不同的人会有不同的理财观念。
这其中，有年龄的差别，家庭条件的差别，工作行业的差别，社会环境的差别，受教育程度的差别，等等。
像我父母那一辈，有些人很谨慎，没办法接受除了银行之外的其他理财方式。有些中老年人又很容易轻信别人，导致现在成了骗子诈骗的高发受害人群。
其实，最容易区分每个人理财观念的，是对各种开支的看法。
开支通常分为两个大类。
一类是强制性开支：是日常生活中不能避免的开销，例如衣食住行等日常消费，包括你要缴纳的水费、电费、燃气费、物业费等等；再例如负债的偿还，包括房贷、车贷、信用卡还款、分期支付、其他银行贷款或私人借贷。
简单来说，强制性开支就是保证我们正常生活质量以及信用评价的底线。强制性开支通常不作为判断一个人投资理财观念的依据。
另一类是选择性支出，顾名思义，就是可花可不花的钱，看你怎么选，以此来判断你所属的类型。
举个简单的例子：今天下班去菜市场买点排骨和玉米回家炖汤，这是强制性支出；今天下班想提高一下生活质量，去餐厅吃块牛排，这是选择性支出。
我们投资理财，最基础的目标，是要解决掉强制性支出（日常生活所需的必要支出）的费用，如果这个目标都没实现，就根本谈不上改善生活。
现在假设，你已经通过理财获得了一笔收益，你打算怎么对这笔钱进行分配？
大家可以先自己想一下，接下来再去对自己进行对号入座。
我们一般把理财者分为4类，实际上还有很多种，但这4种数量最多，也最典型，其他类别多少有这4种的基础。
第一类：先苦后乐型。这个类别的人通常将大部分的非必要支出都存起来，继续进行投资，他们认为当下生活的重点是为以后打好基础，希望过上越来越好的生活，因此这部分人的储蓄率通常都很高。
但另一方面，他们通常在年轻的时候对于手上的资金过于苛刻，想留到老年的时候进行享受，但实际情况不一定是这样。很多人年轻时过于亏待自己，留了一身病，到老年时不仅没有好好享受到生活，反而被病痛折磨。
先苦后乐型的投资者，比较适合投资一些收益较为稳定的基金或股票，给自己购买充足的保险，定期确认身体健康情况，学会适当地奖励自己。
第二类：先乐后苦型。这个类别的人通常选择把资金用于当前的消费，赚多少花多少，甚至透支未来的收入进行享受。他们对于生活水平的提升有比较强烈的诉求，因此储蓄率很低，钱很难被用于投资理财，几乎没什么被动收入。
先乐后苦型的人，有一个巨大的隐患，那就是当他们的收入不再稳定时，生活质量会大幅下降，而且很难有改善的机会。对于这类人来说，几乎没有投资理财的意识，以年轻人为主，例如那些拍裸照贷款的女大学生。他们最需要的，就是建立理财意识，对收入进行合理规划，每个月强制拿一部分钱出来做定投，不能挪用。
第三类：房奴型。现在的年轻人呀，不是房奴，就是在准备成为房奴的路上。房贷和车贷是比较大的强制性支出，尤其像我这样还没买房的话，要为了买房而存够一大笔钱，生活质量必然高不到哪去。这种牺牲至少二十年生活质量，只为了有一套属于自己房子的价值观念，容易让我们很难有储蓄，当房贷还完时，一方面感觉松了一口气，一方面又要担心自己没有钱养老。
房奴型理财价值观的人，可以适当采用进取型的投资策略，让被动收入来承担更多的贷款还款占比，这样经济压力会比较轻松，生活质量能得到提高。更重要的是，要做长期投资的打算，确保自己老年之后，能靠理财收益过上有质量的养老生活。
第四类：孩奴型。孩奴型的人主要以孩子为中心，主要开支为孩子的教育、买房、置业等。他们通常很早就开始为孩子几年甚至十几年后的生活开支进行储蓄，因此会牺牲掉自己的一部分生活质量。
把钱用来给孩子提供更好的教育，是很好的做法，相当于用钱投资未来。但把太多钱留给孩子继承的做法，其实现在越来越不提倡。这类型的人需要注意留一些资金给自己，用来提高生活质量也好，用来进行再投资也好，都可以。他们适合投资一些中长期的、收益较稳定的金融产品。
在实际生活中，我们可能是其中某几种类型的综合，什么都有一点，但什么都不绝对。
根据自己的理财价值观，选择适合自己的投资方向，给自己做一定的中和，是比较好的做法。
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