出来混的，迟早要还的。---《无间道》
互联网金融具有明显的涉众性、群体性、区域性和系统性特征，风险一旦触发，很容易成为群体性事件的导火索，严重危及金融系统乃至社会稳定。
最近一连串针对互联网金融的政策密集出台，从11月21日晚，被一纸来源于互联网金融专项整治工作领导小组办公室的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》刷屏；到12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。银监会首次就现金贷的定义和监管方式和监管细则分别进行了发声，强监管终于来袭。也预示着现金贷的风险预警已经到了一个非常重要的关头。
官方首次定义了现金贷，指的是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务，其特点是金额小，期限短，利率高，无抵押。并给出了七大监管原则，总结起来就是：有场景有牌照的可以继续玩下去；没牌照的靠边等着吧，看情况给你发牌；利率超过36%的就别干了；其他金融机构管好自己的钱，就被想着给现金贷，躺着挣钱了。
现金贷钱的钱从哪里来的呢，今天和同事总结了下，主要来自以下三个渠道：
1、现金贷平台的自有资金，这一点一般的公司搞不定，只有少数大公司有此实力；
2、来自P2P平台的资金，这也是大多数现金贷平台的资金来源渠道；
3、通过合作银行、ABS融资，在平台上出售。现在市面上的微粒贷、蚂蚁借呗、京东白条就是这种操作的。
我们来看现金贷的目标客户群，主要有以下几个特点：收入和学历普遍偏低，月收入大部分集中在2000到3000元;信贷记录较差，大多数人不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用记录;所需借款金额从500到5000元不等，主要集中在1000-2000元。
随着这次政策的收紧，监管日趋严厉的背景下，加上道德风险，借款人理直气壮的“集体违约”，导致原本稳定在20%-30%的首次贷款逾期率大幅上升，最高已经达到60%，催收难度极速增加急剧增加。但是我们从现金贷的资金来源看，90%以上的现金贷钱来源于普通老百姓的口袋，绝大多数是普通的工薪阶层。所以借钱不还，当然是不可能的，而且各个征信公司都会记录你的黑记录。此次监管实施后，本来已经在有限的分享黑名单记录的情况下，各大小贷公司将会加快黑名单数据库的建设，以后再借钱就难上加难了，除非你再也不碰贷款。
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