2月29日，我收到银行的一个短信，说根据央妈的要求，我在银行的个人贷款需办理LPR定价基准转换，转换时间是2020年3月1日至8月31日止。
我确实办了一年的商业贷款，还有二十多天就到期了，在这时候来个没头没尾的短信，把我看得一脸懵。我虽然是学财经的，但并非金融专业，骤然看到这个LPR，还真是一下子反应不过来。
外事不决，找渡娘。各路神仙砖家们早已云集于渡娘家，高谈阔论吹开了，大风吹的方向基本一致：选他！选他！就选LPR！
相信不知道LPR为何物的不在少数，先科普一下。LPR即贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率，是指……专业解释起来又是一脸懵，通俗说吧，就是会跟随市场浮动的利率。跟LPR对应的，就是固定利率。
就像问你，老妈和媳妇同时掉进河里，你要救谁？这次要你作出决定的是，浮动利率和固定利率，你要选谁？
砖家们大多数建议选择浮动利率，理由是：短期来看，我国有进一步下调利率支撑实体经济发展的需求；长期来看，随着经济不断发展，利率水平也会呈现下降趋势，就像欧美发达国家一样。利率降了，你选择浮动利率就可以少交利息，划算！
这道理我懂，于是我肤浅地相信了，并草率地选择了浮动利率。结果怎样呢？
为了便于测试，我在办理LPR转换前，先还贷1000元本金，需付55.95元利息。办理了LPR转换后，今天，我再还了1000元本金，结果，需付利息57.09元。
也就是说，贷款利率从去年签合同约定的5.6%，上浮到了5.71%，上升了0.1个百分点。
信砖家，得泳生。悔之莫及啊，因为只有一次转换机会。本以为可以省出点钱多买点猪肉，没想到被猪咬了一口。
为了避免大家像我一样入坑，在此我提几点非砖家观点：
1、如果你不确定未来利率是上升还是下降，最好还是选固定利率，按合同约定的利率付利息就是了，省得年年操心。
2、如果你对原合同约定的利率不满意，或者对原利率满意但还想多省点利息，觉得未来利率会下降想赌一把，那你记住，市场会对你说一句话：“我不要你觉得，我要我觉得。”
3、那么，未来的利率走向究竟是上升还是下降？我觉得：
短期来看，当前的利率变化并不明显，有砖家测算，到明年1月份，实际房贷利率会比原来低0.1个百分点。但我的亲身经历是，从去年3月到现在，贷款利率比原来高了0.1个百分点。美联储降息50个基点后，周末很多人也预期我国会跟随，但并没有。降息确实能直接降低利率水平，但在目前的物价水平上，我们能轻易下这猛药吗？
中期来看，2008年通胀率到了5.9%，达到近十年最高值后，走进了一个下降通道，目前基本已是下行周期末端，筑底后又将进入上行周期。严重的通胀必然会导致名义利率上升，然后LPR也将被迫上升。
长期来看，说“利率走低是长期趋势”的，多是根据欧美近三四十年不断走低的利率趋势，从而判断中国也将步入利率下降通道。问题是发达国家在三十年前已到达经济发展的高峰，而我国现在还在上行期，发展阶段不同，怎么可能类比呢？观察历史走势，目前的利率水平确实是二十年来最低，但前面二十年利率走低，不代表本来二十年还将继续走低。
总之，我说了不算，你说了也不算，最终还是市场说了算，你要觉得你比市场厉害，那就去赌一把吧。
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