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以下内容来自于玉米的分享。
本节思维框架
1.信用卡是加锁的钱袋子；
2.信用卡融资的成本是4.5%---7.2%；
3.信用卡的养卡规则；
4.信用卡的申请顺序和具体操作；
5.信用卡如何快速提额；
6.如何获得自己的100万信用卡额度。
信用卡是加锁的钱袋子
信用卡的本质是个人小额信贷，被誉为金融领域的工业革命。对于没有原始资本积累但是又不甘平庸的年轻人来说，信用卡其实是一种方便快捷的融资工具，是枷锁的钱袋子，是无限期低息贷款。
1.方便快捷的融资工具
就像我一年多之前的财富意识觉醒，但是当时的存款只有1万，根本没有可投资资金，房产圈的朋友告诉我的方法，第一步就是先去办信用卡，于是就去办信用卡，办信用贷，找朋友借款等等，所以两个月零首付买了两套房的，具体的细节可以开下面这个链接。
2.卡就是钱，永不还贷
信用卡是枷锁的钱袋子，用信用卡的核心理论就是"卡就是钱，永不还贷"。比如信用卡圈有个说法，工行信用卡的额度几乎能当现金用，这是为什么呢？
首先工行的信用卡一般授信额度大，提额也比较快，比如我的其他信用卡额度差不多十万左右，但工行信用卡额度有40万。其次在批信用卡的时候，银行之间也是会互相抄作业的，后续的银行会参考之前的银行给你的额度取一个合理的数字。最后工行的分期利率很低，其他银行的分期要14%左右，但是工行的分期年化只有7.8%，所以工行的信用卡江湖地位很高，额度几乎能当现金来用。
讲到这里来可能很多朋友疑惑，刷信用卡不是要还的吗？这里明确一下：我们所说的刷卡，并不是真的让你去消费买买买，而是把信用卡里的钱以一种双方共赢的方式拿出来周转，并且能一直稳定地用下去，总体上来讲，卡就是钱。把信用卡的额度当作长期稳定的低成本现金流来用永不还贷。
3.无限期低息贷款
信用卡是无限期低息贷款。首先说为什么是无限期？因为信用卡批的时候一般是五年、八年，到期之后银行会对你的情况重新审核，基本上的都会续签。给你寄一张新卡又是五年八年，所以我们称为无限期。
什么叫信用卡的免息期？从银行的账单日到还款日之间的日期被称为了免息期。信用卡的免息期一般是20到55天之间，具体的要看你怎么用。
举个例子，比如一张卡的是20万额度，每个月的1号是账单日，25号是还款日。简化举例一下，如果12月31日刷10万出来，那么这笔钱会出现在1月1日的账单里，1月25日是还款日就要还款，所以这个免息期只用了25天。
如果1月2日，也就是账单日之后第一天刷出来10万，那么这笔钱都会出现在2月1号的账单里，应该是2月25号来还款，所以这个免息期用了55天。
刷一笔钱出来花同样的手续费是用25天还是用55天？取决于你什么时候刷。解释一下，这里是简化举例，并不是说一天或者一次性刷10万出来。最好的分多笔刷卡，每一笔不超过1万。
简单总结一下，信用卡的是方便快捷的融资工具，是枷锁的钱袋子，是无限期低息贷款。对于没有原始资本的年轻人来说，正确的使用信用卡可以累积个人信用并创造财富。
信用卡融资的成本
1.简化使用7.2%
信用卡融资成本新盘的一般有两种使用周期，按月循环和双月循环，具体的使用的可以看一下下面这张图。
下面让我们用比较容易理解的双月循环使用来简化说明一下，首先7.2%是怎么算出来的呢？
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信用卡额度20万，账单日为每个月的1号，还款日为每个月25号。从1月份开始使用，首先1月份1月1号是账单日，由于之前没有使用过，所以没有账单。1月2号也就是账单日之后第一天刷出来10万，1月25号是还款日，由于本月没有账单，所以无需还款。
2月份2月1号出1月份的账单10万，2月2号也就是账单日之后第一天刷出来剩下的10万。2月25号的是还款日，所以要换1月份账单的10万。
3月份3月1号出2月份账单的10万，3月2号也就是账单日之后第一天刷出来10万，3月25号的是还款日，还2月份账单的10万，以此类推。
目前第三方pos机的收费一般是0.6%，也就是说刷10万出来手续费是600块钱，最长可以用55天。这样20万的信用卡，每个月刷10万，每次费用的是600，一年都要刷12次卡，刷卡的总费用7200，所以能合计年化利率的是7.2%。
2.优化使用 最低4.5%
上面所说的7.2%比很多高利贷要低，但比银行的理财要高。如何进行优化，在实际使用中一般使用“空挡接龙+结合其他的信贷产品”来进行优化。
空挡接龙：空档接龙的意思就是多张信用卡利用的账单日和还款日首尾衔接一起使用，用a去还b，b去还c，c去还d，d再去还a。每刷一次确保用足免息期。
在上面的例子中，20万的额度我们只稳定输出了10万，也就是额度的50%。在空档接龙操作下可以稳定输出总额度的70%，甚至更高，但是空档接龙的难度也比较高，小白刚开始有点难以掌握。
结合其他的信贷产品：还是在上面的例子中，每个月2号刷出来10万，25号才需要还款，这中间有23天的资金闲置期，就可以拿去换那种随借随还、按天计息的信用贷。比如2号信用卡刷出来还到信用贷里，25号再取出来还信用卡。
实际优化之后，大约相当于年化利率5%，最低可以实现4.5%，所以信用卡这种融资方式的成本在4.5%到7.2%之间。
信用卡的养卡规则
1.银行喜欢怎样的客户
社会认可的工作：首先得是有钱的客户在银行有存款、工资、流水。
有存款有资产：资产的客户有车有房有价证券等等。
收入多样：公务员，事业单位，老师，大企业的高管。
消费能力强：诚实守信的客户信用卡。高频消费并按时还款，和银行保持业务往来，比如房贷车贷，信用贷等等。
2.想像自己是挥金如土的暴花户
养卡规则如下：
单笔不超过1万；
单笔刷卡额不超过总额的20%；
朝九晚五九；
单日不超过3笔，真实消费除牙；
单月最好超10笔；
每张卡每3个月做一笔小额短期分期；
不能经常刷整数，也不要刷卡尾数总是0、6、8、9等；
任何时候信用卡余额尽量不低于10%；
每张卡刷卡时间间隔1～4小时以上，越长越好；
用自己的储蓄卡给自己的信用卡还款，及时还款。
这么做的目的就是增加用卡的真实性，再让银行赚取利润的同时也让银行明白：亲，我是优质客户哦，快来给我更高的额度吧。
信用卡的申请顺序和具体的操作
1.申请顺序
信用卡的申请有先后顺序和诀窍的，有的银行的比较难申请，所以要先申请。有的银行的注重房产，所以在申请资料里面要多多体现。
有的银行看你名下信用卡比较多就不给批了，还有的银行看你总授信额度比较多不批了，了解这些规律之后的按照顺序来申请的会事半功倍。
信用卡的申请顺序，按照难易程度来的，难的要先申请，容易的要放在后面申请，而总体上从难到易的排序是这样的，外资银行，国有银行，股份制银行，最后的是各地的城商行和农商行。
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几点补充说明：
首先申请队列的历史并不是说前面的卡有多好，而是说排在前面的相对比较难申请。所以要在你名下还没有那么多信用卡，没有那么多额度的时候先申请难申请的银行的，不要轻易放弃，每一家银行，每一个申请机会都很珍贵。
第三银行的信贷产品是非标准品。一段时间政策就会发生微调，所以以上说的申请顺序只是参考，可以经常去逛一些信用卡论坛，及时获取一手的信息。
信用卡论坛，推荐飞客茶馆https://www.flyertea.com/portal.php 。
2.信用卡申卡的具体操作
逐个申请&集中申请
逐个申请的，比较适合普通人，三个月内申请不超过四张，按照顺序大约两年左右的时间可以把所有二十几家银行都申请完。
为什么三个月不超过四张，因为在征信上信用卡审批查询最好保持在一个季度四次，次数太多的话，那可能会影响后续的审批，如果要一次性申请多张卡的话，也建议放在同一天去申请。
集中申请也称为并发一次性准备好多家银行的申请资料集中申请信用卡。在个人资质良好或者包装良好征信没问题的情况下，下卡率60%左右。申请时加麾下六家，不过随着银行信用卡系统更新越来越结石并发，这种方式基本上无效了。
柜台申请&网上申请
如果你的工作单位比较好，比如事业单位、体制内或者大公司公积金都比较高，或者还有房产等等，一般建议的是带上资产证明，直接去银行网点找信用卡专员来申请。因为每办理一张信用卡，业务员的是有一点提成的，所以他们也会积极指导你如何填写资料。
如果所在的公司比较小，不如网上申请。还可以在申请资料里面把自己的情况稍微美化一下，总的原则是能柜台申请的，就不要网上申请。
信用卡如何快速提额
总的原则就是让银行从你身上赚点钱。
1.保持半年以上良好的用卡记录；
2.账单出来后尽快还款；
3.每三个月办一笔小额分期；
4.多和银行发生业务往来；
5.保持良好的个人征信记录。
如果说信用卡是枷锁的钱袋子，那么个人信用就是解锁钱袋子的钥匙。
如何获得自己的100万信用卡额度
1.查个人征信
个人征信查询网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
个人征信报告相当于我们的经济身份证，查自己的征信报告的主要看几点，是否有逾期记录，名下信用卡已经有多少张了？名下的负债有多少？
有逾期记录的看逾期金额多少，一般的1000元以下的影响不大，通过的继续良好使用一段时间，把不良记录冲掉，如果那名下负债已经很多，可以周转一下，把短期负债换上一部分。
2.停止网贷
如果你在用蚂蚁借呗、微粒贷或者其他的网贷，建议能马上停止使用并注销。因为银行对网贷非常的抵触，有银行甚至对半年内使用过两次网贷的客户及时还清也要拒贷。在我之前的信用卡群里已经有多名小伙伴有这样惨痛的教训，本来是国企工作资质良好，但是由于一直在用微粒贷等网贷，所以信用卡下卡的额度非常的低。
不过那个网贷的个人征信的影响是半年。停止使用，半年后影响消散。
3.莱卡注销掉
菜卡就是额度比较低的白菜卡。如果你名下信用卡有很多，而且都非常低，建议注销掉。因为有些银行，特别是国有大行比较忌讳名下信用卡的卡数。
还有就是外币卡，外币卡是一张信用卡，但是在征信记录上显示为很多币种，每一个币种的一个账户，这样征信看起来比较花。所以外币卡能注销的就注销掉，不能注销的可以找机会申请他们银行一张别的共享额度的卡，然后把外币卡注销掉。
当然也不是所有的菜卡都注销掉，四大行的不建议注销，要留个小火苗。
4.按照建议顺序依次申请
按照我们之前的建议顺序申请，要求高的银行先申请要求低的银行后申请一个月一两张还一年多时间，最好的是去柜台把所在城市所有银行的信用卡的全申请下来。
已经批下来的，如果不着急用的，建议先不要开卡，如果哪家银行不下卡也不要灰心，六个月之后再去试试，二十几家银行每张5万就有100万的额度了。
另外提示一点，如果你三个月内有房贷、抵押贷、装修贷等需求的话要放缓信用卡的申请节奏，因为我们的原则是大单优先，先做好大额贷款之后再继续申卡。
5.下卡额度不高怎么办
如果额度不高怎么办，信用卡的额度和你本身的资质密切相关的。如果他本身资质不够好，那只好通过后天的努力多多弥补。按照我们前面所说的养卡规则，多多刷卡，每三个月做一笔小额分期，账单出来后马上全额还款，如此的使用半年之后，如果征信没问题的话，一般都会提额，银行的一般是半年提额一次，也有些银行的像民生银行，一年提额三次。
6 4种信贷资质
首先，如果你是事业单位或者体制内的朋友，你有非常高的信贷额度，这其实是体制所能给你的最大福利，要积极的把这个福利用起来，
第二，如果是在世界500强或者本市知名的大公司工作，工资奖金流水，公积金应该都比较高，也有很高的信贷额度。
第三，如果是小公司的话，看看是否可以和公司财务说一下，公积金多交一些，多出来的部分得自己承担。这样交六个月之后就可以去申请大额卡。
第四，如果是没有工作的三无人员，可以考虑找个朋友的公司挂靠一下，代发工资奖金，代缴社保和公积金，包装半年之后再去申请。
三无人员如何申请大额信用卡：https://t.zsxq.com/nmiqby7
总之无论是哪种类型的信贷姿势，都有自己的解决之道。
信用卡融资的好处和坏处。
1.好处
好处非常明显，对于缺少融资渠道的人来讲，可以当做一种长期的低息贷款，不仅可以救急。如果正确使用的话，可以加速个人财富的积累。而对于拥有融资渠道的人来说，可以当做大额贷款的令狐冲，比如上面说的和其他的信贷产品结合使用。
2.坏处
首先对于大额贷款的申请有短期的影响，因为信用卡负债的是短期负债，所以在办房贷或者其他大额的贷款之前，要尽量周转一点钱，把你的信用卡负债还上一部分，等大额贷款批下来之后就可以随意用了。
其次信用卡融资的操作比较繁琐，需要浪费一定的精力，可以使用信用卡管理工具或者Excel表格来进行信用卡的管理。
作业
1.去查一下自己的征信报告；
2.梳理自己名下信用卡，参考本节课所讲的申请顺序，看看是否可以优化。
【最后，祝格式化在新的一年里遇到更好的自己！】
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