保险都是骗人的！？

哪怕都已经到了2020年，还是会有人说保险都是骗人的？我不知道持有这些观点的人儿们都经历了什么？

前几天网上曝出“银保监会开出2020年首批罚单，人保寿险连同两家大行一起被罚“的新闻，当然又会有人出来说，你看，保险就是骗人的。

到底是保险骗人，还是被人忽悠了？

对于买了保险而赔不了的事件我表示很同情，如果是我，一年交了大几千或几万的保费，最后还可能被拒赔？明明当初说了“钱生钱“到期了每年可以领取生存金，可是没想到一年只有几百块（没办法，合同就是这么规定的），换作谁都会很生气。

先说说拒赔事件？为什么会拒赔？

保险合同是受国家法律保护的，还能不赔吗？可，如果你买的是份重疾险，然后不小心骨折了，拿着重疾险的合同去找保险公司要求赔付，你觉得能赔吗？肯定是不会赔付的，重疾险不管这个啊。

投保前，已有甲状腺结节3级，在医院还留有相关医疗记录，投保时故意隐瞒。然后不幸在投保后甲状腺结节癌变了，然后拿着合同去找保险公司理赔，你觉得能赔吗？很大可能是会被拒赔的，因为在投保时保险公司就有明确提示需要健康告知。

因不幸得了轻微脑中风，拿着医院的确诊书找保险公司理赔？也可能存在被拒赔的情况，因为这个疾病并不像有些当初跟你签保单的业务员说的那样，只要确诊就赔，一般轻微脑中风都是需要达到某种状态才能赔付的。如下图。

诸如此类。。。

小结一下，拒赔事件的发生一般是以下两种原因造成的。

1、 没有如实告知身体情况：明知而不告知；不知道怎样告知。

2、 很不幸，遇到不靠谱的保险从者业，没有告诉你是否需要健康告知及怎样告知

其实就是一条，没有如实进行健康告知。（这里不包含投保人故意骗保的情况。）

我在之前的文章里有写过，我是保险的受益者。

还在我上小学的时候，妈妈就给自己买了份意外险后来不小心摔伤了，保险公司赔了钱。

去年年底，大宝在家里玩的时候不小心磕到了头，划了个小口子。因是在头部，到医院清洗了伤口，然后又做了CT，花费了大几百。幸好只是皮外伤。在这之前因考虑到下半年要上幼儿园就买了份意外险——学平险150元/年。因为这个小小事故，我就想尝试一下意外险的理赔时效，然后就报案了。第二天将发票、诊疗记录按要求寄到了保险公司，上午寄到，下午理赔款就打到银行卡上，此次看病所花的费用全部都给报销了。

再来说一下“钱生钱”到期了每年可以领取生存金的事情，这其实是目前市场上的年金保险产品。

什么是年金保险：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。简单来说，就是你存一笔钱在保险公司，到了某个特定的时间点保险公司按约定支付钱。什么时候返还、返多少都是事先确定好的。之所以存在上面的问题，有可能是之前存的钱在头几年领得比较多，然后后面领的会少一些——因为要终身领取（只部分产品）。而且领多少钱与之前投入多少钱有关系。

但是，年金保险是唯一一个可以在确定的时间、将确定的钱给到确定的人的产品，无论是银行存款、基金、理财产品都不可能做到这一点。

如果你想给自己的孩子和自己的老年一个确定的未来生活，可以了解一下年金保险。

（举例：以下图片来源于网络，背景是一位妈妈在1996年的时候给他的儿子买了一位年金类的保险）

猜一猜实际收益率是多少？就是你们最喜欢计算的IRR

直接公布答案：

到23岁，IRR是4.49%；

到70岁，IRR是7.30%。

到80岁，IRR是7.72%。

这是按照领取金来计算的，如果有现金价值，我估计会更高。产出与投入是成正比的，如果当初每年是交2万或10万元，按这个收益率来算，70岁时每年可以领多少呢？自己可以算一下。

经过20几年的发展，现在的年金保险产品选择性更加多了。

所以，保险到底是不是骗人的。看官自己判断。

最近，国内疫情有些好转，也陆续有人来咨询保险，团队的小伙伴们每天在群里交流和分享。在保险配置方面，大家讨论的比较多的是关于非标体（业内指的是身体存在状况的被保险人）的投保。在进入保险经纪行业之前，我肤浅的认为一旦身体出现状况就不可能再买保险了，如果买也可能加费。现在看来，之所以有这种认识在于我当时面对只是一家保险公司，当身体状况不符合这家保险公司的要求时就会被拒保。

但其实不是，每家保险公司的核保要求是不一样的，同样的问题核保结果会存在不同：拒保、延期、加费、标体、除外承保。在这里，有甲状腺癌动完手术后成功投保的案例，也有延期后标体承保的。随着人们生活水平的提高，大家的健康意识也越来越强都会定期体检，所以现在情况是非标体越来越多。这不，昨天还有位小姐姐在群里提到她身边的人基本都是有体况的。（如图）

昨天与团队小伙伴一起研讨保险方案，对于上面提到的非标体买保险的事情更加触动，无论是投保人还是保险业务人员，都太难了。

所以，为什么我们常说，保险并不是你想买就可以买的。趁着身体状况好，及时配置。

看完这篇小文，你觉得保险还是骗人的吗？

您只是需要一名专业靠谱的保险顾问为您做参谋。

因为懂得，所以慈悲。希望保险成为越来越多家庭风险管理的工具，在前行的道路上多一重保障，也更希望，保险永远是阳光明媚的日子里，角落中备而不用的一把伞，任其蒙尘胜过撑开时的潇洒。

附：保险的定义【来自百度百科】

保险：英文是Insurance或insuraunce  ，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。