以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。

（1）改变储蓄习惯。

花钱很痛快，而存钱却是痛苦的。所以，可以用强迫储蓄的方式，将一部分资金先存储起来，或者把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活需要的现金就可以了。

（2）合理选择储蓄种类、存期。

很多人认为储蓄存单越少越方便管理，在做储蓄时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，当有急事需要用钱时，就算再小的金额也需要动用大存单，这样就会损失了应得的利息。对此，要提前做出合理的安排。

1．金字塔储蓄法

是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期，当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，从而不影响大份额的资金利息收入。比如，1万元的资金，分成4000元、3000元、2000元和1000元四笔，分别做一年期定期存款，假如在一年未到期时，需要急用部分资金，利息损失才会降到最低。

2．七天通知存款

七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，存款收益远高于活期存款，但比一年定期存款的利息稍低一些，起存金额一般要求在5万元以上。用户可以选择每七天自动循环的通知存款，即从存款日起，开始按七天通知存款计息，七天到期后，结息一次，然后“本金+利息”自动存入下一期七天通知存款。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。提取存款需提前七天通知银行，最后一期存款不足七天的，也只有最后这一期按活期利率计息。

3．十二存单法

是指每月将一笔钱以定期一年的方式存入银行，坚持十二个月，从次年第一个月开始，每个月都会获得相应的定期收入。采用十二存单法，不仅能获得远高于活期存款的利息，同时存单从次年开始每月都有一笔到期，在急需用钱时，就可以将当月到期的存单兑现。因此，十二存单法同时具备了灵活存取和高额回报的两大优势。

当然，如果有更好的耐性，还可以尝试“24存单法”“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年。当然这样做的好处是，能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况进行调整。4．五张存单法

这种储蓄方法跟十二存单法类似，是指将一笔现金分成五份，一份做一年定期、两份做两年定期、一份做三年定期、一份五年定期。等到一年后，一年期定存到期，将其本息取出存成五年期定存；两年后，两份两年期定存到期，一份续存两年定期，一份将本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，将本息取出存成五年定期；四年后，那份续存的两年定期也到期，将其本息取出存成五年定期。

这样一来，手上就会有五张五年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大限度地赚到银行利息。

5．阶梯储蓄法

是一种分开储蓄的理财方法，操作方式是将总储蓄资金，分成若干份，分别存成一年、三年、五年的定期。举例说明：假设有6万元，分别分成1万、2万和3万三份。分别存成一年、两年、三年的定期存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年的到期，一样转成三年。这样两年以后6万元分成三份的资金就都是三年的定期存款。而实际上，资金却是相隔一年的。因为每年都会有一笔资金到期。这样用一年流动性，拿三年的利息。这就是阶梯储蓄法。这种方式适用于加息周期中。转存既不会造成利息损失，还能在转存后享受新的利率政策。阶梯存储法与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入的存款方式。

6．利滚利储蓄法

要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。如果你有一笔额度较大的闲置资金，可采取存本取息的方法，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户，这样就获得了二次利息。

虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可事先与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。利滚利储蓄法，能尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。

7．定期存款提前支取的选择

如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。

按照中国人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则宜提前支取。

8．工资卡里的钱也别闲着

工资卡里的钱都是活期存款，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，办理工资卡的约定转存业务，就可以轻松得到定期利息收益。

如，你现在工资卡里有1.1万元的储蓄存款，以目前活期存款利率为0.3%，一年期为1.5%计算，全部以活期存在银行里，一年下来利息为11000×0.3%=33元。而如果选择约定转存，1000元存活期，超过部分存一年定期，则一年下来利息为11000×0.3%+10000×1.5%=183元。两者相差5倍多。

9．存款到期要及时支取

我国储蓄管理条例规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。因此，个人存单要经常看看，一旦发现定期存单到期就赶快到银行支取，以免损失利息。