关于保险的一点小认知

序言

    最近有了个小小的想法，想就保险知识写一写，毕竟保险已经是我们生活中重要的一部分了，融入了我们的生活，对于这个闯入的必须品，我想，还是应该有比较清晰透彻的了解，做到知已知彼。     随着社会发展，保险已经进入了千家万户。本文介绍保险的历史、发展、功用和意义，介绍大众极少观注的保险条例，就是常说的小黑字。若有偏颇，欢迎指正。 目录 一、世界保险的历史和发展 二、中国保险产生的背景及状态 三、以中国平安保险为例介绍保险产品的种类和相关知识 四、重中之重------人身保障重疾险 五、保险产品的功用和保障 六、重要保险条款介绍和解读 七、总结 一、世界保险的历史和发展     现代保险起源于意大利，也有人说是中国首创。为什么说是中国呢，众所周知，中国镖局存在已久，镖局模式是商人将货物交由镖局承运，收费签发“镖单”，货到目的地，收货人按单验收，交付盖章，再由走镖人将单据带回，完成手续，在这个时期，镖局的这些手续和现代的保险承保手续一般无二。     早期的保险主要有：1、海上保险。起源最早，海上保险的发展带动了整个保险业的繁荣和发展。人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式 ---共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方分摊。”1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单，这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的、明确的保险责任。1720年经英国女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式式成为经营海上保险的专业公司。1871年，英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织---劳合社。到目前为止，劳合社的承保人队伍达到14000人。其承保范围已不仅是单纯的海上保险。   2、火灾保险。起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司---汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在1666年伦敦大火灾之后发展起来的，伦敦大火灾导致20多万人无家可归，财产损失给1200万英镑。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1705年更名为菲尼克斯邓凤凰火灾保险公司。1710年，波凡创立伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发展中国家和地区。   3、人寿保险。 在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保，如遇意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。 二、中国保险业发展史   中国现代保险业从海外泊入。1805年，英国商人在当时南方对外贸易的唯一口岸---广州设立了“谏当保安行”、这是中国第一个具有现代意义的保险公司。1865年，上海华商义和公司保险行的创立成为中国第一家民族保障公司，打破了外商独占中国保险市场的局面。1875年，由唐廷枢、徐润负责筹办的保险招商局成立，开启了中国人自己经营船舶、货栈、货物运输保险之先河。中国民族保险业由此逐步发展。鸦片战争后，中国门户被迫打开，广州、厦门、福州、宁波、上海、汉口、九江、南京、镇江等港口城市行后开埠通商，上海以其地理优势成为对外贸易中心，也成为了清末保险业的中心。   1942年，“中国保险公司”联合太平、宝丰、兴华三家保险公司成立了“四联分保办事处”，由于内部缺乏真诚合作，并没有真正发挥作用，抗战胜利后，宣告解散。1949年成立的中国人民保险公司，实物“国内业务不办理再保险，国际再保险业务实行国家垄断”的再保险政策。1956年，太平停办国内业务，专营境外业务。1958年12月，全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务。在“十年动乱”期间，国内保险业中断，再保险业也遭受同样的命运。   1979年11月19日，中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议，停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。1981年12月31日，我国颁布了《中华人民共和国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定，成为制订相关法律的依据。1983年9月，经国务院批准，中国人民保险公司升级为国务院直属局级经济实体。1984年1月1日从中国人民银行分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。1988年5月28日，中国平安保险公司成立，这是我国第一家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中国工行银行共同出资设立 ，是新中国继中国人民保险公司在国内成立的第一家全国性商业保险公司，平安保险的成立与后来发展所创造的贡献对我国保险业的发展产生了巨大影响。1991年5月13日，中国太平洋保险公司成立，中国太保的成立形成了中国人民保险（中国人保、中国人寿及中国再保险前身）、中国平安保险、中国太平洋保险国内数家大型保险企业并立的局面。1991年9月，开始起草新中国成立以来我国第一部保险法。1993年，中国平安保险公司引进美国摩根斯坦利和美国高盛集团两大国际投资银行入股，占13.7%的股份，成为新中国第一家引进外资的保险企业。1994年10月，天安保险股份有限公司在上海成立。1995年1月，大众保险股份有限公司在上海成立。1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第14次会议通过《中华人民共和国保险法》，同年10月1日起施行。保险法的实施，标志着我国保险业迈进了法制建设的新时期。1996年7月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司。中保再保险有限公司等子公司。1996年8月，泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。1996年8月，新华人寿保险股份有限公司在北京成立。1997年9月9日，13家全国性、区域性中资保险公司共同签署我国第一个《全国保险行业公约》，并于同年10月1日起施行。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立。1999年1月18日，中国人民保险（集团）公司重组，集团公司撤销，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。1999年1月，中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。2000年6月，国内首家保险经纪人---江泰保险经纪有限公司在北京揭牌，成为中国第一家全国性综合保险经纪公司。2000年11月16日，中国保险行业协会在京宣告成立。2000年11月20日，中国保监会批准成立4家人寿保险公司:民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿。2001年11月，经国务院同意，中国保监会批准，1929年始创于上海移师香港专营海外业务近业个世纪的太平人寿全面恢复经营国内人身保险业务，成为第六家全国性寿险公司。2003年7月，中国平安保险股份有限公司完成重组，更名为中国平安保险（集团）股份有限公司。2003年，由中国平安保险集团控股的平安银行成立，平安银行是中国第一家由保险企业绝对控股的银行。平安银行前身为福建亚洲银行，2003年由中国平安保险集团收购。2006年11月中国平安收购深圳市商业银行，2007年6月，深圳市商业银行更名为深圳平安银行，2009年1月，深圳平安银行正式更名为平安银行股份有限公司。     2001年11月10日，中国加入WTO，中国保险业对外开放从试点阶段进入全面开放的新时期，同时保险公司也开始了海外上市的步伐。2001年中国人寿启动重组改制，2003年在纽约、香港上市。2003年中国人保顺利完成重组改制，并成功在香港上市，成为中国内地国有金融机构海外上市“第一股”。2001年底，美国纽约人寿，美国大都会，日本生命人寿三家外资公司获得中国保险业务执照，正式进入中国保险市场。   随着保险业的发展，资金积累，1999年，保险公司获准通过证券投资基金，间接进入证券市场。2004年，保监会批准保险资金直接进入股市。•根据中商产业研究院，2016年，中国有163家保险公司。产险78家，寿险76家，再保险9家。保险代理人565万。2016年，保险业资产总量超15万亿元，保费收入3万亿，同比增长27.5%；（银行业资产总量218万亿）   2006年6月，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(又称国十条)正式发布。2007年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆A股市场。2007年9月，美国上市公司ehealthinsurance旗下优保在厦门正式上线，意味着我国保险进入电子商务时代。2012年3月，中国太保被列为中央直接管理金融企业。2012年5月14日，网金保险销售服务有限公司经中国保险监督管理委员会批准成立，开心保网为该公司旗下网站，是中国技术领先的大型保险电子商务网站之一，同时也是网金保险销售服务有限公司面向全国范围内进行保险类产品销售与服务提供的综合性保险电子商务平台。随之，各大保险公司陆续开启线上模式。网络营销、电话营销、门店营销等新兴模式开始不断产生和发展，但由于发展时间和软硬环境等限制，目前此类业务规模还有待挖掘。   2013年6月9日，保监会确定7月8日为“全国保险公众宣传日”加强社会大众保障意识。  待续……