现在互联网保险发展迅猛，催生了很多的互联网保险大号推荐保险，保险公司也想抓住互联网保险红利，不断推出新产品。这其实是好现象，能够让更多的人了解保险，也能买到更适合自己的保险产品。健康保险在中国的演化也很有特色，从纯粹的重疾险到轻症责任、中症责任，到分组多次赔付重疾险推出、不分组多次赔付重疾险推出，百万医疗横空出世，解决了大家对高额医疗费的焦虑，保险的发展和创新使得保险产品越来越贴近人们的需求，越来越先进。我们发现，保险责任不断累加，产品责任越来越全，更觉得自己这个保险我需要，那个保险产品更便宜，加上营销号的软文推荐，我们过一段时间就能看到一个新产品推出，一个好产品退市，那么这些产品都需要买吗？我认为不一定，购买保险应该是一种理性行为，不应该只盯着产品介绍购买保险。那么，应该怎么选择保险呢？
1.首先要确定自己的保险需求
保险界有句话叫"保险不能改变生活，但是能够防止生活被改变"，这句话的含义是，不要期待买了保险就能怎么样，而是要关注没我们面临的风险，避免因为风险发生而陷入困境。
很多人购买保险的时候，看重收益，这是最大的误区。保险是用来规避风险的，而不是用来赚取收益的。很多人买保险，特别是购买年金类保险的时候，经常问的问题是：收益有多少？那保险代理人只好给你算收益，以高收益来吸引你，然后你来掏钱，最后越掏越多，保险费反而成了负担。你看，这就是典型的自己误导自己。年金险虽然有收益，但是它最主要的功能反而不是提供高收益，而是规避风险。年金险具有保险的属性，它可以解决养老、教育金、税务债务和婚姻风险，所以，它是一个提供收益的保险产品，如果你没有明确你需要的功能，那么你买的保险反而会成为负担。就像吃了一个口香糖，吃的时候很爽，但是没有一点营养，最后还要吐出来。
个人面临的风险主要有三类:财产损失风险、责任损失风险和人身损失风险。
我们最常在营销号看到的主要是人身损失风险，这类风险包括意外、家庭责任、疾病和养老。所以对于我们大多数人来说，需要规避的人身风险也就这四类，然后才是财富传承和子女教育。面对种类繁多的保险产品，我们首先要确定自己的需求，才能挑选到适合自己的产品。
看到这里，保险迷雾好像逐渐散开，视线开始渐渐清晰。根据风险的分类，我们需要的保险产品有四类：意外险、寿险、健康险和养老险。如果明确了需求，再看到保险产品，对应到自己还未满足的需求就可以知道自己到底需不需要这款产品。和其他商品不一样，我们只能按照自己的需求和预算来配置保险，而不是根据保险责任的多少来判断该不该买。
2.按照风险等级依次配置保险
确定了需求，该买那个，买多少也需要事先确定，就像我们要自驾游，需要提前规划路线，先去哪里后去哪里，而不仅仅是盯着景点推荐瞎转悠。只有提前规划好保险的优先次序，我们才能做到有的放矢，不至于形成头重脚轻的局面。
按照需求等级来分，依次是意外险、寿险、医疗险、重疾险、养老险。
因为意外总是突如其来，随时都有可能发生，只要发生就会对家庭经济造成负面影响。意外险的选择相对简单，选择一年期意外险就可以了，50万保额，意外医疗5万，一年不到500元，非常划算。
然后是寿险，这类保险体现的是自己对于家庭的责任，比如家庭负债，子女教育，赡养父母，这些都是需要我们的收入来支撑的，经济支柱一旦身故或者残疾，收入中断，家庭就会陷入困境，如果有一份寿险，家人就可以获得一大笔保险金，虽然人不在了，该尽的家庭责任会以保险金的方式继续履行。寿险保额至少要覆盖家庭总负债，如果还有富余，可以适当增加保额，比如留给父母50万用来养老，子女50万用来完成学业。因为购买的是未来的现金流，所以原则是高杠杆率，建议选择定期寿险，杠杆率能够达到1:100以上。
医疗险和重疾险解决的是因疾病导致的家庭经济负担，一旦生病，首先发生的就是医疗费，然后是收入损失，这类风险也是要优先规避的。一方面，治疗效果和治愈率随着医疗条件的提升而升高，所以需要医疗险来解决医疗费用问题；另一方面，重疾造成的收入中断和收入损失也会影响正常的生活，所以需要重疾险提供充足的资金支持。医疗险选择目前比较流行的百万医疗就可以了，重疾险保额需要覆盖至少5年的年收入。如果还有富余，可以增加重疾险保额，但是也不用无节制地堆砌保额，要在自己承受范围之内，这样才能保证计划执行能够持续。
最后是养老险，因为养老规划是一个长期工程，而且需要持续投入大量的资金，一旦遇到不可预知的风险很可能会中断，所以应该在配置好前面几类保险之后再考虑。建议在配置好保障型保险之后，再拿出一部分闲置资金购买养老险。
明确了保险配置的优先等级，就很好判断自己当前需要什么类型的保险产品，至于选择哪款产品，只要对照自己的保障缺口依次配置就可以了。
3.保险并不是越多越好
确定了自己需要的保险产品，确定了自己每一类保险需要多少保额，这样就能明确自己到底还需要配置哪些保险，然后逐一配齐。但是，不要逮着一类保险使劲儿买，需要综合考虑。
很多人喜欢一步到位，想要一次性把自己需要的保险全部买够，其实这很难完成。因为保额和保费是正相关的，保额越高，所需要交的保费就越高。如果我们一味追求大而全，很容易造成交费压力过大，保险也很容易中断，保单失效等于没买，白白浪费了大量的钱。
所以，如果预算有限，合理的方式就是根据优先次序和预算来依次配齐，不要一次性追求高保额，保障类的保险首先要保证有，然后再去增加保额。比如意外险、寿险、百万医疗和重疾险，首先要保证都要配置一些，然后再根据保障缺口增加保额。
3.合理分配自己的闲置资金
我刚来保险公司的时候，很多人跟我说"买保险会上瘾！"，很多人接受了保险理念，看到自己面临的诸多风险，会形成一种超强的风险厌恶情绪，希望通过不断买保险来规避掉所有的风险，其实这也是一种非理性行为。
说白了，保险也是一种金融工具，它和其他的金融工具不一样的地方在于它的杠杆特性和强制规划性，购买保险是一种财务安排，而不是纯粹的购买行为。既然是财务规划，它就不可能是单独存在的，而是一个整体规划的一部分。所以，我们把大量的资金用于购买保险，反而会因为保费压力过大影响我们的正常生活。
我们要确定自己的预算，拿出来购买保险的钱不能影响自己的正常生活，当保险费成为我们的负担的时候，我们也最容易放弃保险。
虽然保险产品越来越多，功能也越来越丰富，只有我们明确自己的需求，按需分配资金，才能做到合理规划。
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