银行信贷基本业务

信贷业务的种类

1. 按贷款期限不同
   短期信贷业务（期限在1年以内（含1年））
   中期信贷业务（期限在1到5年之间（含5年））
   长期信贷业务（期限在5年以上）

2. 按担保方式不同
   信用信贷业务（凭借客户信用而发放的贷款）
   担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）

3. 按性质和用途不同
   固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款）
   流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款）
   循环额度贷款、消费贷款保证、承兑等

4. 按贷款币种不同
   人民币信贷业务
   外币信贷业务

信贷品种的分类

中小企业信贷业务
传统信贷业务
票据业务
买方信贷业务
新型信贷业务
供应链融资
个人信贷业务

信贷业务的基本操作流程

1. 受理
   包括客户申请---资格审查---客户提交材料---初步审查等操作环节。受理人依据有关法律法规、规章制度及银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
2. 调查评价
   如果客户需要银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，在进行全面深入的调查；如果客户不需要出具贷款意向书，则直接进行调查评价工作。
3. 审批
   各级行按照《法人授权书》或转授权文件规定的信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。
4. 发放
   包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。
5. 贷后管理
   包括对信贷资产的检查、回收、展期、借新还旧及不良资产管理等内容。

额度授信、循环额度贷款

额度授信：是指银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量即授信额度，并通过对授信额度的分配支用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的过程。

循环额度贷款：是指银行根据一些条件，核定给某人或某个企业一个授信额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行随时申请、随时归还，多次申请提用该额度。

客户信用评级

客户信用评级：是采用科学的方法和规范化的程序，对评级对象履行相应经济承诺的能力及其可信任程度进行调查、分析、评价、测定和审核，将评级对象的各项指标与有关的参数值，通过科学的计量方法进行横向比较和综合评估分析，对客户的偿债能力和违约风险做出全面的评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果。

客户信用评级的基本分类：信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。客户信用级别分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级、D级共 10个风险递增的级别。

信贷担保

信贷担保是指担保人向银行承诺，在债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）未清偿信贷合同约定的对银行所负债务时，担保人替代债务人向银行清偿债务，或以特定的物或权利向银行清偿债务。

保证——是指保证人和银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。
抵押——是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产的占有，将该财产作为对银行债权的担保。
质押——是指债务人或者第三人将其财产移交银行占有，将该财产作为对银行债权的担保。

信贷资产的分类

信贷担保是指担保人向银行承诺，在债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）未清偿信贷合同约定的对银行所负债务时，担保人替代债务人向银行清偿债务，或以特定的物或权利向银行清偿债务。

信贷资产四级分类：
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”，即划分为正常、逾期、呆帐、呆滞四级
信贷资产五级分类：
根据信贷资产按时、足额回收的可能性，信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类
信贷资产的十二级分类：
在五级分类基础上，把正常贷款细分为五级，关注、次级和可疑分别细分为两级，损失级仍为一级

信贷资产风险五级分类

根据信贷资产按时、足额回收的可能性，信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别，后三类合称为不良信贷资产。

正常：债务人能够履行合同，没用足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。
关注：尽管债务人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：债务人的还款能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，债权仍然无法收回，或只能收回极少部分。

注意：其中次级、可疑、损失为不良信贷资产。

信贷资产的五级分类——分类矩阵法

应计贷款和非应计贷款

非应计贷款指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。应计贷款指非应计贷款以外的贷款。当贷款的本金或利息逾期90天时，应单独核算。

应计贷款和非应计贷款

不良信贷资产的经营管理

不良信贷资产是指银行发放、提供信用以及承担信用风险而形成的到期未收或预计难以收回的信贷资产。不良信贷资产的经营管理是指对不良信贷资产进行专门的催收、处置和盘活的行为。
不良信贷资产经营管理的对象主要是信贷业务形成的次级、可疑及损失类不良贷款。

日常管理：
包括档案管理、资产检查、台账管理、诉讼时效管理等。

法律手段追索：
指按照法律规定，通过采取诉讼、仲裁、申请支付令、申请债务人破产还债等途径，保全资产、实现债权的行为。

贷款重组：
指银行通过与有关各方协商，对贷款各项要素重新组合。重组中如需发放新的贷款按有关规定办理。

收取抵债资产：
指银行在债务人、保证人无力以货币资金足额偿还债权时，通过与债务人达成的协议或法院裁决收取其他资产，抵偿贷款本息的行为。

呆账资产核销：
指银行按照有关规定审核认定的确实无法回收的债权以及企业因实施破产、兼并等形成的债权损失，通过使用损失准备金，对呆账资产损失进行内部财务处理的行为。