近些年，中国人理财的意识变化很大，由全面进攻性布局，开始慢慢地转为攻防兼备式结构，这种转变有一些难度，理财方面的进攻符合人性贪念的一面，战略性防守则需要智慧，比较难意识到，更难做到。
在理财性工具中，标准普尔资产配置四象限图是最常用到的一个工具，来看图：
不仅金融从业者，不少对理财比较关注的人，也能对这个理念信手拈来，随口讲出四个象限应该如何布局。
但是，本文的主角并非标准普尔，而是标准普尔背后的那只手，确切地说，是理财的那个人。
最近在读一本比较轻松的金融读物，日本人森平爽一郎所写的《故事解读金融学》，深入浅出，又贴合实际，把艰涩的金融学概念浅显地讲出来，关于家庭财产，他有一句话我印象很深：
在家庭财产中，你自身才是产生金钱的最终源泉。因此，人的资产对于家庭财产来说是最重要的资产……没有人类参与的投资是不存在的。
在一本金融学的书中，这样的观点很容易被忽略，而金融技术层面的知识往往是关注焦点，其实，在家庭理财实践中，人的因素被大大低估了，作为资产的人，远没有作为资产的其它东西得到更多重视，怎么衡量出来的，通过保险。所有资产的增值，均来源于投资的结果，价值的创造者，是人，不是财富本身。所以，对有效投资者价值的重视，应该在家庭理财活动中得到体现，如何体现呢？
如果家庭投资者具有创造1000万财富的能力，那么，他/她本人起码应该给自己标出价格，至少1000万，以此来对冲创造1000万财富的风险，不过，极少有家庭能够意识到这一点，而只管进攻，不计风险。
从风险管理的角度来看，人的因素是1，财富是后面那无穷个0，但在风险管理实践中，1却并没有得到足够的重视，0反而是主角。
举个例子，在保险的产品体系中，寿险就是来解决那个1的问题的，给1标示出一个价值，以此来保障后面的0永远存在，否则，鸡飞蛋打，覆巢之下无完卵。
为什么说寿险是给财富创造者定价的呢？假如说，在一个家庭中，理财操盘手是男士，运用他出色的分析能力和洞察力，不仅每年为家庭直接带来高额收入，同时为家庭带来可观的理财收益，这一切都有一个前提，就是他一直可以做理财和投资的动作，一旦这个动作因为不可控风险而停止，家庭理财收益就枯竭。
而寿险的功能正是为锁定这个理财操盘手价值而设计的产品，比如，在理财收益每年恒定的假设条件下，他每年为家庭带来100万的财富，现年40岁，60岁退休，在20年的时间里，他可以为家庭创造100*20=2000万的财富，在40岁这一年，就应该为他本人锁定这2000万的预增值财富。60岁退休，不再创造财富，便可解锁，是不是很简单。
这就是寿险！每一个为家庭创造财富的人，都需要提前把自己可能创造的财富带回家，而不必担心自己是否能够走完这段财富创造的旅程，这笔财富都会进入这个家庭。
希望所有的家庭都能看到这个理财的盲点，让人成为家庭最重要资产，而非钞票或者房产，或者其它形式的资产，在我看来，这是理财的底层观念。
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