科学的保险规划

1.意外险虽然是保障意外事件导致的伤残或死亡，但“意外”两个字却是很有局限性的，因此购买意外险是一定要看合同里面约定的具体内容。

2.健康医疗险是以人的健康作为保障对象的保险，主要分为三类:

        重疾险，报销型保险，津贴

3.寿险是以人的生死作为保障对象的保险。

        定期寿险是保障一定期间的生存情况，如果发生残疾或死亡则赔偿，过了期限则合同终止。

        终身寿险则是过了合同约定的期限，如果还活着，则给付保险金。

        两全保险就是把上面两者结合起来，生死都有保障。

4.新型保险具有理财投资的功能，既有保障功能，同时还能得到一定的收益。主要分为三类:

        分红险、万能险、投连险

都是保险公司拿投保人的保费来投资，赚取收益后再分给保单受益人。

5.保险规划的意义:我们在不同的人生阶段对保险的需求不会一样，各类产品的额度到底多少才算合适呢，针对收入比较低或者预算不够的情况又该如何选择呢

6.保险规划的目的就是在有限的条件下让我们能够得到基本的保障，比如刚开始收入比较低，应该优先配备重大疾病和意外险，随着收入的增加再慢慢补齐。

7.科学的保险规划要解决三大问题，第一个是病有所医，不能因为一场大病就让家庭财务陷入黑洞里面。第二个是亲有所护，孩子的养育、教育、婚嫁、创业等费用的准备，并且提前准备好自己应该承担的责任，万一不在了还有一笔钱。第三个老有所养，保证老年生活有养老费（年金保险）。

8.保险规划首先要考虑的是意外和死亡，因为这些是人逃脱的小概率事件。然后就是兜底的考虑，即寿险。

9.保障要全面，意外、生病和身故一个都不能少。保额要充足，如果只有十万元，甚至更低一些，真要发生事情了，可能只是杯水车薪。保费要适当，建议是年收入的5～10%，不能影响正常的生活和投资，以消费型保险为主。

10.保险产品的价格=风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或投资的部分

        （储蓄或投资的部分可以自己通过学习理财投资来做得更好，因此祛除这部分的保险就便宜了）

11.不同时间段我们所要承担的责任是不同的，所以要动态调整，不断完善。

12.保险规划需要特别注意的三点:

13.先保障后理财，不然赚再多，一场大病或意外就前功尽弃了。先大人后小孩，优先经济支柱，因为小孩发生风险时大人还可以筹钱，但大人发生风险，那孩子会很危险。

14.先意外、大病和死亡这三类保险，再考虑养老保险等其他，保费要量力而行，可以先买后面再提高保费以及对应的保险额度。不可因为买保险而影响正常的生活和理财投资。

15.在预算充足的情况下，优先购买终身型保险产品。虽然保费比定期型保险产品贵一点，但毕竟是兜底一辈子的，省下的钱可做不到这点。