最近对于买了房子的人，最关心的一件大事就是这个：
从3月1日开始，你有一次转换房贷利率的机会，每个可以少还钱了。
其实早在去年8月，央妈就宣布新政策：
将商业贷款的基准利率，更换成一月一变的LPR。
即从2020年1月1日开始，所以的商业贷款合同都按照LPR来定利率。
这意味着，在2020年1月之后买房的朋友们，每月需要还的利息相对更少了。
可是，在这个日期之前买房的人咋办？难道就此错过这个福利？
当然不会。
从2020年3月1日开始，一直到8月31日，足足有5个月的时间，你可以登录手机银行或网银，或者直接与银行协商，把原本合同中的房贷利率改成与LPR挂钩，就可以享受这波福利了。
记住，修改房贷利率的机会只有一次，错过的话，就没有机会再改了。
所以，大家在选择改还是不改之前，一定要把这个LPR给弄个清清楚楚，明明白白。
一、LPR是啥？
LPR就是Loan Prime Rate，贷款市场报价利率。
在2019年10月之前，我们贷款买房的利率，都是看央行的基准利率。在基准利率的基础上进行调整。
但自2019年10月之后，就不看基准利率，而是看LPR。
即以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。
相当于央行把基准利率的定价权，放给了下面的银行。
所以，LPR会每个月变动一次，央行官网也会在每个月20日公布一次。
那我们以后的买房贷款，也会跟着LPR走。
对比原先的基准利率，LPR更灵活多变，更加适应市场需要。
看下面的图，蓝线是基准利率，橙线是LPR，可以看到橙色线的走势比蓝线低，而且越来越低。
也就是说，LPR比基准利率降的更及时、更快、更能够反映当下。
现在受疫情影响，经济下行压力大，央行不断放水，贷款利率相信会一直走低。
所以，房贷利率改为跟着LPR，对于正在贷款的房奴是有利的，可以少交一些月供。
如果你是在2020年1月之后才签的合同，那就统一是按照LPR走的，不用改。
如果你是2020年1月之前签的合同，那么你现在有机会二选一：
1、浮动利率：未来利率跟着LPR走，随LPR的上下而浮动；
2、固定利率：按照合同上原来的利率一直执行下去。
如果你选择第二种固定利率，那么假设你现在合同上的房贷利率是5.39%，那么一直到你还清贷款之前，利率都会保持5.39%不变。
二、改成LPR对房贷有啥影响？
可能有些小伙伴还会担心，LPR有可能下降，也有可能上涨啊。
如果LPR上涨了，那我改了之后不是亏了？
我觉得要分情况来看。
如果你需要还的剩余贷款不多，那么这次调整的差别其实没多少，你可以算算实际能差的利息费用，就没那么纠结了。
但假如你前两年才签了合同，贷款30年，那么我建议你还是改成LPR吧。
不妨现在就来算一算，利率改成与LPR挂钩之后，每月房贷究竟能省多少。
第一步，清楚你现在的贷款利率
强调一下，只要你是2020年1月1日前签订的商业贷款合同，都可以修改。
大部人签订的合同，会有利率折扣，算上这部分后所得，就是你的实际贷款利率。
比如，你是在几年前买的房，当时签订的房贷利率是央行基准利率基础上浮1.1倍，
那么，你目前的贷款实际利率是：4.9%*1.1=5.39%
第二步，计算加点
这个加点是固定的：加点=合同上当前的房贷利率 - 4.80%
为什么是减去4.80%呢？
因为4.8%是2019年12月最新公布的五年以上LPR利率。
举个例子，你贷款30年，合同上写的利率是5.39%。
那么改成LPR之后，
加点就是：5.39%-4.80%=0.59%
不过，这个“加点”，它可以是正数，也可以是负数。
关键看你当前的房贷利率，是大于还是小于4.80%。
如果你是几年前买的房子，签的是基准利率下浮20%贷款合同，那么你的房贷利率就比今天的LPR低，加点就是负数。
如果你是这几年买的房子，签的是基准利率上浮20%贷款合同，那你的房贷利率就比LPR高，加点就是正数。
我在网上找了一个不同房贷利率与对应的加点值，大家可以参考一下。
第三步，计算改成LPR后的利率
因为绝大部分人的房贷都是每年1月1日重新定价，所以你即便是改成了LPR，你的房贷利率在2020年也不会有任何变化，和现在的保持一致。
那么从2021年重新定价开始，你的房贷利率将调整为：2020年12月的五年期LPR + 加点
加点虽然已经是固定的，但之后的LPR，大概率是会下降的。
你看1月的5年期LPR还是4.8%，2月20日央行就宣布降为4.75%。
假设到了2020年12月，五年期以上的LRP降到了4.7%。
2021年你的房贷利率就变成：4.7%+0.59%=5.29%
看，对比你原先的固定利率5.39%，这不就等于省钱了嘛。
假设你贷款100万，这降了0.10%，一年就能省下1000元。
虽然不多，但起码可以多吃两顿大餐了。
可能有的小伙伴会说，哎，我一年365天都忙，就节省1000元而已，没时间去银行，不改也罢。
这就算错啦！
你的贷款合同可不是1年的呀，如果你贷款30年，那意味着这30年里，你的利率都将保持不变。
如果LPR利率每一年都下降，即使只是一点小钱，但加上时间的复利，30年贷款下来，也能省不少呢。
在现在不确定的环境下，能薅一点羊毛是一点呀。
三、LPR利率下降基本是大趋势
有的小伙伴可能还是担心，万一LPR上涨了，那我改了之后，岂不是亏了？
说真的，可能性不大。
在当前的经济环境下，降息是一个大趋势。
全球各国的利率都在下降，甚至负利率的也比比皆是，中国的利率也不可能保持一枝独秀。
以房贷利率为例，目前日本是1.41%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、意大利2.03%。
中国的平均房贷利率，已经远超世界平均值。
前央行行长周小川也曾公开表态：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。
意思就是，负利率时代，迟早会来，利率上涨的事情，基本不用考虑了。
如果你还是担心利率会涨，你也可以和银行签3年一变或者5年一变的合同。至少在3年内，LPR都是同一个数值。
不过，我建议你还是签一年一变。
现在的经济环境真的太不确定了，还是跟着最新形势走吧。
为了方便大家转换，银行也推出了不少人性化的措施，不需要亲自去，许多银行都支持网上操作。
只要按银行通知，登录网银或手机银行，就能完成转换，非常方便。
哦，对了，最后再说一句，
目前LPR利率只跟商业贷款挂钩，如果你是用公积金贷款，那和以前一样，没变。
如果你选择的是商业贷款+公积金的混合贷款，也只能改商业贷款部分。
记清楚咯！
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