持续了几年的新冠疫情着实影响了地球上几乎所有的人，一些人感染了病毒，一些人奋战在和病毒斗争的第一线。而更多的人受到的影响，多是来自经济方面，比如股市债市大起大落、实体店铺关门歇业、企业工厂倒闭失业激增、出行不便旅游业萧条，再加上旷日持久的中美贸易战，俄乌热战等国际不定因素，导致石油等大宗商品贸易出现异常波动、部分国家汇率大跌，通货膨胀严重。
经济形势一严峻，缺钱的人也就多起来了。缺钱的人一多，各种坑就接踵而至了。比如“贷款10万，月息千分之三”，这样一条信息是坑吗？ 怎么样才能判断是不是坑，怎么样才能让自己避开明里暗里的经济坑，合理利用遇到的各种机会，让自己在严峻的当下保护好自己的血汗钱，让自己和家人过得更好？
答案是：你需要具备一些经济学常识。相比那些遇到问题就百度和搜抖音的人，如果你系统地学过一些最基础的经济学概念，具备基本的经济学常识，那么我们的避坑能力将超过99%的人。今天给大家推荐一本经济学小书《像经济学家一样思考》，这本书绝对是经济学小白推开经济学之门的“小钥匙”，这本书没有复杂的图表和模型，没有晦涩难懂的术语和数学公式，有的是24个有趣又接地气的经济议题，比如“为什么我找不到工作”“如何分辨一个国家是富裕还是贫穷”“为什么有些国家花钱让农民休耕”，在深深吸引你的求知欲的同时，用深入浅出的语言给你把一个又一个经济学概念掰开揉碎，讲解得清清楚楚。我们阅读此书，也许并不足以成为经济学的高手，但帮助自己避开许多经济坑，还是绰绰有余的。
比如上面提到的“贷款10万，月息千分之三”到底是不是坑，书中有一段文字是这么提示我们的：
买吧，很便宜的!
我们经常看到商品的广告宣称比竞争对手的产品更便宜。在许多市场上，你会认为这是有说服力的论点，毕竟，相同重量的一罐番茄和另罐番茄差不多，特别是如果它们是来自不同商店的同一品牌， 但这个论点同样也会令人起疑。如果零售商指出一种产品比另种产品便宜，顾客可能会怀疑便宜的产品没有那么好。他们开始觉得自己可能被骗了，或者被强迫了，这两种情况他们都不喜欢。他们可能为了避免受骗而购买较贵的产品，因为购买较便宜的产品会让他们显得吝啬或拮据。
如果人们认为某样东西物超所值，即比其真实价值便宜，他们就会购买。如果一件物品被宣传为是特价或降价，上一段那种谨慎的态度就会消失。麻省理工学院和芝加哥大学的一项研究表明， 比起定价39美元，如果一件产品从48美元降到40美元，人们更有可能会购买该产品。
作为购物者，我们在试图确定一件东西的价值时几乎没有任何依据；因为其中存在信息不对称，卖家对其产品的了解远远超过我们。
(P117-118)
现在我们就根据这段文字分析一下“贷款10万，月息千分之三”这句话，这样的话一般会出现在银行或其他金融机构的贷款广告里，如果大家不差钱，这广告应该和咱没什么关系，但如果当下你正缺一笔钱贷款买房或装修，你可能就会停下脚步思索了，你可能会这样想：“利息这么低，太划算了吧，贷！”，或者你会想“这么便宜会不会有坑，算了不碰了……可是……要不先借着试试？”
就像文中提到的那样，如果一件商品直接开价38元，你未必会购买，但如果你知道它原价48，现在降价到40了，你就觉得自己捡了8块的便宜，购买的可能性就大大增加。同理，当我们看到贷款广告的时候也会这样想，月息3‰，如果换算成年息也只不过3.6％，对标当下的商业贷款利息（年率5%-6%左右）和公积金利息（年率3%-4%左右）都是超级划算的，你谨慎的态度可能就会因为这样的对比之下消失。如果再叠加你急着用钱的心态以及贷款机构有官方背景的背书，那么成交率就会很高了。
这时候可能销售人员还会推波助澜：“假如贷款10万，分5年还，也就是60期，每期还300元利息，加上1667本金，每个月你只需要还1967元。”
怎么样，借10万，每月还款不到两千，年利息才3.6%，是不是很心动。如果你签字借款了，那恭喜你，欢迎入坑！
其实这个套路和近几年你看到的银行推出的各种信用卡分期还款的推荐广告是一样的。这里你只需要了解两个概念就能轻松发现蹊跷：等额本息和等额本金。
当你向银行借钱的时候，比如还房贷，银行就会问你用什么方式还款，一般有两种方式：等额本息法（每月等额还款）和等额本金（逐月递减还款）。用两张图来表示这两个概念的区别：
等额本息还款
图片说明：等额本息还款方式中，每一期的还款总额是一样的，都是n元，但是每一期的本金和利息比例不一致，前期利息（深色部分）占比高，本金占比低（白色部分），后期随着剩余未还借款变少，利息也会越来越少，本金占比越来越高。
等额本金还款
图片说明：等额本金的还款方式是每一期还的本金是相同的，都是固定的n元，那么由于前期剩余未还借款总额比较高，前期的利息就高，随着应还本金的数额的递减，借贷利息也会递减，所以越往后，需要还款的总额就会逐渐减少。
了解了这两个概念，我们回过头来看一看“贷款10万元，分5年60期还贷，每期利息300元，本金1667元，共1967元”，这种还款方式乍一眼看很像等额本息式还款，但是仔细观察，你会发现这种还款方式和等额本息的不同之处：每一期的利息和本金是恒定不变的！！可是随着时间的推移，还款人未偿还的本金会越来越少，应付的利息也应该越来越少啊，如果到了最后一期之前，未偿还本金只有不到一千七，还要继续还300元的利息，那这个月利率岂不是高达18%！！！
细思极恐啊，如果你还不相信，可以用贷款计算器（这种计算器随便百度就能找到）再算一遍，当你设置贷款利率是6.5%的时候，等额本息每月应还1956.61元，比你的1967元/月还要少还十块多，天啊，这岂不是说你的真实利率已经超过6.5%！！！看到下图的第一行字了没，今年最新商贷利率才4.9%！
贷款计算器
所以要避免自己掉坑的办法有很多，与其依靠身边亲朋好友或者百度抖音，不如多涉猎有关经济学常识的科普书籍。
接下来，我们来做一道练习题，来测一测你的避坑能力是否有提高。
你看中一款手机，价格10000元，现在你打算用信用卡还款，银行提供了两种还款方式
方式一：12个月后一次性偿还本金+手续费
方式二：分12个月偿还，每个月偿还10000/12+手续费
假设手续费都是0.53%，你会选择用哪一种方式还款呢，请评论区给出你的答案和理由。
网友评论