我是一名新二胎妈妈。趁着老二出生后休产假的这段时间，母爱爆棚的我决定给宝宝买个好点的保险。

可是，面对如今市面上五花八门的各种保险和各家自夸得天花乱坠的保险公司，我实在不知道该怎么选。

好在现在是网络时代，什么知识都能在网上快速学到。

于是，我怀着满腔热情，开始上网学习各种保险知识……学着学着，我心里竟隐隐升腾起一种不安的感觉——好像，也许，很有可能，我8年前生老大时买过的那些保险——基本都掉坑里了？？？！

我迅速翻出几年前买的几份保单。那都是我生第一个娃后，凭着对某安保险这类大公司的迷之信任，在一个亲戚推荐的某安业务员的“热情服务”下，懵懵懂懂陆陆续续买的一些保单。

还记得当时我是这么想的：反正保险肯定是要买的，这些保险条款看起来又拗口又难懂，我自己就别瞎操心了，还是听品牌公司的专业人士的推荐吧，肯定不会错。于是就节衣缩食，陆续买下了几份保险。

天地良心！我那几年真的是节衣缩食哦！真的是拼命省钱下来交保费哦！

交了几年保费后我还挺骄傲，觉得自己能未雨绸缪，能先苦后甜；觉得年轻的时候省点怕什么，咬咬牙熬过几年以后，自己和娃这辈子就有一笔保障了。

现在回过头来一一审视这些保单，我的心里真的拔凉拔凉的！

我还能说什么！谁让我这么好骗？谁让我当时不好好研究就买了呢！谁让我给人卖了还傻呵呵地帮人数钱呢！

为了不让更多的妈妈们重蹈我的覆辙，我根据亲身经历给保险小白们整理了一下买保险时特别容易掉的坑，希望能帮到你哦。

01 没有弄清自己的需求

很多人都还没有弄清楚市面上的商业保险分为哪几类，其中哪几类是自己需要配置的，就开始急吼吼地买啦！我当时就是这样，生了老大后，觉得要尽快给娃买保险，就直接问了自己的亲戚朋友有没有好的保险业务员介绍。亲戚朋友本身也是不太懂保险的，一片好心把自己熟悉的业务员推荐给我，没想到最后让我买了一堆不适合自己的保险。

所以，最好自己先对保险的基本种类和功能有所了解，对自己的实际需求进行分析后，再来挑选适合自己的保险。

一般来说，保险主要有保障身故的（寿险、意外险等），保障疾病的（重疾险、医疗险等）和理财型的（年金险、万能险、分红险、投连险等）这几类，另外还有车险和财产险等，本篇就不讨论车险啦。很多保险采取一款主险搭配很多附加险的方式，把其中的几类混合起来销售，这时候你就要擦亮眼睛仔细分辨一下它到底是保障什么的哦！

如何确定自己的需求？

先了解这些不同类保险的作用吧！

重疾险和医疗险主用来要预防大病无钱医治、因病致贫等情况的出现；

寿险和意外险主要是身故赔钱，防备家庭中的主要收入者一旦出现意外，一家人生活立刻陷入困境的情况出现；

理财险主要是理财用的，一般都是低风险低收益的，如果在买完保障型保险后还有余钱，可以适当配置。不过目前我没有发现有什么特别好的理财型保险，大部分收益率都很一般，随便买个货币基金可能都和它的收益差不多；

财产险主要保障家庭财产。鉴于现在很多家庭的房产占家庭财产的大头，建议可以为房产投保。

看了以上分类，对照自己的实际情况，不知道你是否对自己的保险需求有了比较清晰的认知了？

02 盲目贪多求全

不要以为一份保单涵盖越多种类的保险，得到的保障就越多。

我当初就是以为一份保单可以打天下，就盲目入了某大保险公司王牌产品某某福的坑！实际上呢？以这款某某福为例吧，它是组合销售的，包括：终身寿险+附加重疾+附加少儿疾病陪护金+附加少儿定期+附加被保险人重疾豁免。我当初还以为我给孩子买的是重疾险，实际上是寿险啊！当时还是保险小白的我连这个都没看出来，哭……别说主险我根本就不需要，就是里面附加的一堆我也是不全需要的。我只是要买个重疾险而已，你给我这么多弄啥咧？再看保费，就更别提了，一个字，贵！两个字，死贵！

事实上，你要知道的是，你需要什么类型的保险，就单纯地买这一类保险就行了，千万不要贪多附加了一堆没用的。

03 孩子和大人的保障分配不合理

很多妈妈都是在给孩子买保险时，才会想到也顺便给自己、给家人买一份保险。其实，大人的保险比孩子更重要。

如果为家庭提供经济支持的大人出事了，整个家庭将立刻陷入困境。所以，一般应该首先考虑给家庭主要经济支柱配置保险，再考虑给孩子配置。

当然，每个家庭情况不一样，对大人与孩子保险的配置占比，我认为不能一概而论，但一般认为大人应占较高的比例。对我来说，孩子非常重要，一旦生病了我肯定要倾尽全力来救治。而我家负责挣钱的大人工作比较稳定，一旦生病了也还是有基本收入保障的，不用担心失业等问题的存在，所以我家对孩子的保险配置比例也是比较高的。

但总体原则仍然是，先考虑大人，再考虑小孩。你学会了吗？

04 被代理人忽悠匆忙买了即将停售的产品

相信很多人都听代理人说过：这个产品快要停售了，再不买就没有了！

你信了？买了？

恭喜你，很有可能你又入坑了！

产品停售的原因很多。可能是因为他们要升级换代，要发布更好的产品以增加竞争力;也可能是这款产品的设计太坑消费者，保监会看不下去了，要求这款产品下架;还可能是……不论是哪种情况，你都应该再看看，再分析一下，考虑清楚再买。

要知道，我们国家保险业这几年真的发展很快。这年头的保险产品，没有最好，只有更好！

05 没有认真看清疾病告知的具体条款就签名

看清疾病告知事项，这是非常非常重要的！

如果没有如实告知，最后极大的可能你将得不到理赔！并且已经交过的钱也不能退回！

千万不要听信保险代理人说的“这些小问题没关系的，可以投保，你就勾选没有这个病就行了”"不管你有没有如实告知，只要你熬过了两年不出险，之后保险公司都必须赔的"这些鬼话!要知道，代理人是负责推销保险的，而保险公司的理赔人员是要尽最大努力找依据拒赔的。

再说一遍，一定要如实告知！千万不要存在侥幸心理，不能通过核保咱就不投了，还可以理财等其他途径存钱呀，不要强行投保……否则最后吃亏的是你自己哦！

06 喜欢有分红功能的保险

你只要认真地计算过，就能知道所谓的年年分红，几年领一次钱什么的，都是鸡肋!

收益率和存银行定期差不多就算了。最坑的是，就算你已经辛辛苦苦交了好几年钱了，万一要想在到期前把钱取出来用，还得损失一笔。很可能连本金都不能全拿回来，更别说收益了！

这时保险公司会说了:"你可以保单贷款呀，不用把钱拿出来的。"听起来挺美好，可是贷款年息5%哦!相当于我把我自己的钱取出来用，还要付利息!可我存银行不是随时都可取出来用还有利息赚吗？我为什么要把钱放保险公司理财，好傻哦！

07 认为大公司的产品比小公司好

我以前也是这么认为的。

后来被现实打脸了，我买到的几款大公司产品都是垃圾。

我要告诉你的是，在我国，大小保险公司都有保监会在后面托底，有一系列相当强大的保障措施，不用担心会倒闭从而影响到你的保单的问题。

相反，以某安为代表的一些大公司，雇佣了大量的代理人，做了大量的广告，运营成本高，自然产品价格高;而一些较小的公司很少打广告，认认真真做产品，还真推出了一些性价比非常高的好产品。

所以，不要迷信大公司，产品本身的性价比才是关键。

当然，大公司也是有很多优点的，例如网点多，比较方便等，这里就不赘述。

08 喜欢到香港买保险

几年前，香港的保险性价比确实比内地高很多，因为内地的保险太渣，没几个像样的产品。

然而近几年，内地保险业迅速发展，出现了很多比肩甚至优于香港的保险产品。

为什么我不推荐你去香港买保险?除了去香港买不方便（需要开设香港银行账户），内地产品也已经很好外，一个最重要的原因是:香港保险不受我国保险法的保护 ，它遵守的是香港特区的保险法。一旦保险公司破产，它是没有我们内地这么好的托底保障措施的，你的保单很可能就打水漂了哦！可以说，香港保险在内地算是地下保单了，风险自担。

当然，如果你不惧风险，一定要去香港买，我也不反对，毕竟它们的好产品真的很多。随着我国经济市场的进一步开放，我相信有越来越多的好保险产品会进入我国，到时，就真的不用再考虑去香港买保险了！

目前就想到这些坑，应该还有很多。反正大家就是要自己多学知识，擦亮眼睛，防止上当受骗呀！最后，再上个干货哦！

我建议大多数普通人这样配置保险：

首先要买国家的社保，在此基础上再买这些：

1、18-40岁人群：

家庭经济支柱，配置寿险、意外险、重疾险、医疗险;

家庭非经济支柱，配置意外险、重疾险、医疗险；

同时给家里的孩子购买重疾险，再搭配一款专为儿童设计的意外及医疗险。

每年家庭保费支出要适量，不要超过家庭年收入的十分之一为好。当然，这个额度你可以根据自己的实际承受能力来调整。如果工作稳定，没有还贷压力，额度可以再高一些；如果家里需要花钱的地方特别多，额度就要降低一些。

家庭经济支柱的保费支出要占保费总额的大头，至少一半以上吧。如果经济较宽裕，重疾险最好买终身；如果经济比较紧张，可以选择购买定期寿险和定期重疾险，先保障当下最重要的几十年，一般保至60岁或70岁，等以后经济宽裕了再考虑是否加保。大人重疾险的保额至少50万。

2、40岁以上人群：

建议不要买重疾险了，超贵超贵超贵，基本意义不大，甚至有可能出现保费倒挂！什么是保费倒挂？就是说你总共交的钱比你能得到的赔偿还要多……还不如把钱拿来做点理财划算。

这个时候，可以买意外险、医疗险、定期寿险，以防备大人遭遇不幸给孩子正常生活造成严重影响。

3、18岁以下人群：

就是第一条里面的孩子啦，刚才已经说过了，不需要买寿险，因为我相信一个正常家庭里，如果孩子不幸没了，拿到那笔身故赔款也是没有用的吧。

给孩子买重疾险和意外医疗险就可以了。

预算充足可以买终身重疾；预算有限就买定期重疾，买到孩子成年，孩子大了以后自己会给自己买。

4、家里有房子的，最好买个房屋财产险。

以上内容是我自己的心得吧，和大家共同探讨，希望能帮到保险小白们买到合适的保险。毕竟我不是专业人士，很有可能有些说得不准确的地方。如果有什么问题，欢迎和我一起交流哦。