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导读
历史悠久，市场庞大
监管严格，安全可靠
保费低廉，性价比高
税法明确，避税彻底
理赔容易，高效方便
灵活提现，功能多样
资产保护，风险隔离
……
可以对比想想其他国家寿险有没有这些优势:)
网上推荐美国寿险的文章，这肯定不是第一篇，但我们绝对有优势，因为至今我还没有在市场上看到真正能把美国寿险普及到人心里去的文章——想要初步了解美国寿险的人往往云里雾里，一边读文章一边用百科搜索一边再找个经纪人咨询……看过猪跑也吃过猪肉，在这篇里，我们不会对每一个优势展开极其详尽的介绍，只求全面、精炼，并划好重点。
如果你：
1 刚开始想了解美国寿险强在哪里，那么，看这一篇就够了；
2 已经大概知道美险有哪些好处，需要再一次make sure，那么，看这一篇就补齐了。
重点来了，美险的优势是什么？
1. 历史悠久，市场庞大
美国保险距今有近3 个世纪的历史，整个市场非常完善、发达，无论是投资理念、法律制度、监管机制、公司透明、客户权利等各方面都很先进，是目前世界上最受投保人关注的国家。去年美国保险信息研究所（Insurance Information Institute）发布的 2017 年度保险行业手册援引瑞士再保险公司（Swiss Re）研究报告Sigma的数据，统计显示，美国保险的总保费占到全球的28.15%。
2017年寿险及非寿险保费排名前10位的国家；数据来源：Swiss Re, sigma, No. 3/2018.
2. 监管严格，安全可靠
美国对寿险公司风险要求的苛刻程度远高于银行。08年金融海啸后，400多家银行被政府接管，而只有14家寿险公司被接管，其“保险”程度可见一斑。因为美国的寿险业受到联邦和州的双重监管，二者对保险有分别独立的立法权和管理权。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔，这个账户根据不同公司的规模做出标准规定，并需要进行季度审计。
另外，美国破产法规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。所以保险公司受保监会监管之外，各州都有特设基金保障赔偿。州政府接管出问题的保险公司后，会确保保单理赔。
同样，美国对于隐私权的保护超过任何一个国家，保单信息既不会交换回客户国籍所在国，也绝不会泄露给任何人，否则保险公司和经纪人将被严惩。
3. 保费低廉，性价比高
很多人觉得，到美国买保险一定很贵。其实，相对中国和香港和欧洲地区的寿险，美国寿险价格便宜，性价比最高。在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国相比。同等保额的情况下，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。美险的杠杆一般能做到 10 倍左右，年轻且身体好的客户能做到 15~18 倍。也就是说，投保人身故后，保单的受益人可以获得当年保费十几倍的赔偿金。
上面说到的赔偿金还只是指初始保额，除此之外，保单还会产生现金价值。这个现金值也是免税的，累积复利逐年增长，使保单在初始保额之外可以产生更多的赔付，甚至让本来杠杆就很高的初始保额翻倍。而且这份保单还能拿去做贷款抵押套现。
4. 税法明确，避税彻底
美国税法规定了寿险在税务上具有的“特权”，无论是不是美国居民，都可通过购买寿险达到避税目的。中国人的在美资产（房产、股份及个人有形资产等）被继承前，必须向美国缴纳高达40%的遗产税，免税额度仅有6万，几乎可忽略不计；但寿险赔付却是完全免税的。而且这笔赔偿金也不用向中国缴遗产税。
至于持绿卡者或美国公民，如果之前买过香港或其他国家地区的保险，其赔偿金和收益也要向美国交遗产税和资本利得税（类似于增值税）；如果买的是美国寿险，既可免资本利得税，在配置得当的情况下也能避开遗产税。
“非美国居民死亡时，死者的人寿保险金无需缴纳美国遗产税”；资料来源：JPM Financial Services
5. 理赔容易，高效方便
美国保险的一个重要特点就是“严进宽出”，严审核，宽理赔。虽然核保比较严格，耗时也较长，但赔付非常高效。美国寿险的免责条款非常少，只要过了两年争议期，无论天灾人祸还是自杀，只要提交经过公证的死亡证明翻译件及死亡理赔申请单（死亡证明如果本身是英文的，就不用翻译了），即可申办理赔。保险公司很少借故不赔，也不会拖延赔付——晚赔要付的高利息是伤不起的。即便发生理赔争议，美国法律也更加偏向对客户权利的保护。
6. 灵活提现，功能多样
美国保险经过3个世纪的更新迭代，目前无论是险种的丰富程度，还是产品对时代需求的适应性，都走在世界前列。比如近年来最受欢迎的指数型万能寿险（简称IUL，之后会具体介绍），在别国都还没有出现。
IUL跟踪全球指数获得保单内的现金值收益，过去20年的平均收益率达到10%甚至更多，保值、增值能力一流，而且支付和提取的方案都具有很大的灵活性。
更人性化的是，收益的提取不一定必须等投保人死亡，可以在发生重病、需要长期护理或养老金不足时就提前支取出来（生前利益附约里包含大病重症长期护理的理赔），作为自己早期投资的一种回报。科学的方案设计，还可以定期提领一定额度，把保单中的钱作为子女的教育基金，乃至用于大额采购。
7. 资产保护，风险隔离
很多人都非常关心中美的居民税务信息交换的问题。作为美国境内资产，美险与中国国内的税务系统是绝缘的。美国有自己的FATCA（海外账户税收法案），几乎不可能再加入CRS（该协议制定了全球金融账户信息互换的标准）。所以中国人在美国开设的保险账户的信息并不会被中国税务部门获取。在这个极其注重个人隐私安全的国家，没人可以泄露你保单的秘密。
另外，美国寿险享有的司法豁免保障非常强有力。当事人若遇上官司、遭到诉讼，乃至下狱，人寿保险里的钱，别人都没法动；其他资产在这种情况下往往就被没收了。而换作在中国，如果无法证明资金来源的清白，就算是人寿保险，也会被冻结、扣押或查封。
对于寿险的作用，不同的人有不同的理解和诠释。从精神层面说，它是生命价值和人生尊严的体现，是对家人的责任和爱的载体；从物质角度讲，它是海外投资、保值增值的极佳工具。如此看来，寿险市场其实跟相亲角确实有点像——探入这个市场的人们，也是在为自己，或为某些对自己重要的人寻找另一种人生的托付。
而无论是人还是产品，都须经由真正深入的相互了解，才能去做出对的决定。今后更具体论及美险各项优势的文章里，我们会慢慢揭示，美国寿险保单杠杆选择的大小，存取方案的多少都是因人而异的。归根到底，还是要落实到具体每一个人的需求和选择。也就是说，美国人寿保险的每张保单都是定制的——从个人需求出发，找到最适合你的未来人生规划；借助一张保单，打开一个更美好的世界。
Reference:
Insurance Information Institute (2019) World Insurance Marketplace. Available at: https://www.iii.org/publications/insurance-handbook/economic-and-financial-data/world-insurance-marketplace (Accessed: 16 Jan 2019).
JPM Financial Services Estate taxation of a nonresident alien. Available at: http://www.jpmfinancialservices.com/images/PDFs/EstateTaxation.pdf.
美险面面观
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