理财第一步丨如何轻松制定一个可实践的短期财务目标呢？

很多时候，我们都会将财务自由作为我们的终极理财目标。

然而，究竟什么才算是财务自由呢？拥有1百万、1千万、1亿，还是正如胡润百富榜所说的一线城市2.9亿，二线城市1.7亿呢？

也许此刻的你，看到那些数字，会觉得一脸茫然，一方面是没有具体的概念，另一方面会觉得望尘莫及，尤其是对于那些刚走上社会，亦或是在社会上摸爬滚打没几年的上班族们。

因此，对于现阶段的我们而言，与其盲目追求一个虚幻的长期目标，不如先尝试着制定一个短期目标，也就是1～3年的目标。

有料

那么，我们又该如何制定短期财务目标？

在论述具体的制作步骤前，我们先来了解下目标制定原则——SMART原则。

S：（specific）——目标要具体

也就是说，我们要用具体的语言来描述要达到的行为标准，切忌模棱两可的表述。

比如，17年目标——要学会理财，这其实是一个很虚的目标，因为理财的方式有很多，好比投资股票、基金、黄金、房地产、古董等等。

对于一个理财小白而言，要想完全掌握这些理财方式，显然是不切实际的做法。

因此，我们应采取聚焦策略，即先熟练掌握其中一个，后期再考虑各个击破。

M：（measurable）——可测量，可量化

也就是说，我们制定的目标必须是明确的，而非模棱两可的，同时，我们还需要有一组明确的数据，以此来衡量目标是否达成。

比如，我们将17年的财务目标定为，年底能有储蓄。很显然，这个目标是无法衡量的，因为我们难以判断这个目标是否实现。

此外，年底有1元储蓄跟有1万储蓄间，是有很大差别的。因此，我们就需要将目标量化，比如年底的储蓄额要达到2w。

A：（attainable）——可实现的

我们之所以要制定目标，更多地是为了指导后期的行动。因此，如果一开始设定的目标太高，我们就很可能半途而废。

比如，你此前是一个月光族，一旦要求你每月有1千的储蓄额，这显然是不可理的。

所以，在设定目标时，切忌好高骛远，要知道我们是在制定目标，这需要脚踏实地的执行。

R:（relevant）——相关的

所谓的相关性，是指实现该目标与其他目标间的相关程度，也就是说，如果你实现的这个目标，与其他目标间的关联度很小，或者完全无关，那么这个目标的意义不大。

比如，一个理财小白，你让他学点基金知识以便后期投资实践，此时，学基金知识与理财这一目标就是相关的，反之，如果你让他学习绘画技术，这就跑题了，因为绘画能力与理财能力间的相关度很低。

T：（time-bound）——有时效的

也就是说，我们制定的目标，必须要有时间限制，否则就会降低积极性。

比如，我们可以设定一个短期目标，即3年积累10万的财富。

了解了目标制定的原则后，接下去，就是制定具体的财务目标了。

目标制定步骤

第一步：记账3～6个月

通过记账，一方面，能帮助我们更好地掌握每月开支，另一方面，还能提高收支规划的科学性。

常见的记账APP有随手记、挖财等。在此，推荐另一款好用的app——网易有钱。这个app的界面很简单，因此操作起来更为方便。

网易有钱界面

第二步：计算每月平均支出

根据此前3~6个月的支出记录，计算平均每月支出。

第三步：计算每月储蓄额

月储蓄等于月收入减月支出。

最佳的储蓄比例应控制在30%左右，即将每月收入的30%用于储蓄。

当然，这个值是因人而异的。

第四步：制定1～3年财务目标

通过以上步骤，我们已经计算出了每月的储蓄额，接下去，就该制定具体的财务目标了。

考虑到并不是所有的小伙伴都已经养成了理财的意识和习惯，因此，我们将分阶段讲解。亲们可根据自身情况，对号入座。

制定财务目标的阶段及目的

第一阶段：培养储蓄习惯

相对而言，这是一个比较基础的阶段，因为我们只要保证每月的储蓄额能如数地保留到年底即可。这就是最初的年度财务目标啦。

计算公式

比如，小A的月储蓄额为1000元，那么他第一年的财务目标就是12000元。

第二阶段：实现财富的保值

当我们养成储蓄意识后，接下来，就该考虑财富的保值问题了。

想必很多人都曾听说过通货膨胀一词，通俗的说，就是钱会越来越不值钱。

因此，为了实现财富的保值，我们的理财收益率必须要跑赢通货膨胀率（假设3%左右）。

案例：

同样以小A为例，他的月储蓄为1000元，只不过这一次，他的年化收益率达到了3%，那么，他年底的储蓄额就能达到12166.38元了，也就是说，他当年的财务目标就可以设置为12166.38元。

图5 1年期财务目标

具体的计算公式如下：（需在Excel中计算）

投资期末获得的总收益

第三阶段：实现财富的增值

其实很多小伙伴接触理财，并非只是为了简单的财富保值，更多的是追求财富的增值。

案例：

就好比同样月储蓄1000，当年化收益率达到7％时，他年底的储蓄额就能达到12392.59元，也就是说，他当年的财务目标就可以设置为12392.59元。

跟年化收益率为3%相比，年底的储蓄额多了226.20元；跟年化收益率为0%相比，多了392.59元。

此时的你，或许会说，这三者的差距并不大呀，然而，一旦放大到3年，5年，10年，差距就变得不容忽视了。

图7 财务目标（1年/3年/5年/10年）

最后，我想说的是，如果你只是纯粹的阅读，却不思考和实践的话，那将没有任何意义哦！

所以，不妨尝试着为自己制定一个短期财务目标吧！

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