这是保险工具的实际运用系列文章第五篇。

这也可能是一系列文章中，会存在一定争议性的一篇。

之前的文章给大家讲解了保险除了保障外，还有灵活性，清晰的法律架构，强有力的执行性这些功能和实际运用。

今天就给大家讲解一下保险的另外一种特性：高私密性。

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现在大家对个人隐私等要求越来越高，特别是家庭财富管理部分。

不过现实生活中，我们的资产都处在半公开状态中。

举个简单例子吧，我们在银行的财产和投资，只需要客户的身份证信息，一个普通银行职员就可以轻松查询到。

特别在资产继承这一块，法定继承和遗嘱继承，一定都会公开，特别是有纠纷的时候，这就不只是简单地对法官公开，甚至是全世界人都会知道。

在香港龚如心遗产案中，龚如心和陈振聪的情欲关系也是这样被公开了。

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高私密性为什么会这么重要呢？现在小文就以“小三”这个案件为例子给大家说明一下吧。

不过小文这篇文章，很大机会充满争议性的。

为什么要把财产留给破坏别人家庭的小三呢？

先不要着急，先看一下这个客户的具体背景。

陈先生是一个比较大型企业的继承人，家庭显赫，性格外向，喜欢运动，正直孝顺，感情专一。

从小到大，家里都让他过自己喜欢的生活，做自己喜欢的事情，生活过的无忧无虑。

陈先生有一个从中学就一起的女朋友李小姐，李小姐虽然家庭环境一般，但是一个很善解人意，也很努力的乖乖女生。

两人感情稳定，互相鼓励互相扶持一直到大学毕业。

就算是毕业后，陈先生去了英国读书，李小姐留在国内工作这样的长距离恋爱都没有淡化他们之间的感情。

一切都是这样的平静，这么的自然，只需要等陈先生留学回来，两人就可以谈婚论嫁了，从此过上幸福美满的生活。

不过和大部分的电视剧剧情一样，之前的平静和幸福只是铺垫，随之而来的就是剧情的转折了。

陈先生在回国没多久就遇到了08金融危机，全球经济环境都受到了影响和波及。

陈先生的家族企业也不例外，直接受到这次危机的影响，投资失败导致现金流严重不足，再加上订单减少导致生意一落千丈。

家族企业很快就陷入了破产的危机，陈爸爸也因为自己辛苦创立的企业的衰落而愁眉苦脸，一夜白头。

拯救企业的方法就是被并购或者被收购，几经波折，陈爸爸才找到了一位朋友进行了并购，而陈先生也成为了拯救家族企业的利益筹码，需要进行政治婚姻。

这场政治婚姻的结果就是，陈先生和正妻是没有感情的，都是父母和家族需要而安排的婚姻。而属于真爱的陈先生和李小姐，根本不能放弃对方，所以只能在地下继续发展，并育有了一子。

在这个案件里面，小三其实是原配，而正妻才是真正小三。生活就是这样让人无奈，它充满着惊喜，却从来不会理你喜不喜欢。

随着这几年的发展，陈先生成功地接手了家族企业，在他的不断努力下，企业慢慢地再次辉煌起来，他的经济实力也越来越强了。

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每个成功者在背后其实都付出了很多很多，经济能力越强，负担和责任也越大，这是每个企业家的辛酸。

现在公司生意不错，经济环境还可以，“小三”和私生子家庭生活还算是平淡幸福。

但却有着很大的隐患，一旦陈先生发生意外或者身故，没有合法法律框架保护下的“小三”李小姐也成为了陈先生最担心的人了。

因为她没有一个合法的身份，按照国内的法律，不是合法妻子是无法合法地继承陈先生的任何遗产。

那么传统方法立遗嘱呢？遗嘱是可以指定遗产继承者的。

但遗嘱可以说是争议性最大的法律文件之一，遗嘱真正生效的时间不是立遗嘱那刻，也不是立遗嘱者死亡那一个，而是法庭判定这份遗嘱正式生效这一刻。

所以距离遗嘱生效的那一刻，周期可以十分漫长，而且有很大的操作空间的。

无论是资产水平，律师团队，还是关系背景，“小三”和“正妻”都完全不是同一个数量级别。

先不要说最终继承的结果，单单是因为遗嘱纠纷所产生的资产冻结时间，都可以让“小三”李小姐陷入生活和经济危机。

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那么该怎么解决陈先生和李小姐这对苦命鸳鸯的隐患问题呢？

他们存在的问题是，一旦陈先生有什么事，如何把遗产，快速地，没有争议地，实际地能交给李小姐手上。而且这笔钱在准备的过程中，不会容易地被别人查到，即有着足够高的私密性。最重要的一点是，就算以后私生子身份的公开都不会影响到李小姐获得这笔资产或者会产生纠纷。

综合上述问题，最好的能保护李小姐的金融工具就是保险和信托了。

因为保险和信托有着非常高的私密性。

保险不像银行中的资产和投资，一个身份证资料就可以把所有资产呈现，除了持有人和服务持有人的Agent能查询到保单资料外，其他人如果没有持有人的授权，就算有持有人的身份证资料，都无法查询到客户的保单资料的。

在需要取钱的时候，只需要把所需文件交给服务的Agent，钱就能按事先分配交到需要的人手中。

信托更干脆，直接把资产所有权隔离了，所以私密性也是十分高。

不过在这个案例里，由于这里不涉及到陈先生身故后的资产管理问题，所以相对昂贵和复杂的信托并不是一个好的方案。

所以保险就成为了保护李小姐的最佳选择了。

只需要陈先生把想留给李小姐的资产配置成人寿保险，受益人写上李小姐就完美解决陈先生担忧的问题了。

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案例到这里，也许会出现一些担忧，如果保险可以这样操作，那么坏男人的钱会不会很容易就把全部钱都留给破坏别人家庭的“狐狸精”呢？

这个其实不用担心，和法律会保护有合法身份的夫妻一样，保险在这里也是对“正妻”有保护的。

“小三”作为受益人可以接受的保险金只能少于或等于“正妻”获得的保险金。也就是说，如果想合理地给“小三”分配遗产，首先一定要给“正妻”分配好，保险公司才会受理。

由于篇幅有限，具体的操作详情和原理详情，可以咨询专业的保险顾问。

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这个“小三”的例子是一个真实的案例，同时也是一个引子。

在现实生活中，很多家庭可能会因为一些经济案件，债务，资产分割等问题，导致了夫妻双方出现了没有结婚，离婚，或者被“小三”等情况的出现，而保险的高私密性，清晰的法律框架，强有力地执行力等特性的运用，都可以很好保护这类无法用法律保护的人群。

这也让我想起和医生朋友聊天时，朋友说的一席话：我的职责是救人，而不会理这个人是有罪还是无罪，有没有罪是法庭来定，而不是我作为医生考虑的；救死扶伤，这才是专业医生该做的事。

作为一个专业的保险顾问，能够有效地解决客户问题，这才是专业的表现。

希望这对大家有启发。