三、银行信贷管理
信贷业务风险：（银行的资产负债率基本在90%以上，这就要求银行要有极高的风险管理水平。）
一是借款人是否会如期还款，即信贷风险；
另一个是存款和贷款的期限匹配问题，即流动性风险。
管理流动性风险：
一是拉存款
二是保持一定的存款准备金
三是增加资本金，即资本充足率要求
风控：
信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理的过程。
集中度管理，这是最基础的风险管理。
资产组合理论认为，只要不同资产之间的收益变化不完全正相关，就可以通过资产组合方式来降低整体风险。
信贷管理阶段的“大数法则”的假设在现实作业中往往是不成立的，小微企业总是一批批地倒掉。
信贷管理体系
银行没有专门讲信贷风险的控制方法、招式，一切都体现在制度、流程、产品设计之中。
信贷流程分为授信和用信两个阶段，先授信后用信。
审贷分离：（一笔贷款至少需要两个人经手，也称“四眼原则”）
信贷业务流程上的业务环节和风险控制环节进行适当的分离。
审贷分离有不同的阶段：
一是岗位分离
二是部门分离
三是地区分离
信贷管理的部门设置主要体现了审贷分离原则，审贷分离，即前台、中台、后台分离。
前台主要是从事市场营销与客户关系管理的信贷经营部门；
中台主要是信贷业务的管理部门，如信贷管理部门、风险管理部门及放款中心、法律合规部门等；
后台主要是从事业务操作处理和监督检查的部门，如会计结算部门、稽核审计部门等。
风险管理是集中好还是分散好？集中授权、统一授信，是强调集中，而授权经营、分级审批，强调分散。
风险管理不是简单的集中、统一、垂直。风险管理的首要原则是分散，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
所有信贷审批权限都上收到总行，后果就是风险也就集中到了总行，统一化、标准化、步调一致，出现风险就是系统性风险。分散经营，不会出现所有支行同时犯同样的错，总行的权威和控制力受到影响，风险政策容易失控。
信贷管理体制不断地调整、改革，有的时候强调集中，有的时候强调分散，往往出了问题就集中、收权。
一切管理都要服务一线，一线信贷工作的核心在于发现客户信息，分析客户需求与风险。所有的流程再造都要围绕有利于一线信贷工作来进行。
传统上，贷款的前、中、后管理在很大程度上是分开的，也是为了互相制衡。客户有了潜在信贷需求后，客户经理要求企业提供标准化的资料，包括担保抵押情况等，把客户的贷款需求和资料上报至信贷审核部门。贷款启用以后，客户经理发现了风险信息，逐渐上报，采取处置措施。这样的操作模式，是客户牵着客户经理鼻子走，客户经理牵着中后台鼻子走。
互联网的兴起，利用这些数据来提升信贷流程的效率。
中后台是否可以建立基础信息库，通过数据模型，深入挖掘，过滤掉问题客户，形成目标客户清单，再让客户经理去精准营销，去有针对性地补充完善无法通过非现场方式获取的信息。通过对存量客户风险信息的实时监测与挖掘，再反馈给客户经理去现场核实。
先发现目标客户，再启动信贷流程，银行就占据了主动，问题客户根本就进不了这个流程。如何去寻找数据源、挖掘数据源，这就需要强大的中后台。
管理部门，不能成为一个数据统计、业绩考核、文件复核签批机构，而是要成为参谋部门、后勤部门。
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