便是夫妻双方都努力工作，拼命赚钱，普通的工薪家庭也很难攒够宽裕的生活资金。
那么究竟要怎么办呢？要多做一份副业？要通过投资赚取更多的钱？或者勒紧腰带减少开支？对于新婚夫妇来说，现在最重要的事情就是认清现实，夫妻俩齐心协力，制定合理的消费计划，有主次有先后地消费，有策略地存钱。
1、理财方案1：配合生育计划制定理财计划
很多收入不错的新婚夫妇，因为对未来预期良好，所以借贷买下了大房子和高级轿车，平时注重生活品质，喜欢外出到餐厅吃美食，买奢侈品，外出旅行，请朋友聚餐唱K，生活丰富多彩，俨然一副人生赢家的姿势，但这只是表面现象。咋看这些家庭在借贷和信用卡的帮助下，能安然度日，没啥问题，但一旦这个家庭突发大事，或者有了小孩导致家庭支出骤增，而妻子辞职带小孩导致收入骤减，这时候家庭经济问题就爆发了。
因此，进入婚姻殿堂的夫妇在幸福甜蜜的新婚生活之余，要先想想以下几个问题：
1）打算何时生孩子，生几个？
2）孩子将来由谁照顾？
3）生育后当妈的是否继续上班？（如果选择产后辞职，打算几年后再重返职场？）
4）孩子打算在哪里接受教育？
想清楚了这些问题后，要算好未来养小孩的日常支出，要考虑到时候家庭收入是否能覆盖所有支出。如果可以，那自然最好；如果不行，从现在开始就要为未来做准备。
2、理财方案2：为未来的职业做好规划
很多家庭对于妻子是否应该辞职回家带小孩举棋不定，尤其是生二胎的家庭。有老人帮忙带小孩的家庭还好，没人带小孩的请保姆是很大的一笔支出，而且把小孩交给保姆带也不放心。但是妻子辞职也有很多问题：一方面，辞职会减少家庭收入；另一方面，辞职在家的几年，妻子与职场脱节，工作能力下降了，可能等孩子大了，难以顺利重返职场。因此，夫妻双方不能只看到眼前的利益，应该规划未来的蓝图。如果妻子确定要辞职在家带小孩，应该冷静思考自己的职业理想，利用生养孩子的时间为未来做好准备。有计划的理财，会让夫妻衣食无忧，还能让未来变得更加丰富多彩。
3、理财方案3：足以一生无忧的理财体系
1）夫妻双方公开收入金额，合并存款账户。为了做好理财准备，夫妻双方先要了解两人究竟赚了多少，如果工资和奖金不确定，那就取一年平均值。
2）算出家庭固定支出的总额，做好预算。每月大宗支出的比如说房贷、车贷、房租、小孩教育费、父母赡养费总共是多少，小额支出的比如说物业费、通讯费、交通费、水电费、煤气费以及日常用品购买等这些加起来大概是多少，心里要有底。
3）准备相当于生活费两到三倍的资金作为紧急预备金。虽然做好了消费预算，但生活中常常会遇到家庭成员突然生病或者其他各种突发情况急需用钱的情况。所以，必须留出一部分紧急备用金来解决此类问题。
4）随时补足预算中非固定支出的钱。除了紧急用钱，一年中还会有红白喜事随礼、过节和度假等情况，这些事情会产生一部分非固定支出。跟紧急备用金一样，非固定支出的钱也要提前做好准备。
5）发薪日将工资卡清零。每月一发工资，就把工资分流到家庭固定支出账号、非固定支出账户，剩下的钱就攒到存款账户里。成功做到这一步，每个月的支出就心里有底了，一般不会再出现乱花钱的现象。
4、理财方案：新婚夫妇不可或缺的“情感存折”。
就像收入和支出的存折一样，夫妻间也有一张“情感存折”。“情感存折”里存进的是对彼此的好感、尊重、照顾和感谢等感情。这种存折也和银行存折一样，只有坚持不懈地积攒存储才能增长资产。情感存折对应的是夫妻双方精神健康状态，填满的方法包括展示关心和热情，分担悲伤和忧虑等。
二、因钱产生矛盾，请定期进行理财商谈
1、相比起积攒本金、经济投资，更重要的是彼此的生活理想。
要想家里不愁吃穿、生活富足，保持家庭和睦是最重要的；要想家庭和睦，家人间就必须定期展开理财讨论。这样的理财讨论在维持家庭和睦中起着举足轻重的作用，是提升“幸福指数”的保证。一般来讲，收入普通的双职工家庭，就算勤勤恳恳一辈子，也很难在退休钱赚到足够的钱用于无忧无虑的养老。所以，从点滴做起，在生活中商讨如何管理和积累生活所需资金显得尤为重要。夫妻在商讨时要确定共同的奋斗目标和家庭花销的先后主次顺序。
2、进行理财商讨之前，必须考虑的四要素：
1）出现家庭经济危机时，不要说伤人的话，不要埋怨婆家没给资助，不要翻旧账。
2）坦诚分享金钱观和消费经验。因为夫妻双方的成长环境不同，金钱观和消费观也自然不同。两人需要花时间了解彼此的想法。
3）在制定理财计划和消费预算时，不能只考虑个人需求，要考虑整个家庭。
4）夫妻在进行消费时，要开诚布公，说出理由，达成一致后再进行消费。
3、案例：
理财师金义秀婚后不幸破产，背负了1400万元的债务，生活十分贫困。那时候，妻子一句“老公，别担心，只要给家里赚回来4500元就行”给了他很大的鼓励。每当缺钱或者遇到伤心事，他都会想起当时是如何分配使用那4500元，并及时通过理财商谈这种方式和妻子进行充分讨论，双方达成共识后共度难关的。
三、为新婚家庭量身定做的资产管理攻略
1、合情合理的保险购买策略
1）新婚夫妇要学会充分考虑收入情况、购买力力所能及的保险。大多数夫妻在新婚时还是两个人同时上班，但生完孩子后，很多家庭就只剩下丈夫一个人赚钱养家了。所以，买保险时，最好按照丈夫的收入为基准。
2）应投保消费型保险。保险业务员介绍的大多数是储蓄型，他们告诉你，如果你在保障期间没发生任何意外，到时候还可以把钱领回来。但你要知道，这种类型的保险保费很高，而且即使三十年后你拿回了本金，但假如那时的30W只有现在3W块的购买力，那你其实也交了27W的保费了。
3）保险是未雨绸缪的保障措施。保险，顾名思义，就是在家庭成员遭遇不幸时提供保障的措施。对于普通家庭来说，最大的威胁莫过于全家的经济支柱不幸患病，尤其是患上不治之症。为了预防这类不幸，可以购买重疾险。
4）购买寿险，最好购买定期寿险，而不是终身寿险。超过55岁的父母去世，对成年子女的影响并不大，所以，没有必要在没有危险的地方购买保险。保险期限限定在子女经济独立后即可，寿险额度可以设定为丈夫年薪的5~10倍。
2、基金购买策略
1）要确保购买基金的钱在未来3~5年没有特殊用途。
2）根据不同的开支项目进行分类基金投资。比如说新婚夫妻最大的三件事就是买房、买车和子女教育金，因此在投资基金时，试着按照不同开支项目进行分类投资，如“每月存1000块作为5年后买车的资金”，或者“每月存500元用作20年后小孩读大学的资金”等。
3）在投资之前先系统学习相关知识。投资者必须为所投资的项目负责，毕竟投的都是血汗钱。
4）最好购买收益率高出市场平均指数的基金。
5）中间稍有损失也不要退缩，要做长期投资的准备。
3、准备子女教育金和养老金
均可以购买股票基金或者选择年化收益10%以上的产品，利用复利的力量。
写在后面：
第一次读这本书时，我还没结婚，那时对理财很感兴趣，所以买了这本书，但读后并没有很深的印象；后面读的两次是在婚后一年内，也就是去年，去年小家的收入不稳定，导致我们压力很大；现在，婚后第二年，小家度过了困难时期，再读一遍这本书，我对书里的很多内容有了切身体会，产生了共鸣。有时候想想，我还蛮感谢去年小家遇到的经济问题呢，因为，是这个问题让我对未雨绸缪有了更深刻的认识，让我对理财攒钱有了更深厚的兴趣，也让我养成了为未来做好准备的人生观。现在，我们新婚第二年，已经有了一个小房子，一部性价比还不错的小车，10W块存款和一个九个月大的小孩。而我，还一直在学习理财知识，继续攒钱和投资中。我想，我们小家的未来会越来越美好。
新婚三年，决定你未来30年的财富。但对于我们来说，是新婚一年，决定我们未来30年的财富。
End.
行动派安小暖：
赫本迷妹一枚！
爱好阅读和写作，偶尔理理财，拉拉小提琴，跑跑步，学学英语，生活就很美好。
2016年没啥大愿望，存10W，写100篇读书笔记就好。
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