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中国正在跑步进入中产社会，新中产这一群体的生活理念会成为中国商业在未来20年中最重要的趋势和最大的机会，不论对企业还是对你我个人而言，皆是如此。

近日，吴晓波频道发布《2018新中产白皮书》，通过调研10万余人，访谈500多位新中产，集合艾瑞咨询、易观等平台的数据，对这一群体的消费、投资、职业、家庭和价值观等进行了全结构的分析和总结。

报告阐明，新中产的概念，相比于之前的“中产”概念，不单纯是收入和资产的财务概念，更大程度是价值观和生活方式的认同。新中产到底“新”在何处？在投资理财上给我们带来哪些借鉴？跟着桑尼一起来先睹为快吧！

新中产标签
“新中产，其实是手里有不少闲钱的一群人。”

年收入：

20万-100万

职业：专业性和管理性工作
教育程度：接受过高等教育
婚姻观：两个人比一个人过得好，不然就一个人过

白皮书的第一部分就是对新中产进行了定义，包含的维度有价值观、经济、职业和教育等维度。财务特征作为重要标签之一，白皮书对于新中产的收入水平给出了明确的范围：家庭年收入20-100万，家庭年净收入（除去各项支出）10万-50万，可投资资产20万-500万。

“新中产，其实是手里有不少闲钱的一群人。”该份报告的主笔孙振曦如此形容新中产的财务特征。

除了有不少“闲钱”，新中产们大多工作独当一面，收入可观，对于婚姻也有更多美好期待，秉持宁缺毋滥的态度，不再被父母的人生观所绑架，让自己过得更舒服最重要。

新中产数量逾2亿
从消费、理财、教育等生活方式估算新中产数量

近年来，新中产人群的画像被描摹得越来越清晰，但对于新中产的数量测算，各大权威机构给出的数据低至2亿，高至4亿，众说纷纭，差距很大。在此前这些机构发布的数据中，收入和经济是首要的衡量标准。

在该份新中产白皮书中，新中产并不是一种单纯的经济定义，而是生活方式定义。因此，报告选取消费（出境游人数、汽车保有量）、理财（股票投资人数）、教育（高等教育人数）等维度，从生活方式入手来估算新中产的数量。这不失为一个新的可借鉴的方法。

具体来看，按出境游估算，新中产人数是2.18亿，在城镇人口（8.13亿）中的占比为26.9%；

按股票投资人数估算，中国新中产人数为2.55亿，占城镇人口的比例为31.4%；

按大学生数量估算，中国普通大学本/专科毕业生人数，加上成人高校大学生，共计2亿左右，占城镇人口的比例为24.6%；

按汽车保有量估算，则有3.6亿新中产，占城镇人口的44.2%。

强烈的理财意识 欠缺的理财技巧
买房学到了人生第一堂杠杆课

01.有闲钱，自然有投资理财需求

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20-50万，第二个层次是50-100万，第三个层次是100-200万，第四个层次是200-500万。每一个层次约各占四分之一。

虽有投资实现增值保值的需求，但今年新中产阶级不再以“财务自由”作为目标，更多的是认为这是一种手段和工具，最重要的是家庭幸福，身体健康。

02.理财意识强，但技巧不足

新中产在理财的资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。

但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构，或者懂一些原理，但在执行上并没有按照计划行事。中国的财商教育还是非常缺失的，对于大多数新中产而言，仍需要在理财的学习上下更多的功夫。

03. 具有一定的风险意识 近一半购买保险

80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？

调查发现，当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和风险意识，与现有的投资行为并不匹配。

报告还显示，新中产的保险意识非常强，普及率43.8%，也就是说有差不多一半的中产都配置了保险。购买保险的顺序分别是大病保险、意外险、寿险、年金保险，说明新中产的保险观念取向正确，先堵住要花大钱的洞，再准备必须要支出的费用。

04.买房学到了第一堂杠杆课

基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。

很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子几年下来价格翻一倍，收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，借钱买房是一件划算的事。而在最新一轮调控政策下，房地产的风口几乎落幕，楼市投资需谨慎。

05.不重视自己的信用状况

因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心。调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。

实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。生活中需要借钱消费的情况越来越多。并且，一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。

新中产应如何理财？
学会良性负债 牢记“现金流为王”

俗话说，你不理财，财不理你。虽然新中产理财意识强，但是技巧却不够。有59.2%的新中产表示，自己在投资方面的知识、经验积累太少，85.8%新中产群体表示，没有充足的时间来打理自己的投资。

因而，学会合理理财，才是新中产未来的思考重点。在这过程中，新中产通常会碰到两大难题：一个是关于合理消费，另一个就是现金流管理。

上面我们提到新中产注重生活质量，在消费主义盛行的大背景下，切忌过度透支消费，一定要学会良性负债。

在日常生活中，我们要将资产负债率（家庭负债总额/家庭资产总额）控制在50%以下。

其次，就是牢记“现金流为王”守则，管理好两条现金流。其一是薪酬，其二是资产。

如何做呢？薪酬这一块，可以利用工作时间提高业绩，利用业余时间拓展收入渠道。而资产这块，就是投资理财了，比如基金定投等。总之，就是将钱用在投资最优资产上。

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以下为《2018新中产白皮书》部分截图

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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