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认识自己的财物状况和风险偏好

资产：就是你现有的，能让你财富增值的东西。

流动资产：一般是应对近期开销的钱，随时都能取用。

投资资产：极具事哪去投资的钱。

固定资产：就是长期持有，能产生价值的非货币性资产。

负债：就是你接来的，将来需要还的钱。

消费负债：适用于消费产生的负债，这一定程度反映了现在年轻人的消费观。

投资负债：是用于投资产生的负债。募集基金投资等。

自用负债：是用于购买自用房车等必品产生的负债。

财务健康衡量

应急能力：使用流动资长除以每月支出，得出结果在3-6倍就可以了。

负债率：等于总负债除以总资产，得出结果在20%-40%之间，是合理负债，生活不会有压力；大于40%，尤其在60%以上的时候，表明负债太多，会有财务危机。

比如工资一万，要把每个月的还款额控制在2000-4000之间。

偿债能力：使用每月还款金额除以每月收入，得出结果小雨30%，是正常水平，不会给生活造成压力。一旦超过这个标准，几乎是赚三块花五块的状态，财物状况会越来越差。

增值能力：就是你所有的潜力，能拿多少去投资。使用全部可投资的资金除以总资产，得出结果大于30%比较好，也就是说，在你的资产里能拿30%的钱投资，比如买点基金，债券，股票，用钱生钱。

投资风险偏好

风险厌恶者：喜欢确定性的投资方式，不愿意承担损失。适合低风险活着无风险产品，安全性和流动性都很好，但收益比较低。

风险偏爱者：愿意冒风险博取更高收益，风险承受能力高，就是我们说的胆子大。冒更大的风险，也要赚大钱，不仅看高收益，还有投资过程中那种激素心跳的感觉。他们是喝完高风险产品，比如股票，黄金期货。

风险中性者：对风险没有明显的偏好，能接受无风险的低收益，也能接受高风险带来的不确定性收益。能承担部分风险，如果有机会赚10%，也可能亏10%，他们愿意去尝试，适合中等风险资产。比如公司债，债券基金，股票基金，指数基金。

基金

买基金的方式

在基金公司开户：好处是成本低，直销产品优惠多。缺点是种类少，只有自家产品。

在银行或证券公司开户：好处是基金种类很多；交易型基金，只能在证券账户买到。缺点是银行的申购费，是所有渠道里最高的。

在证监会授牌的App开户：用尽，手续费和基金公司直销折扣的力度几乎一样，资金安全性也高。

挑选基金的方式

信息比率：等于超额收益除以跟踪误差。超额收益对应的是赛跑中的最快速度，越就是基金的最佳收益；跟踪误差对应的是赛跑中是否按照比赛规则跑，用来判断基金投资标的是否合乎规定。这两个数据一般在基金定期公告里有显示。

四大基金分类（风险从高到低排列）

股票型基金：就是80%以上的资金都哪去买股票。

混合型基金：一部分卖股票，一部分买债券，比例都不超过80%。

债券型基金：就是80%以上的资金都哪去买债券。

货币基金：就是专门投资到货币市场的基金。

货币型基金

场外货币基金：指在银行、基金公司这些场外平台就能申购、赎回的，我们最常见的货币基金，比如余额宝。

场内货币基金：指能在证券市场上买卖，只能用股票账户买卖的货币基金，入手的人相对比较少。

选择货币基金的方式

看收益：如果是短期购买和持有某只货币基金，要重点看每万份收益，因为它直接决定每天的利息。如果想长期持有某只货币基金，要看七日年化收益率，因为这个收益走势能反映出货币基金未来的收益成长区间。

看费用：货币基金管理费、托管费总和平均是25‰。

债券基金挑选方式

纯债基金和一级债券基金都只能投资债券，但一级债券基金还能投资可转债。二级债基还会投资股票，风险就比前者都大一些。

一是下单前要区分纯债基金、一级债券基金和二级债券基金三个种类。

二是要查看债券基金持仓比重最大的五只债券的评级。

三是注意前五大债券持仓的比重加起来不要超过20%。

股票基金挑选方式

看基金经理年龄、从业经历：基金经理在基金行业的从业经历及管理这只基金的时间越长越好。

看业绩：过往业绩又稳又好，未来继续保持好成绩的概率更高。要看基金的成立时间，以及过往业绩是否稳定。

看规模：规模太大，基金风格容易转换；规模太小，有流动性风险，甚至是清盘风险。规模太小还有个弊端，就是收的管理费可能还不够给基金经理发工资。

看成本：其他条件都一样的话，谁的管理费、申购赎回费低，就选谁。

QDII基金：其实就是在国内成立，投资到境外的一种基金。

QDII基金，是在国内成立、投资到境外市场的一种基金。持有QDII基金，相当于间接持有海外的股票等资产。

2010年之后，QDII基金的投资范围从美股拓展到黄金、石油、大宗商品等等。

QDII基金也分主动型和被动的指数型，建议选指数型QDII基金。

挑选购买QDII基金

预期未来人民币贬值空间大于升值空间，买QDII基金更划算。

QDII基金净值显示有滞后性。T日的净值，T+2日才显示，今天申购的基金，两个交易日后，才能确认份额。赎回，也要2天才能确认。确认赎回申请后，从发出赎回指令到资金到账，最快也要4个工作日，慢的要十几个工作日。

主动型QDII基金的管理费和申购费，很多高达1.8%；被动型指数QDII基金，管理费一般在0.8%左右。

QDII指数基金跟踪误差会高一些，但一般不要超过3%。

定投基金

波动性越大的基金，越适合定投，例如股票基金、混合型基金，尤其是指数型基金，是我们定投的好选择；

而定投债券基金，只适合要做强制储蓄的朋友；

至于货币基金，压根不适合定投。

定投指数基金的优势

从长期看，指数都是上涨的。

指数基金的费率很低。

三招识别坏基金

看基金经理的变更情况：如果基金频繁变更基金经理，可以肯定这只基金一定出了大问题，大家要及时撤离。

看基金业绩走势：如果发现基金新一季度业绩下滑，收益不如同类基金的平均水平，相当于季度考核不及格，大家就该警惕起来了。

看基金的持仓：要时常关注基金新买的投资标的，看看这些新买的投资品是否符合未来的长期投资趋势。

基金组合：就是把不同类型的基金组合搭配，好比将装鸡蛋的篮子放在不同的车上，真正分散风险，提高收益。相关性越低的指数，越能分散风险，越适合组合定投。

第一，基金组合的相关性低，能对冲风险，让收益更平稳；

第二，沪深300指数和中证500指数，是基金组合的完美CP。

保险

重疾险——人生第一份保单

消费型重疾险。优点是保费低，保额高；但保障期结束，没有发生理赔，不退保费。

返还型重疾险。优点是保险到期后没出险，保险公司返还保费。保障期内被保险人自然身故，也会赔保额。但缺点是保费高，保额有限。

专项重疾险。只保障一种重疾，因为保障少，保费就便宜。它的健康告知相对宽松，对三高人群，糖尿病、心脏病患者比较友好。

意外险

意外伤害险：保的是意外身故和意外伤残的大意外。投保人因为意外，身体受到了伤害，一般是烧伤、残疾、死亡，这些情况下，保险公司一次性赔付保险金，和治疗花了多少钱没有关系。

意外医疗险：主要报销小意外产生的门诊、急诊医疗费、住院费等。大家注意，我刚说的是“报销”，意外医疗险是在保额范围内，花多少报多少，不是一次性赔偿保额。

需要购买寿险的两类人

家庭经济支柱，尤其是职场新人和子女还未成年的单亲家庭；

有家庭债务的家庭，比如房贷、车贷等。

寿险分类

定期寿险：就是在保险合同约定的期限内，如果被保险人死亡或者全残，保险公司赔偿保额。家庭收入比较低的朋友，买定期寿险更划算。

终身寿险保终身，在任何年龄身故或者全残，保险公司都会赔付。保费一般是定期寿险的5倍以上，比较适合能负担保费，也有遗产规划需求的土豪朋友。

保险组合

第一阶段：是单身贵族阶段，先意外险，后重疾险，寿险可以先不买。

第二阶段：已经结婚生子，在配齐意外险、重疾险之后，寿险是这个阶段必备的保险产品。

第三阶段：退休阶段，买意外险和防癌险。

百万医疗险避坑

一个是免赔额，医药费扣除医保报销后，超过免赔额的部分，才给报销；

另一个是就医范围，大家最好提前确认好具体有哪些医院在报销范围内。

境外紧急救援险：其功能就是在保险期限内为身处境外的被保险人提供安全及医疗保障，必要时可以提供紧急救援服务。