自利是人的最终目的，本质就是满足需要：物质需要和精神需要。消费就是一个满足需要的过程，而投资则是一个延迟满足需要的过程。例如：
【消费】年轻时我总是在下班后就跟朋友胡吃海喝，要嘛就是玩游戏，这就是一种消费，消费自己的青春和时光；
【投资】若当时我懂得将时间用在自己的技能精进上，懂得投资未来的我，那也许又是另一种人生。
所以区别消费和投资，在于你对自己这一生中的时间的利用效率，你有没有从中得到收获。
每个人的能力都不尽相同，有人3分投资就能把这一生过得很好，有人则需要7分。这是个不断试错的过程，需要我们根据自己的个人情况进行动态调整。这里的动态分为两层意思：一层是我们对于消费和投资的比例需要动态摸索，尽量找到最适合自己的比例；另一层是我们的个人能力和环境本身也是在不断变化的，当我们的个人能力提升的时候，也需要动态地做出调整。于是，分配投资（延迟享受）和即时消费的比例就成为寻找人生最优解的关键。
怎样才算没有虚度人生？
作者提出，有种东西跟消费和投资都不一样，是提高人生利用效率的天敌，那就是损耗。损耗跟消费不要搞混，一个人坐在小河边享受午后，很多人会认为是一种“浪费”，是一种损耗，其实不是，这是消费，是正向的，可以提升人生整体的愉悦水平。生活中存在很多损耗，但很多人意识不到。
比如：你处于一段日渐恶化的关系中，若你只知道一味地指责和抱怨，那么这就是损耗。你损耗的不仅是你的人生，同时也在损耗着对方的人生。但若你懂得向内观，看到自己的不足之处，从而去学习、反思、改变……那么这就是一种投资。投资自己是一笔稳赢不亏的生意，因为即便这段关系不会因为你的改变而转好，但至少你获得了一个全新的自己。
损耗就是基于错误的认知之下，将一段生命变得无意义或基本无意义的行为，说得严重一点，就是人为缩短寿命的过程。只有在损耗的状态下，才叫虚度人生，其他的所有差别都只是选择给人生填涂不同的色彩而已。
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