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前两天收到了这样一个问题邀请：“去银行存款三年，工作人员却说存两年合算，为什么？”
我对此问题的回答如下：
“谢邀！
先来看一下北京各银行2年期、3年期存款利率，大家可以看到，同一家银行，两年期的银行利率是低于三年期的存款利率的，这是事实。
但是，真如银行工作人员所说的存两年期的存款合算吗？
这个可不能人云亦云，还是要冷静分析透过现象看本质，自己算算到底哪种利率存款合适，具体思路如下：
第一，我们要分析一下两种年限存款的优势和劣势。
1、两年期定存的优势：流动性灵活性高于三年期存款，如果遇到急用钱，提前支取，活期计息的，利息损失比三年期的低，利息风险低于三年，如果是在升息、通胀的过程中，能够更灵活的处理。
两年期定存的劣势：两年期的存款利率低于明显三年，而且如果在降息通道中，锁定利率的能力低于三年。
2、三年期定存的优势：三年期定存利率高于两年期定存利率，如果是在利息下降的趋势中，可以有效锁定利率，避免降息影响，节省投资精力。
三年期定存的劣势：三年期定存流动性低于两年两年期定存的流动性，一旦遇到利息上涨、通胀或者应急用钱，存在利息、本金贬值风险。
比如，小A手里有两万元余钱短期内用不到，小A在周密分析之下判断存款利息未来三四年内会处于下降通道里面，在存款的时候小A果断选择存三年定期，锁定较高利息，保障了小A的本金和利息不受未来降息影响，这明显比选择两年期定期划算。
再比如，小D在摇车号中，手头有几万块也用不到，但是他听说过未来几年存款利息可能要涨，于是他果断选择两年期定存，虽然这样做利息不如三年期的高，但是如果摇号摇中了，提前支取这笔钱，利息损失也少，如果利息调增，到期转存利息损失比三年期的少。
第二，我们继续分析银行工作人员推荐定存存期选择存两年的原因：
1、从银行总体的资金规划来看：银行对长期资金需求度不高，因此推荐存两年。
2，银行为降低总体资金成本：如果定存两年，银行付出的利息会低于定存三年的，这对银行来说是一笔成本；对于储户来说，大多数储户，如果没有更好的投资渠道，储户无论存三年，还是存两年，到期还会续存，连续给付储户两年期的利息支出比连续给付储户三年期利息支出低。
所以，银行职员给储户推荐定存存期两年是从银行的利益出发。
Tips1：存款定存存期存两年还是存三年，从上面的分析可知各有利弊。存期长，利息相应也就高，但是灵活性小，存期短，遇到事情提前支取利息损失少。
Tips2：银行职员给储户推荐定存存期两年是从银行的利益出发。而对于储户而言，利息收入也是一笔收入，款储蓄吃利息，选择存款期限的时候还要考虑如下因素：如果存款利息处于上升通道，或者经济处于通胀周期，存期选择存两年相对于存三年，更便于灵活应对或有风险；如果利息下降通道，或经济处于通缩周期，存期选择存三年，相对于存两年，更利锁定高利率，享受长期高息，安全。”
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