正文共2218字 ，预计阅读时间：6分钟
大家常说的一句话是：“唯一不变的就是变化”，在这瞬息万变的世界里，确定显得极其珍贵。
记得去年8月一次闲聊，我问朋友：“你咋那么喜欢孩子，生了一胎又一胎，不觉得压力大吗？”
她非常自豪地跟我说：“你知道吗？我以前总觉得自己超级平凡，甚至一无是处。生完孩子，我感觉特别好，特别自豪。我创造了一个生命，一个可以不断成长的生命啊。而且他永远是属于我的，这份血缘关系一旦建立了，再也不会改变。这跟爱人、朋友之间的关系是完全不同的，它是非常确定且牢靠。但毕竟是养两个孩子，压力肯定是有的，可比起这种让我踏实且自豪一辈子的感觉，我每天跟打了鸡血一样”。说完她向我挑了挑眉毛。
我不禁感慨，是啊，她找到了自己的确定性，确切地说她创造了这份令人自豪的确定性，这是多么美好的事情。
今年这位朋友主动找我，说现在孩子还小，每年有一笔闲钱也没有特别好的理财渠道，如果存银行或短期理财可能老公会让她拿来花掉，她耳根子软，可能后面就攒不下来钱。她问我这里有没有合适的理财保险推荐给她。
作为保险经纪人，我自然深知确定性的重要。其实保险也是为我们创造确定性，让基础保障转移风险，让理财保险计划未来，白纸黑字写在合同里，清清楚楚。确定性带来的是足够的安全感。这不，我的朋友也来寻求这份安全感。
去年4.025%的年金产品停售，信泰如意享和君康颐养金生养老年金险以优异的回报表现受到人们的追捧。在4.025%预定利率的保险产品退出历史舞台之后，每年保额复利增长3.5%的保险产品变得格外可人。
目前在售表现较好的产品——如意尊、金生金世增额终身寿险仍然出自信泰人寿和君康人寿这两家公司。终身寿险是理财类保险的一种，具有财富保值、增值，财富传承、降低婚姻风险和继承风险等功能。
既然都是3.5%的复利，产品表现都一样吗？
理财险跟其他商品不同，合同内容看起来差不多，最终呈现的收益情况可能大有不同。其实不同的产品适用不同的场景。
我们在选购的之前，需要了解清楚，再结合自身实际情况去做选择。
基本信息
保险姓保，首先说说产品基本信息
最快回本
经过多次核算，我认为君康金生金世是非常适合趸交的产品，第二年后即可拿回本金和4.4%的收益，往后每年的现金价值=前一年现金价值*3.5%。
以30岁的H小姐姐做被保人为例，一次交10万。在2、10、20、30、50年后对应的现金价值如下：
如果考虑尽快回本，10年内灵活取现的话，趸交君康金生金世是不错的选择。毕竟其他同样3.5%的产品，没有比它回本更快的。
收益试算
如果确定资金在10年内不会使用，更在意10年后的价值；或者是期交，信泰人寿的如意尊终身寿险表现更优。
被保人还是H小姐姐，每年交10万，10年交为例。现金价值对比如下：
信泰如意尊第8年开始回本。保费交清后，现金价值每年以3.5%复利增长，第17年增长50%，第25年翻倍。从图中可以明显看到信泰如意尊表现更好。
所以虽然是同样约定3.5%复利增长的理财险，收益表现不同。
案例演示
这两款增额终身寿险，均可增减保额，被保险人可根据每一时期的具体资金需求，自由选择增加保额提高保障；或减少保额，取回部分现金价值另做他用。
还可以使用保单低息贷款：以保单作为“抵押物”，能贷出现金价值的80%，利率与房贷利率相近，用于应急非常方便。
H小姐姐未来可以将保险中的钱取出，做养老金或教育金使用。下面是为H小姐姐做了两个减保的演示案例：
养老金案例
H小姐姐从60岁开始，每年领取10万元补充退休金，持续领取20年后，总共领取200万。在H小姐姐80岁时，仍有172万可以传承给后代。（具体信息如上图右侧演示）
教育金案例
给孩子存教育金，0岁男孩作为被保人，年存10万，存10年。
高中阶段：16-18岁 每年取3万，累计领取9万；
大学阶段：19-22岁 每年取5万，累计领取20万；
深造阶段：23-27每年取10万，累计领取50万。
教育金累计领取79万元，在孩子28岁时，账户价值128.6万元。可考虑作为婚嫁金、创业金等其他用途。若一次全取出，总计领取207.6万。
若不取出，可持续增值，成为孩子终身的现金账户。
写在最后
选择理财险的意义首先在于安全性、确定性，而且应对利率下行，锁定3.5%的稳定复利，收益还不错。
用前期的强制储蓄，换孩子未来的教育、家人或自己的养老金，给后代的财富传承等等。
依照国人的储蓄习惯，喜欢攒钱的人很多，但会用存款持续不断产生现金流的人有多少？
珍惜现有的高利率吧，好产品陆续在停售，后面同样的资金投入，再没有如此可观的回报。就像君康金生金世和信泰如意尊，同样3.5%复利增长，时间拉长后的对比，差异很大。
很多人高估自己的理财能力和自控能力，稍不注意财富就从眼皮底下溜走；也有很多人在意一两年的得失，低估十年几十年的长期作用。
巴菲特说过，人生就像滚雪球,最重要之事是发现湿湿的雪和长长的坡。无论理财、事业还是其他，希望大家能成为那个找到湿雪和长坡的幸运儿。并且，发现了，就一定要赶快行动！
- END -
更多保险干货知识欢迎关注 wx公众号 西欢保，相关问题请咨询专业中立的保险经纪人。
往期回顾
网友评论