《乐健一生》(下称《乐健》)中端医疗险,将在2019年8月迎来迄今为止最重大的一次升级。包括调整方案结构、调整组合方式、提升产品保额,大幅增加保障责任。针对的是目前市面上大家普遍的核心需求,在费率上做到了加量不加价。
业内对这个产品长期以来评价非常好,是“良心产品”。可能仍有很多人对这个计划的特点还不太了解,所以针对此次升级提前发布出来的一些信息,帮大家做一个大致的介绍和解释。
产品名称:复星联合乐健一生中端医疗保险(2019 版)
投保方式:线下、线上
销售渠道:明亚保险经纪等
入保年龄:0-64周岁
续保年龄:至80周岁
保障责任:
住院保额最多可为150万/200万、门诊保额最多可为1.5万/5万、恶性肿瘤住院保额最多可为150万/200万、恶性肿瘤住院津贴最多可为150元/日至500元/日、及其他责任略
核保规则:请咨询专业销售人员
这是一款中端医疗险
中端医疗是有别于高端医疗险、和百万医疗险的一个险种。高端医疗侧重就医体验,例如需要去和睦家等昂贵医院就医,医疗费用可免现金直付,还可以拓展孕产、齿科、体检等责任;百万医疗是指免赔额为1万人民币的住院医疗险(社保统筹之后还需要自付1万现金),基础保额一般在300万,重大疾病(如恶性肿瘤)住院保额可以再次提升300万。中端医疗险一般是泛指百万保额以上的医疗险,可选择搭配门诊责任,产品在赔付时,核心亮点是可以零免陪额(人民币0起付线),并且社保内、社保外的医疗费用都可以涵盖。
零免赔额优势
《乐健》医疗险推出市场最初,主打的就是0免赔额、不限社保内外用药。所以在市场上销路很好。由于这种产品设置了0免赔额,所以潜在的理赔率高,所以在投保环节必须要尽可能做到一单一审。通过人工核保,把经营风险降到最低。
目前市场上很多百万医疗险都在主打1万免赔额。在使用社保的情况下,还要自付1万的额度。这1万的额度下,已经可以涵盖大多数的手术。例如,市场某深蓝公众号运营主,自己买的就是百万医疗,2018年发生过一次小额住院,结果就没有得到理赔。
除此之外,百万医疗险走网络化销售,没有办法对非健康体人群做到明确的细分。无法杜绝逆风险选择,就会有很多潜在亚健康人群带病投保。这些群体可能理赔率高,从经营成本上来说更是用其他健康群体的保费来进行弥补。如果过了几年,该产品因为理赔率过高而停售了,那么其他健康人群反而会失去保障,这对于其他人来说,是不公平的。
(每个人)所需要的公平,和(企业经营)的效率,如何平衡好?这个问题任何一家保险公司都会遇到,甚至在有政府背书的社会医疗保险体系中,也要考虑这个问题。
计划形态
这次升级,直观的感受有三个方面:
1、大幅提升保障力度。例如,相比较以前的三次版本迭代,第四次的升级中,公立医院普通部住院责任,最高可以至年度150万元保额。
私立和特需医院,住院额度最高可以至年度200万。
2、保险方案更加细分。《乐健》此次升级还附加有恶性肿瘤住院责任,年度给付限额最高150万和200万。并增加了自选恶性肿瘤津贴保障。
在比较适合儿童投保的门诊责任上,普通部年度保额为1.5万元,私立和特需医院,年度保额最高为5万元。
3、更加凸显销售渠道专业性作用。复杂保险计划的设计、投保和服务,更加强调业务人员的一对一服务,对合作销售渠道有了更高的业务品质要求(业务品质差的销售方会逐渐从市场上被消失)。
定制计划是中(高)端医疗险特色
医疗险核心责任包括门诊责任和住院责任,但充分考虑到不同人群就医和就诊的要求,所以要区分公立医院普通部、和特需国际部方案;以及一小部分人群可能需要选择无社保方案,因次也需要区分社保和非社保版本。《乐健》这次新的升级,也开放了家庭单内的自由组合,在所有被保险人都选择相同医疗机构、相同赔付比例的情况下,可以大人用住院计划,孩子用住院+门诊计划。
亲民费率,加量不加价(限篇幅,仅显示一部分)
五种常见方案及费率推荐
(0免赔额,不限性别,主险为住院和恶性肿瘤保险责任,就医范围基本都为公立医院普通部):
1、单人保障计划:
30—34周岁,投保计划4,150万保额,每年保费868元;
2、家庭保障计划:
一个大人:30—34周岁投保,计划4,150万保额,每年保费868元;
一个孩子:0—7周岁投保,计划4,150万保额,每年保费1214元;
合计:2082元
3、大人住院+孩子住院+门诊保障计划:
一个大人:30—34周岁投保,计划4,150万保额,每年保费868元;
一个孩子:0—7周岁投保,计划4,150万保额,每年保费1214+2199元;
合计:4281元
4、家庭特需部住院保障计划:
大人:30—34周岁投保,计划8,200万保额,每年保费1989元;
孩子:0—7周岁投保,计划8,200万保额,每年保费2374元;
合计:4363元
5、老人普通部住院保障计划:
老人:50—54周岁投保,计划4,150万保额,每年保费2123元;
继续执行规范和人性化的投保审核、理赔审核原则(核保核赔规则)
乐健一生非常看重销售人员业务品质。所以会反复强调:请在经纪人或代理人的协助下制定家庭医疗险计划。由专业人士的协助,逐一讲解保险产品的核保规则。例如未成年儿童如何入保,高龄老人如何投保,健康告知的范围和清单到底有哪些,等等。(部分规则如下图)
保险最重要的环节就是理赔环节,保险产品的特殊形态,决定了保险服务大多数时候需要他人来协助完成。因此,专业的事要交给专业的人来办。(例如,以往通过经纪人渠道投保的乐健保单,在第二年续保的时候,也会自动免核保升级。一些营销平台长期不规范销售保单,则无法保证这一点。可能后续因为该平台保单理赔率过高,而造成这这个平台的客户都无法续保)。按照合理且必须的原则,排除条款免除责任部分,筛选医疗滥用情况,在保险产品保障(条款)范围内的,保险公司都会进行理赔。
续保规则
在医疗险的续保问题上,很多人都会关心某一个产品是否保证续保,最标准的答复之一就是从医疗行业规律出发,结合商业保险公司的特点和属性,任何一家公司都不可能承诺终身保证续保。虽然有的公司会承诺3、5、6年保证续保,但是在条款当中,都会保留各自的限制性条款,都会留有余地(看看条款即知)。
况且任何一种保险机制,都不可能做到终身持续有效(医疗通胀速度会超过经济通胀)。但商业保险公司最大的优势,就在于可以充分结合市场的供需,按照大数法则,平衡产品的成本和投入,做好产品的长期经营服务。也就是尽可能的承保标准体,将一部分人群的亚健康记录除外,使得他们也能够承保大部分责任,以及除外一些确实没有办法承保的非健康体人群。
只有这样,抓好入口端,然后在后期的服务当中,仔细筛查医疗理赔的实际情况杜绝过度医疗和不合理开支,杜绝骗保和其他行为,才能够保证这个产品理赔率较低,大多数人都买得起,费率不上涨,产品才有可能在实际运作过程中真正做到终身保证续保。
增值服务
医疗险行业发展的第一阶段主要集中在产品端。但随着理赔率的提升,整个市场会趋向于考察公司的就医体验和理赔服务。保险产品提供方——复星联合健康,不断提升适宜国民的大健康医疗服务体系,依托明亚保险经纪提供最好的保险专业品质,从而使客户的保障事业能够长久持续、基业常青。
落实到具体产品细节上。乐健一生提供了对接住院费用垫付、门诊专家绿色通道、重疾绿色通道、重疾知名专家手术安排、以及小额微信自助理赔服务,增强和不断优化被保险人在就医和理赔环节的体验。
写在最后
回到《乐健》产品本身。为什么说很多互联网平台、自媒体不敢直接以批发的形式卖这个产品?核心原因有两点,第一,这个产品佣金很低很低,平台几乎不会盈利。第二,这个产品潜在理赔率很高,并且对于一系列全过程服务的要求很高。所以这个会引起平台自身很大的一个顾虑:如果这个平台没有能够持续服务的能力,包括非常高的专业度和风控能力,那么这种0免赔额的医疗险,即便可以卖第1年、第2年,但是后续理赔率过高,保险公司可能会直接把这个渠道的全部保单终止续保。这个对客户来说是重大损失,对于平台自身市场形象也是巨大的打击。
所以很多互联网平台和自媒体,会过分推崇一些消费型、定期产品、百万医疗等“性价比组合”,价格确实低,但是达到理赔标准的可能性也会低。这种产品的背后,是平台出于自身经营利益的考虑,而非围绕客户自身需求做出的推荐组合。当然在商言商,平台也是要赚钱。但赚钱也是要有原则的。况且在目前的市场竞争格局下,有一些平台已入不敷出;有些平台在资本支持下贴本打价格战;有一些平台已经陷入了一线工作人员反复流失的恶性循环。等等。
只有长期坚持良心产品,围绕客户真正的需求,坚持一流业务品质的平台和业务员,才能真正获得市场的信赖和支持。
《乐健一生》系列在市场投放多年以来,获得了很好的业绩。迄今为止数十亿的保费规模,就是这个系列产品最好的价值体现,并确定优质的明亚保险经纪公司作为长期合作方,通过经纪人为许多具有较好风险保障意识的家庭,送上了保障。
《乐健一生》系列此次强势升级,是多年运营的良心产品又一次的突破,真正的中端医疗险、专门为家庭定制的灵活医疗险、保额不断提高、增值服务进一步优化 。乐健一生2019版,敬请期待!
明亚保险经纪李玉营业部品质保证
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