我生活在一个三四线的小城市，房子均价在6000元左右，部分高端楼盘刚破万，城市的人均收入水平偏低，年收入普遍集中在4~5万（包含五险一金），当地的私企基本不会给员工购买公积金，月收入达到7000+的可以算是土豪级别了，在我们这福利待遇较好的基本是公职人员，拼二胎的也基本上是双公职的中产家庭。所以，从收入和房价的比对里，买房难这事，跟几线城市无关，一线城市房价比三四线城市高七八倍，人均收入水平也大大高于小城市。
现在进入大家关心的问题，三万的存款怎么买下四十万的商铺。我之所以说上面那些“废话”，只是为了交代下背景，北上广深就用这些金额乘以十倍，我想应该是合适了的。我和老公两人到手的月收入加起来7000元，手里存款3万，且没有任何可以套现的股票基金等金融产品。商铺抛售的消息是我同事告诉我，她路过销售中心偶然看到的。我已经贷款购置了刚需房，也不想再买房了，但是现金贬值太快，我又是保守传统的人，对于股市那种“赌博类型”的产品没有兴趣，而理财产品的升值空间太弱，根本跟不上经济发展的速度。于是，我选择了我最在行的渠道――购置不动产。
这几年都在说房地产要泡沫了，房价要跌了，其实我是一点都不信的。跌是不可能的，停止涨幅或者缓慢增长是可行的。很简单的道理啊，全国都在提高收入水平，房价这时候跌，你自己信么？这几年还炒房的，能赚，但是赚的太少，耗费精力太多，不值当。有句话叫“一铺养三代”，我看好铺面的发展，但铺面的投资风险比房子大很多，没有系统研究过的完全都不建议购买。去年我一直预谋买铺面，期铺和现铺也看了几个，价格基本都到了2w左右，朋友逛街偶然看到某个售楼部清盘，把消息告诉了我，两天半后我去售楼部简单问了十分钟就交了定金。我想很多人开始质疑事件的真假了吧，拿我朋友的话说就是，“买房跟买菜一样随意”。但我过往的一些炒房经历，练就了一定的胆量和眼力，这么爽快下手的原因有几点：一、这是撤盘价格，比开盘的优惠力度还大，这间商铺的单价只比这个楼盘的房价高2000/平米，要知道这种价位是可遇而不可求的。先给大家说说什么叫撤盘，简单来说，就是开发商的楼盘还剩下极小一部分挑剩下没人要的，此时开发商维持售楼部的人工水电等日常支出已经占比特别大，与其坚守价格到底不如降价处理，得到的收益还多些。撤盘的坏处就是，基本没得选或者选择余地小，被剩下的要么是边角落要么是面积大金额高的，我买的时候只剩下4铺，“矮子选将军”挑了个性价比最高的；二、这是万达广场附近最新的一个楼盘，万达的商铺基本都过了百万。我们这是三四线城市，万达也就是前两年入驻的，第一个万达广场建成后，周边房价开始疯长，这是第二个万达广场，已建成还未正式开业；三、这是本地最有名的开发商的楼盘，每个商铺都自带厕所和排烟管道，物业管理和维修基金等后续都做得非常好；四、这是最重要的一点，这个小区地理位置的优越性不仅仅是离万达广场近，离江边（海景房江景房的价格，我想不用多说了）和火车站也很近，只是这两条路都在规划中，所以升值空间非常大。而且这是现铺，无须再等待承担银行按揭利息，小区筹建也有两三年了，政府已经下文，今年七月份路通。五、这是个大小区，加上对面是个中职院校，人流量有保障，虽然是小区外围的商铺，但发展前景良好。买房的时候心里有个底，符合要求百分之八十以上，就果断下手，一旦犹豫这事肯定成不了。
商铺的总价40万，产权使用40年，因为是商业性质，首付百分之五十，铺面是消费性质的只允许商贷不能用公积金，且商贷最长限十年，购置税费比住房税费高一倍。除掉贷款的部分，税费以及其他维修基金等零碎费用加起来，总共需要准备23万现金。可我手上只有3万，怎么办？这时候信用卡就有作用了。三天后到售楼部签合同的时候，整整刷了5张信用卡，才凑足了首付款。信用卡只能顶一个月至多五十多天，但是这段时间够拿着老家县城的住房去银行做抵押贷款了。后来我才发现自己走了弯路，贷款房产花了一笔不小的评估费，抵押利率也高，现在很多银行都推出了“快贷”，根据个人信息贷款额度不同，第二天钱就可以入账，利率每个银行自定，基本都跟抵押贷款利率差不多。还有一个可利用的正规借贷渠道就是支付宝，支付宝的利率计算至今是个谜，一般是2.5元/天/万元，但我见过1.5的也见过4的，而且提前还款有些免手续费有些收高额手续费。如果超过2.5的，月利率高达7.5‰，只能应急用，不建议长期使用。
首付款解决了，就剩还款问题了。我2月份买的商铺，初步预计半年到一年内能成功租出，租金大概在2000元左右。银行的商贷每个月2500元，抵押贷款可以选择第一年只先还利息1300元/月。我跟家里人商量了下，父母答应租出去前先帮我们垫付1300元的利息，后续再还。这样一来每月我们需要还2000元的房贷和2500元的商贷，剩下2500元作为日常支出足够了。小城市的消费水平不高，举个例子，当地几个品牌连锁酒家中午都会推出29元的套餐（一荤一素两个菜，分量足，基本2~3人吃没问题，且大厅的水果是免费自助的）。等商铺租出去以后，我们就能以租偿还了，每个月的压力也不会这么大了。肯定有人会说了，商贷十年，十年都是租金抵贷款，现在这么折腾其实也没什么用，还无形中降低了生活质量。这些假设，建立在经济不发展的局势下是成立。但是，经济发展，收入提高，钱越来越不值钱，加之铺面随着地段交通人流的完善，租金绝对是涨幅的，不出十年，就可以得到租金收益和铺面升值价值。
买房这件事，真的是下手越早越划算。全国房价整体是在稳中上涨的，但我也见过房价下跌的。如果一个城市工业农业第三产业等各方面都发展受限，外来商家和人员进驻少，一般不建议投资。有人的地方才有价格，土著人民都有自己的窝，购买需求少，没有外来人员，房产必然供大于求，更加刺激原居住者无心购买。人类真的是很典型的爱凑热闹的群居物种，从楼盘的极端情况就可以看出，要么抢购一空，要么寥寥无人，并且同一个楼盘也经常会经历这种过山车似的反差，从最初的无人问津到后期的争抢订购。
最后，我还是提醒一句，房子不是万能的保值品，够住就好。万一哪天真崩盘了，就亏大发了。更为重要的理财理念是，鸡蛋不要放在同一个篮子里。
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