《乐健一生》（下称《乐健》）中端医疗险，将在2019年8月迎来迄今为止最重大的一次升级。包括调整方案结构、调整组合方式、提升产品保额，大幅增加保障责任。针对的是目前市面上大家普遍的核心需求，在费率上做到了加量不加价。
业内对这个产品长期以来评价非常好，是“良心产品”。可能仍有很多人对这个计划的特点还不太了解，所以针对此次升级提前发布出来的一些信息，帮大家做一个大致的介绍和解释。
产品名称：复星联合乐健一生中端医疗保险(2019 版)
投保方式：线下、线上
销售渠道：明亚保险经纪等
入保年龄：0-64周岁
续保年龄：至80周岁
保障责任：
住院保额最多可为150万/200万、门诊保额最多可为1.5万/5万、恶性肿瘤住院保额最多可为150万/200万、恶性肿瘤住院津贴最多可为150元/日至500元/日、及其他责任略
核保规则：请咨询专业销售人员
这是一款中端医疗险
中端医疗是有别于高端医疗险、和百万医疗险的一个险种。高端医疗侧重就医体验，例如需要去和睦家等昂贵医院就医，医疗费用可免现金直付，还可以拓展孕产、齿科、体检等责任；百万医疗是指免赔额为1万人民币的住院医疗险（社保统筹之后还需要自付1万现金），基础保额一般在300万，重大疾病（如恶性肿瘤）住院保额可以再次提升300万。中端医疗险一般是泛指百万保额以上的医疗险，可选择搭配门诊责任，产品在赔付时，核心亮点是可以零免陪额（人民币0起付线），并且社保内、社保外的医疗费用都可以涵盖。
零免赔额优势
《乐健》医疗险推出市场最初，主打的就是0免赔额、不限社保内外用药。所以在市场上销路很好。由于这种产品设置了0免赔额，所以潜在的理赔率高，所以在投保环节必须要尽可能做到一单一审。通过人工核保，把经营风险降到最低。
目前市场上很多百万医疗险都在主打1万免赔额。在使用社保的情况下，还要自付1万的额度。这1万的额度下，已经可以涵盖大多数的手术。例如，市场某深蓝公众号运营主，自己买的就是百万医疗，2018年发生过一次小额住院，结果就没有得到理赔。
除此之外，百万医疗险走网络化销售，没有办法对非健康体人群做到明确的细分。无法杜绝逆风险选择，就会有很多潜在亚健康人群带病投保。这些群体可能理赔率高，从经营成本上来说更是用其他健康群体的保费来进行弥补。如果过了几年，该产品因为理赔率过高而停售了，那么其他健康人群反而会失去保障，这对于其他人来说，是不公平的。
（每个人）所需要的公平，和（企业经营）的效率，如何平衡好？这个问题任何一家保险公司都会遇到，甚至在有政府背书的社会医疗保险体系中，也要考虑这个问题。
计划形态
这次升级，直观的感受有三个方面：
1、大幅提升保障力度。例如，相比较以前的三次版本迭代，第四次的升级中，公立医院普通部住院责任，最高可以至年度150万元保额。
私立和特需医院，住院额度最高可以至年度200万。
2、保险方案更加细分。《乐健》此次升级还附加有恶性肿瘤住院责任，年度给付限额最高150万和200万。并增加了自选恶性肿瘤津贴保障。
在比较适合儿童投保的门诊责任上，普通部年度保额为1.5万元，私立和特需医院，年度保额最高为5万元。
3、更加凸显销售渠道专业性作用。复杂保险计划的设计、投保和服务，更加强调业务人员的一对一服务，对合作销售渠道有了更高的业务品质要求（业务品质差的销售方会逐渐从市场上被消失）。
定制计划是中（高）端医疗险特色
医疗险核心责任包括门诊责任和住院责任，但充分考虑到不同人群就医和就诊的要求，所以要区分公立医院普通部、和特需国际部方案；以及一小部分人群可能需要选择无社保方案，因次也需要区分社保和非社保版本。《乐健》这次新的升级，也开放了家庭单内的自由组合，在所有被保险人都选择相同医疗机构、相同赔付比例的情况下，可以大人用住院计划，孩子用住院+门诊计划。
亲民费率，加量不加价（限篇幅，仅显示一部分）
五种常见方案及费率推荐
（0免赔额，不限性别，主险为住院和恶性肿瘤保险责任，就医范围基本都为公立医院普通部）：
1、单人保障计划：
30—34周岁，投保计划4，150万保额，每年保费868元；
2、家庭保障计划：
一个大人：30—34周岁投保，计划4，150万保额，每年保费868元；
一个孩子：0—7周岁投保，计划4，150万保额，每年保费1214元；
合计：2082元
3、大人住院+孩子住院+门诊保障计划：
一个大人：30—34周岁投保，计划4，150万保额，每年保费868元；
一个孩子：0—7周岁投保，计划4，150万保额，每年保费1214+2199元；
合计：4281元
4、家庭特需部住院保障计划：
大人：30—34周岁投保，计划8，200万保额，每年保费1989元；
孩子：0—7周岁投保，计划8，200万保额，每年保费2374元；
合计：4363元
5、老人普通部住院保障计划：
老人：50—54周岁投保，计划4，150万保额，每年保费2123元；
继续执行规范和人性化的投保审核、理赔审核原则（核保核赔规则）
乐健一生非常看重销售人员业务品质。所以会反复强调：请在经纪人或代理人的协助下制定家庭医疗险计划。由专业人士的协助，逐一讲解保险产品的核保规则。例如未成年儿童如何入保，高龄老人如何投保，健康告知的范围和清单到底有哪些，等等。（部分规则如下图）
保险最重要的环节就是理赔环节，保险产品的特殊形态，决定了保险服务大多数时候需要他人来协助完成。因此，专业的事要交给专业的人来办。（例如，以往通过经纪人渠道投保的乐健保单，在第二年续保的时候，也会自动免核保升级。一些营销平台长期不规范销售保单，则无法保证这一点。可能后续因为该平台保单理赔率过高，而造成这这个平台的客户都无法续保）。按照合理且必须的原则，排除条款免除责任部分，筛选医疗滥用情况，在保险产品保障（条款）范围内的，保险公司都会进行理赔。
续保规则
在医疗险的续保问题上，很多人都会关心某一个产品是否保证续保，最标准的答复之一就是从医疗行业规律出发，结合商业保险公司的特点和属性，任何一家公司都不可能承诺终身保证续保。虽然有的公司会承诺3、5、6年保证续保，但是在条款当中，都会保留各自的限制性条款，都会留有余地（看看条款即知）。
况且任何一种保险机制，都不可能做到终身持续有效（医疗通胀速度会超过经济通胀）。但商业保险公司最大的优势，就在于可以充分结合市场的供需，按照大数法则，平衡产品的成本和投入，做好产品的长期经营服务。也就是尽可能的承保标准体，将一部分人群的亚健康记录除外，使得他们也能够承保大部分责任，以及除外一些确实没有办法承保的非健康体人群。
只有这样，抓好入口端，然后在后期的服务当中，仔细筛查医疗理赔的实际情况杜绝过度医疗和不合理开支，杜绝骗保和其他行为，才能够保证这个产品理赔率较低，大多数人都买得起，费率不上涨，产品才有可能在实际运作过程中真正做到终身保证续保。
增值服务
医疗险行业发展的第一阶段主要集中在产品端。但随着理赔率的提升，整个市场会趋向于考察公司的就医体验和理赔服务。保险产品提供方——复星联合健康，不断提升适宜国民的大健康医疗服务体系，依托明亚保险经纪提供最好的保险专业品质，从而使客户的保障事业能够长久持续、基业常青。
落实到具体产品细节上。乐健一生提供了对接住院费用垫付、门诊专家绿色通道、重疾绿色通道、重疾知名专家手术安排、以及小额微信自助理赔服务，增强和不断优化被保险人在就医和理赔环节的体验。
写在最后
回到《乐健》产品本身。为什么说很多互联网平台、自媒体不敢直接以批发的形式卖这个产品？核心原因有两点，第一，这个产品佣金很低很低，平台几乎不会盈利。第二，这个产品潜在理赔率很高，并且对于一系列全过程服务的要求很高。所以这个会引起平台自身很大的一个顾虑：如果这个平台没有能够持续服务的能力，包括非常高的专业度和风控能力，那么这种0免赔额的医疗险，即便可以卖第1年、第2年，但是后续理赔率过高，保险公司可能会直接把这个渠道的全部保单终止续保。这个对客户来说是重大损失，对于平台自身市场形象也是巨大的打击。
所以很多互联网平台和自媒体，会过分推崇一些消费型、定期产品、百万医疗等“性价比组合”，价格确实低，但是达到理赔标准的可能性也会低。这种产品的背后，是平台出于自身经营利益的考虑，而非围绕客户自身需求做出的推荐组合。当然在商言商，平台也是要赚钱。但赚钱也是要有原则的。况且在目前的市场竞争格局下，有一些平台已入不敷出；有些平台在资本支持下贴本打价格战；有一些平台已经陷入了一线工作人员反复流失的恶性循环。等等。
只有长期坚持良心产品，围绕客户真正的需求，坚持一流业务品质的平台和业务员，才能真正获得市场的信赖和支持。
《乐健一生》系列在市场投放多年以来，获得了很好的业绩。迄今为止数十亿的保费规模，就是这个系列产品最好的价值体现，并确定优质的明亚保险经纪公司作为长期合作方，通过经纪人为许多具有较好风险保障意识的家庭，送上了保障。
《乐健一生》系列此次强势升级，是多年运营的良心产品又一次的突破，真正的中端医疗险、专门为家庭定制的灵活医疗险、保额不断提高、增值服务进一步优化 。乐健一生2019版，敬请期待！
明亚保险经纪李玉营业部品质保证
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