马上就快五一假期了，今年五一放假4天，很多人很早就开始规划自己的假期旅行，提前做了各种旅游攻略，也在脑海里勾画了各种美好的画面。不过旅游虽美，我们也需要有相应的风险防范意识。
这篇文章想分享以下几个内容：
1. 旅游意外怎么办，旅游平台是否该追责？
2. 猝死是否算意外?
3. 意外险的一些坑要如何避免？
4. 2019年《奔跑吧》第3季第一期特别节目 跑男来了，大都会人寿公益赞助杭州市1万8千名一线环卫工人一整年的团体意外伤害保险和附加团体意外伤害医疗保险，共计9个亿，保单生效后第二天一名环卫工人不幸出意外，理赔款5万元在2天后快速到账。
5. 意外险购买建议。
前几天看了一篇新京报的报道：拉萨旅行回程猝死，家属质疑行程期内途牛未尽责。
相关报道
看完新闻对于这位女士感觉很无语，这责任推卸的真是干净啊，在这件事情上我不能说Tu牛完全没有责任，但做为女儿的Y女士貌似应该承担更多的责任。西藏是什么地方，自己父母多大年纪了，身体什么状况不清楚吗？
这就如同我之前看过的另一篇报道，一父亲送女儿去幼儿园，接了一个电话，结果把女儿忘在车里，自己去办别的事了，等到晚上妈妈去接的时候才发现根本没有送，后发现孩子已经冻死在车里蜷成一团。做为严重失责的父亲不是自责懊恼，反而指责起幼儿园没有尽职，对未到园小朋与家长确认信息，主次颠倒。
就这个旅游意外的事情，来说说我的观点：
在这次的事件中，Y女士质疑Tu牛平台，根据订单，超过60岁的旅客需提供相关体检报告，但Tu牛未让杨父提供体检报告。但Tu牛方回应，出游前工作人员曾与旅客核实是否有心脏病、高血压等疾病，并与旅客签了确认健康的相关协议书。
那我们来看看，对于疾病核实、体检报告、健康相关协议书，Tu牛是否真的做了，是怎么做的，有没有什么问题？
我在该网上找了一款类似的11日游的西藏自由行的旅游产品，可以做为参考。
西藏游
1. 关于疾病核实：
(1) 平台与客户的第1次提醒确认。
在产品首页上有重要提醒，其中有一个问题：
问：儿童和老人适合参加此行程吗？
答：一般不建议儿童和年纪略大的老人去西藏高原，此行程适合大多身体健康的游客出行，10岁以下65岁以上人群请咨询并谨慎报名。
重要提醒
(2) 平台与客户的第2次提醒确认。
在选择出行日期，选择完资源后，就会转到填写订单页面，平台会提醒客户阅读并接受预订须知，确认所有出游人满足出游条件。其中：预订须知包含3项内容-出游人限制、旅游合同、安全提示。
从出游人限制第1项可以看到相关约定。
填写订单
虽然这款旅游产品不一定是Y女士给父母选购的产品，但参考了其它同地区同周期的旅游产品，对于疾病的确认基本都有2次：一次是产品宣传页面，一次是下单确认页面。
只是像这样的信息，包括需要点开链接后再具体看条款约定的设计，通常容易被忽视而默认确认，这也跟很多客户自行在网上购买保险，虽然平台有提示有告知，但客户没有耐心看或看不懂，默认很多重要信息而不进一步确认一样，很容易给自己埋雷。
2. 关于体检报告：
Y女士称，根据订单，超过60岁的旅客需提供相关体检报告，但Tu牛未让杨父提供体检报告。
从相关信息未看到这方面的要求，只有相应的风险提醒：做身体检查，体格检测。
(1) 根据出游人限制，第1项，提醒旅游者在出行前做一次必要的身体检查。
(2) 对于返程路段是生高原反应，另外一款Tu牛的西藏游产品，对于高原的相关说明如下。
对于从未进过高原的客户，平台建议您在进入高原之前，一定要进行严格的体格检查。由于在高原地区旅游有发生高原反应的风险，旅行社特别提醒，建议旅游者投保高原保险险种。
高原
对于高龄旅游者，倒是真有必要让他们提供体检报告，同时对于体检报告的检测项目也需要特别约定，一个完整的体检套餐在1000元左右。
当然，除了体检报告外，还可以通过签订健康协议来确认权责划分。
3. 关于健康协议：
根据出游人限制条例，第2项，老年人客户根据年龄和旅游的地区区分是否接待。仅在70岁以上老年人预订出游时才需与Tu牛签订《健康证明》，且需有家属或朋友（因服务能力有限无法接待及限制接待的人除外）陪同方可出游。
对于这点我对双方说法存疑。基于这个产品设计，如果Y父签订了健康证明或协议，他的年龄应该超过了七十岁而不是仅仅是六十岁，从新闻报道中可以看出，做为女儿的Y女士并没有陪同，也未看出有其它人员陪同，只是父母搭伴出行，如果是这样也与条例相左不符。
既然没有批露是具体哪款产品，也没有当时下单时的页面截图信息，那就只等后期双方交流协商了，我这只探讨思路。
以我们保险公司的投保操作为例来说明，所谓健康协议书，在保险中就是：健康告知书。
通常情况下，在国内投保的时候，只需要客户如实告知我们健康告知的相关问题即可，但如果他身体有异常，比如有门急诊，住院，手术记录，有我们列举的相关疾病，或其他备注事项异常，保险公司就会给他下发照会，需要他提交相应的记录，包括但不限于：病历记录，住院病史，出院小结，病理报告，门诊病历和检查报告，历年体检报告，如果是儿童的话，可能还需要提交儿童节保健手册等，甚至有可能被安排被安排做体检。
健康告知
意外险及意外医疗的健康告知会相对健康险产品要简单的多，不同公司、不同产品、不同平台、不同渠道、不同国家地区的标准都不同，有的严苛，有的宽松。而同样的身体条件，购买同一种保险，也可能因为核保标准的不同，有不同的结论。
所以我们从前述的部分截图中可看到，65岁以上的老人如果要去云南、四川就不能被接待，70岁以上需要有条件地被接待，80岁以上就不能被接待了。
万变不变，在我们保险投保时有一条重要原则：如实告知，这不仅适用于保险，也适用于旅游，交通，户外运动，高风险运动等，如果选择不如实告知，未做相应的防范准备，或者即使做了准备，未来查到相关的记录，也可能需要风险自担，这是有《保险法》支撑的。
主流保险公司通常的投保年龄不会超过60周岁，意外险的投保年龄不会超过65周岁，正是因为他们的风险等级相对高，保险公司在承保的时候也会特别谨慎。
大都会从去年2018年7月25日起，对55岁以上（不含55岁）到60岁的被保险人投保都会天使医疗险，要求必须到公司指定的体检医院或中心参加体检，根据体检结果确认是否承保，是否承担体检费用。
我们这款医疗险是从2017年10月1日开始销售的。在6个多月的销售时间内，从55岁以上体检承保数据统计来说，这款产品的体检后承保率仅为30%，70%的保单客户体检后被拒保、延期或客户主动撤销，出现55岁以上都会天使承保保费与体检费倒挂现象。
在此之前，客户在我们公司投保，并不是100%要求体检，而是由公司核保部根据客户的健康告知问卷情况核保确认是否需要体检，而体检费由公司承担。但随着实际数据的反馈，年龄大的被保险人的身体状况确实不容乐观，医疗险又是一款杠杆极大的，极易出现逆选择的保险产品。很多人得病了不如实告知，企图买个保险来转移风险。
所以我们公司后来做出了调整体检费用承担归属人的规则，如果顺利承保了，还是由我们保险公司承担；如果未能承保，被拒保、延期或客户主动撤销，由被保险人自行承担。避免出现以免费体检为噱头的营销手段。
现在大家的生活水平普遍好了，国内游、出国游也很普遍。通常在出国游的时候，会要求提供保单信息，通常对保额，保险责任也有要求，而境内游相对来说就没有强制要求。
我们来看看平台提供的保险资源。在选择完出行日期，人数后，会进入选择资源的页面。在相关的旅游页面订单中，我们看到了有关保险的选项，并非是绑定必选的。境内游你可以选择买，也可以选择不买；很多人自己可能已经有了相应的保险保障，那么针对短期出险，可以做额外补充，或是特别补充，如果买的话，可以选择在平台上买，或是其它渠道购买，当然也可以选择不买，如果不买的话，那出了风险后果就得自担。
那如果购买了平台提供的保险呢？
我们先来看看平台提供的选择，共有3种保险产品，其中2种是综合保障类保险，涉及到：
人身险：意外险，意外医疗险，住院津贴，救护车费用，亲属慰问探访费用补偿等。
财产险：航班延误、备降、迫降，行李延误，个人行李及随身物品、银行卡盗刷、家居财物保障等。
资源
在这次的意外事件中，Y父是猝死身故的。我们可以看到在两种综合保障型保险中，其中一款包括：猝死保障责任（6万）。这个保额仅针对猝死责任。当然，报道中没有提及Y女士是否为其父母购买了对应的保险。通常来说，保障公司设计的意外险产品是不包括猝死责任的，除非是特别约定，比如针对马拉松跑步的保险方案设计，我们都知道近几年随着马拉松热，也不断报道出有选手猝死在赛道上。
为什么意外不包含猝死？这就要来说说什么是意外。
意外险相对来说保费低，保障高，杠杆大，但同时也是很容易出现争议的一个险种。
什么是意外？意外是：外来的，突发的，非本意的，非疾病的，造成了实际损失结果的事件。
就这件事件来说，确认是否是：外来的，非疾病的这两个要素是关键。从了解到的信息，大概率是与老人自身的疾病相关，因为他本身就有高血压，如果不能确认的话，就需要尸检判定。如果购买的是港险的话，涉及到身故理赔意外。在实际的保险理赔中，保险公司会视情况是否理赔，不同公司处理会不一致，容易出现纠纷。
在确认选择什么保险产品，保额保费保障期间是多少外后，关于这些保障责任是否合理，保额是否充足，什么情况下能赔，什么情况下不能赔，出现风险事件时需要注意什么，需要什么资料，多长时间内通知报案，理赔时效，诉讼时效等问题的解答，更重要的是去看它的保险条款、投保须知，保什么不保什么，有什么特别约定。通常来说，对于年龄较大的被保险人，保险公司会在保额方面，或是特定风险事件上有特别约定。
线上保险产品投保须知：
投保须知
而实际下单中，客户中真正去仔细地看保险条款、投保须知的少之又少，又或者看了也看不懂索性就不看。
户外圈有一句话：户外有风险，且行且珍惜！
换到旅游也是一样的，在关注旅游地、行程的吸引力的同时，更应该关注外在环境的、政治的、地理的、季节、宗教种族等的风险因素，也需要考虑自身的风险因素，比如：健康、年龄、性别等。
如果涉及到购买保险，还需要关注保险条款的责任，除外责任，通知期，投保，理赔须知，理赔时效。
还有些人有拖延症，总要拖到最后一天最后一小时才买，那就要特别注意确认自己所购买的保单的生效日是否是次日零时，生效日期和结束日期是否与旅游的行程安排相允合，避免出现空档期。
这不免就要为我们公司：中美联泰大都会人寿保险有限公司（以下简称“大都会人寿”）打个CALL。
2019年《奔跑吧》第3季第一期特别节目 跑男来了，跑男团成员迎战终极挑战为杭州市1万8千名一线环卫工人赢取由：大都会人寿公益赞助一整年的团体意外伤害保险和附加团体意外伤害医疗保险，人均5万元，总保额9个亿人民币，节目于4月27日播出。
保险合同早于播出前两天，4月25日生效，恰恰在保单生效第二天4月26日，杭州一小区架空层发生煤气爆燃事故，一环卫工人被严重烧伤，经我司确认，这名环卫工人就在这次承保名单内，大都会申请了加急理赔，立即启动“理赔前置服务”。经我司与被保险人家属、单位和主治医生联系，确认被保险人的伤势达到了《团体意外伤害险》“意外伤残一级”（团体意外险要求躯干60%以上的三度烧伤）的标准，且本次事故的医疗费用预估应该能够达到且超过《附加团体意外伤害医疗保险》的保额1万元。在事故发生两天后，我司在还没做伤残等级鉴定，还没有拿到实际的医疗费用清单前，于4月28日启动理赔绿色通道，保额共计5万元整。
与风险赛跑，这次我们跑赢了！
4月25日保单生效；
4月26日事故发生;
4月27日跑男播出；
4月28日理赔绿通。
这位环卫工人现在的状况还不明朗，也许有人会说5万元太少了，解决不了什么问题，但是风险来临的时候，多5万总比少5万要好，要做足保障，还得靠我们自己找专业的人士订制规划。我们只期盼着他早日脱离危险，尽可能地康复。
大都会赞助杭州市1.8万名环卫工人，跑男兄弟团挑战赢取9亿保额，一名环卫工人不幸于节目播出前一天发生燃气爆燃意外
来源于大都会幸福派公众号4.28官宣文
以下是接触过的几个意外险容易出现争议的产品条款举例。
1. 通知期：要求了解实际出险情况的保险金受益人24小时内拨打。
理赔须知
2. 收入证明：这种约定通常适用于保额分为低中高档几档设计的保险产品，对于被保险人的收入有明确的要求，并在理赔时可能会要求提供证明，否则将不能获赔。
3. 特约部分有额外的约定：投保成功3天后生效。1-3类职业、不承担高空坠落责任、除外部分医院（可能存在医保诈骗）、溺水等事故。
特约部分
最后给几点意外总结，希望能帮到即使开启美好旅程的朋友们。
场景及建议
风险从来不等人，也不挑人，它随时可能发生，全面规划，做足保额，尽早投保很重要。
易佳霖
2019年4月28日
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