上一次讲到借助记账来分析自己的消费情况，让自己的消费更合理，才能尽早攒足生活备用金和进行投资理财的本金。可是如果存在债务，那备用金和本金也无从谈起。
当然，债务也存在着两种类型的债务。
一种是利率低，还款期现长的债务，这样的负债很容易通过一些理财投资手段，获取利息，抵消负债的支出去。这样的负债就是良性负债。
良性负债可以适当持有。第一篇里的公式曾经介绍过，良性负债率达到20%—40%…之间都是合理的。
但是，如果是投资小白，找不到合适的投资标的，那还是乖乖还债，以免产生不必要的利息。
如果要将闲钱拿来还类似房贷这样利率低，周期长的，一定不要缩短还款周期，正确的做法是减少每个月的还款额，保持一样的周期。这样可以抵消一部分通货膨胀。
如果负债已经严重超过每个月的收入。每个月只能还款额，那就要把所有负债按照权重由低到高来排个序。负债总额÷每个月的最低还款额。得到的数字就是权重。
然后将收入按照每个月的最低还款额来还，如果有多余的部分就还到权重最低的负债里，如果排第一位的负债清空了，就将原本还如第一项负债的那一部分钱还到排名第二的负债里，这样就可以慢慢将所有负债还清。这叫“五步债务消除计划。”
比如小王有三项负债
第一项欠款6000，每月最低还款200元，那就是权重30
第二项欠款10000，每月最低还款200，权重50
第三项欠款8000，每月最低还款1000，权重8。
那按照权重排序后，先还第三项，再是第一项，最后第二项。
如果一个月收入2000，先还1000，再还两个200，还剩下600，扣除必要开支后，将钱都还入第三项负债。这样第三项很快就可以还清，那每个月原本要还入第三项负债的1000元不可以挪作他用，而应该全部一起环境第一项负债。也就是第一项负债每个月至少还进1200，还加上每个月多出来的闲钱。这样一项一项慢慢就可以还清。
为了避免负债，我们尽量不要提前消费。信用贷，信用卡都尽量不要用。信用卡可以保留一两张，借助信用卡的超长免息期，来为自己薅一点羊毛。
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