上星期斯娃分享了一篇标准普尔家庭资产象限图的文章，很多小伙伴留言说里面提到的理财工具讲解很接地气，瞬间觉得自己并不那么小白了，马上就有网友问了“单利”与“复利”的日常运用，那我们今天一起来看看到底“复利”是个什么玩意。
1. “复利”为何是世界第八大奇迹
标准普尔象限图中的稳健增值账户提到了“该账户利用的是时间的复利”，让大家首次听到了复利这个词。复利的反义词是——单利。单利在我们日常生活中很常见，比如定期存款就是一个单利计息的模式。复利与单利的差别到底几何？我们通过下面的例子来感受一下：
单利计息下：十年后本息和是20万（资产增值了10万），
复利计息下：十年后本息和是26万（资产增值了16万）
换言之，以同样的本金、同样的利率，只是计息方式不同，十年之后复利表现出来的收益性就是单利的1.6倍！
十年是这样子的，那二十年，三十年，四十年后呢，我们可以看看这个图表，就更一目了然了。
不知道大家知道巴菲特爷爷是几岁成为世界首富的吗？——79岁！
他有一个很出名的理论，叫——滚雪球理论。
“人生就像滚雪球，最重要之事是要发现够湿的雪和长长的山坡”——巴菲特的真实人生
爱因斯坦提出了复利是世界第八大奇迹，而谈到运用，巴菲特绝对是其中的佼佼者。
他在30几岁的时候就深谙其中的门道，并一直坚持做这样的价值投资，就像他的雪球理论一样一直滚啊滚，资产在70岁的时候大幅上升，直到2008年79岁的时候成为了世界首富，靠的是什么？就是时间的复利。
够湿的雪=复利，长长的山坡=时间
价值性的投资一定是要尽早开始，越早开始越好。
如果大家想要对复利有更多了解，可继续阅读“听说要成长的你，连“复利”都不知道？”。
李嘉诚说过，我资产的增值很大部分是源于资产的配置。而资产的配置讲究的是高风险与低风险的搭配，流动性强与流动性弱的搭配，长期中期短期投资组合的搭配。那我们可以反观一下自己的这四大账户，拥有的投资是短期、中期、还是长期？缺少了长期账户的话，会不会觉得很可惜，感觉跟几个亿擦身而过。
2. 复利的运用
为什么说复利是用来储备教育金和养老金的？我们来看下面这个图。
我们22岁大学毕业开始出来社会，到60岁退休。蓝色线是我们的收入曲线，在40.50岁的时候迎来人生的高峰，随之下降，直到退休的时候领取一份微薄的社会养老金。红色线是支出曲线，人这一辈子从出生到死亡，无时无刻不在消费不在支出。
C的区域，可以理解为创富期能够积累到的净资产，A是教育期间，B是养老期间。换言之，C的这块区域我们要做的足够大，才能保证A和B能够得到照顾，人生的轨迹才可以正常的进行下去。然而，C区间我们会遭遇到很多风险，比如失业风险、意外风险、婚姻风险、投资失败等，特别是一些恶意的风险发生时，C的收入会减半甚至完全丧失，所以，对于A和B的储备也是越早开始越好。
那大家有没有算过，养一个孩子，在他能步入社会自力更生之前，一对夫妻需要花多少钱？其实要花多少钱跟父母的规划是有明确关系的。比如我们可以分为【国内教育刚需版】、【国内教育品质版】和【国外教育刚需版】【国外教育品质版】四个大的等级来进行教育金规模的划分，国内的话起码需要20~40万满足刚需，100万是品质，而国外的那就是上百万级别以上的了。
而教育金还有三个特点，就是“不能不做、不能延迟、不能失败”。就是说我不能讲“儿子啊，妈妈的钱被套牢在股市里了，你就晚两年再升学吧”。所以教育金的储备对本金安全性的要求也是很高的。
而养老金，我们也测算过，一对一线城市生活的夫妻在二十年后退休，算上通胀起码需要花费1万块钱/月，以55岁退休来说这对夫妻要储备的养老金高达400万！资金量大，这就必然使得这个账户存起来需要相对较长的一段时间。
所以综合了【安全性】【长期增值性】这两个特征，年金险作为教育金、养老金的兜底储备方式是很合适的。
比如，针对国内教育刚需版，我们可以做一个这样的智慧爸妈计划：
85后小夫妻，宝贝3岁，给宝贝准备专属的教育金，选择投保2万保额的XX终身年金险（分红型），选择3年交，年缴保费10万元。
小宝可获得的保障权益包括：
我们可以看到，爸爸妈妈3年一共给宝宝存了30万元教育金，等到宝宝18岁的时候，起码父母通过强制储蓄，为小宝留下来了一笔明确可见的教育金。
而这个资金从原来的30万变成了51万，孩子可以每年从这里领取5万~8万的教育经费来轻松完成大学学业，不会因为家庭经济的不稳定而错失优质大学的就读机会，接下来还可以用这笔资金继续深造，让他有更好的教育资源和更多教育的空间。
到了孩子30岁的时候，这笔资金变成了83万，这个就可以看做父母提前为孩子存的一笔丰厚的婚嫁金；
40岁的时候变成126万，可以随时助力孩子去创业；
如果很出息年轻时都不需要用到这笔钱的话，到了60岁的时候可以拿到292万作为他养老金的补充。
原来啊，稳稳的幸福是可以早早的被写定的。
如果这笔钱中间没有被领取，是作为传承用的，到了105岁的时候可以领到多少钱呢？相信大家已经看到了，这张30万的保单最后的价值已经变成了2027万！
这就是有句话说的，“我们不能成为千万富翁，但可以成为千万富翁他爸或者他妈啊！”（利益演示不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期）。
高增值性
除了高的增值性，我们可以看到，投入的30万里面，从第五年开始返还了6万，并从第六年也就是小宝9岁的时候开始，每年至少返还6400元，18岁的时候返还7200，30岁的时候返还8500，50岁的时候返还11000,……直到终身。
每年有钱领，而且越领越多，每年的这一笔返还金会形成一个终身的现金流，可以补充生活的所需。
高返还性
有时候我们遇到了一些好的投资机会或者创业机会，急需资金的时候，这笔资产也可以进行流转。
第五年的时候已经可以通过贷款拿出了所有保费，甚至到了30年，可以拿到多达保费2.5倍的贷款金额，这样可以做紧急备用金，用于企业周转或生活所需。
这笔钱只需要每半年还一次利息，本金可以还也可以不还，在不还的情况下会自动形成下一个周期的贷款，贷款利息分为无息部分和低息（4.85%）部分。
由于这种保险年金本质上是一份保险，所以本金是绝对安全的，《保险法》也明确规定保险公司不得解散，所以这笔资金是父母为孩子创造的稳稳的未来。
同时也是因为具有保险功能，它所带有的豁免权利，使得无论作为投保人的父亲还是母亲，即使遭遇了人生风险导致伤残或不在这个世界上了，都可以豁免剩下的各期保费，而不影响保单的所有保障权益。
高流动性
我们只是拿教育金来举例子，养老金的储备其实也是一个道理。
另外，购买年金险还能为女儿做一个妥善的婚前财产安排，避免离婚或身故造成的财产分割。
如今有些地方嫁女，不仅会退回男方的礼金，还会给出嫁的女儿一笔钱（婚嫁金）。但是有些父母觉得的直接给女儿一笔钱，结婚后就成为他们夫妻的共同财产，按照《婚姻法》的规定，如果离婚，女婿是可以分割一半的。另外小年轻夫妻，不擅长理财，可能马上就把钱花光了。
所以有些父母会给女儿买一份年金险，投保人、受益人都是自己，被保险人是女儿，等后面有外孙（最好满18岁）了，就把受益人改成外孙，一笔钱惠及两代人。如果女儿离婚，这笔钱受（保险法）的保护，不能被女婿分割。
当然有些人说，那如果在女儿婚前全款买一套房子给她，属于婚前财产，同样离婚也不会被分割，但是有债务风险，财产会被分走，具体看下文例子。
董女士是一名加拿大多伦多大学毕业的女留学生。2012年2月，她与王某结婚。婚后不到两个月的时间，王某疯狂的借钱，累计借款500余万元。在得到这笔钱以后，王某突然人间蒸发，下落不明。
同年6月，董女士向当地法院提起诉讼，请求离婚，但未获支持。
直到2014年2月，她再次起诉后，才被法院判决准予离婚。这两年期间，王某的债权人把董女士和王某共同告上法庭，因为王某突然消失不见，只能由董女士应诉。在多次诉讼中，董女士均被判承担连带责任。
董女士的父母出资购买的的价值300万的房子被拍卖，董女士被列入失信名单。不管你认为这个案件的最终判决是否公平，法院已经做出了这样的判决。而且在类似的纠纷案件中，受到伤害的都是“被负债”的那个人。
——摘自游森然律师著作
那么斯娃也不再做过多的介绍了，年金险具有很多特性，有如长期增值性、高返还性、高流动性以及婚前财产的规划、节税避债、财富传承等的功能可谓不一而足。
想进一步交流的伙伴可以加微信：Cici_Huang8866，做一对一咨询。
对于大部分家庭来说，夫妻两人年收入40万，从中拿出8万或者10万给孩子做教育金的筹备是没有压力的，这笔钱，我们可以18岁~22岁期间给孩子作为教育金，25岁作为婚嫁金，30岁作为创业金，也可以拿回来给自己补充养老……
因为这张保单是终身有效的，我们可以领到孩子100岁、105岁，孩子活多久领多久都是可以的。投入的是30万，但我们可以看到她的整个现金可以领到2000多万。
年金的各种属性跟保险公司的投资收益，保险产品的形态，被保人的年龄，投入的时间点，都是有关系的。
它跟银行理财和股票的不一样之处在于，银行理财和股票看的是短期，而它看的是周期，着眼点应该是看孩子到了18岁的时候有没有钱花，到了创业的时候有没有钱花，到了养老的时候有没有钱花……
通过合同的方式强制我们储蓄，通过现金流完成教育金，养老金的规划，同时通过保单贷款又将这笔似乎固化了的资金实现了盘活。
一个子儿能不能掰成两个用，取决于我们对每个金融工具的优缺点以及中间的关联性的掌握程度。
不能一味认为保险就只能做保障，基金就只能拿来投资，房子就只能用来住。其实，房子也可以变成一笔现金，保单也可以保障也可以是教育金，基金的好处是随时可以买，但坏处是随时可以卖。
家庭的财产配置是可以改变家庭整体未来很长一段时间的生活形态。
回想一下我们父母，其实很少人是可以享受地过的。
很多父母省吃俭用，除了要给自己留一些养老的钱，还得给孩子结婚或者买房准备一笔钱，到了后面很多父母其实已经没有太多钱了，然后省吃俭用。
接着节约也就延续到我们自己身上。
我们是延续上一代的想法，还是说可以做出一些改变？
家族基因的改变有时候不仅仅是生物上的，还可以是财商教育上的，通过给家庭增加这样的长期规划，既可以让未来更有可见性，对孩子也是一种财商教育，保单持有的时间有多长，教育的时间就有多长。
3.三三法则
看到这有的伙伴就会说了，那我通过基金定投来做教育金行不行，或者只靠保险年金来做行不行。答案是——不可以的。
无论是教育金还是养老金，我们都需要遵循三三法则。
30%保险年金，也就是社保+商业保险帮我们做一个确定的规划。
30%基金定投，做一个品质的补充。
还有30%放到房产、大额的投资、或有把握的高风险投资里，获得风险收益。
三三法则
也就是以后我们拿到的每一笔收入，养成定期存入或者投资的习惯。
到需要使用的时候领出来，这种方式既省心，既获得了其中的收益，也让我们不容易乱花钱。如果不做这样的计划和定期存入，无论你是拿1万块钱一个月还是10万块钱一个月，硬是各种买买买，钱都花光了，等到哪天不想上班的时候，哪天没有的收入需要用到资金的时候，口袋里根本拿不出来钱那时候就笑不出来了。
虽然我们要活在当下，好好的享受生活，但是也一定要留出一定的资金，给将来做好规划。
只是投资的资金和份额，每位小伙伴可以根据自己的收入、职业和年龄段的不同而进行配比，但这三个水库和池子一定要尽早来搭建。
作为打底的投资，分红保险给我们一个确定性，需要用的时候，无论是高中还是大学还是婚假，保险公司都会根据合同给付相关的钱给到孩子。
对于第二块，基金选到好产品表现是相当不错的，但但凡跟市场挂钩的所有投资产品，都是具有风险性的，只是我们可以通过合理的配置和学习获得平均的收益，
第三块，就是通过把握优质学区房的资格或者资源来进行更多权益的锁定。
这三者的结合是一个黄金比例，可以让我们孩子的教育金或者自己的养老金既有稳妥的底线，又有中间的平均收益，同时也不丢失获得更高风险的机会。这就是一个资产搭配起来后的非常好的投资组合了。
无论是教育金还是养老金，它都需要我们尽早的去规划，以爬山为例，0岁开始规划，那是像逛公园，轻松惬意；20岁开始准备就像登泰山，需要迎头赶上；如果是40岁开始准备，那就是等同登珠穆朗玛峰，挑战极限了。
4. 写在最后
如此让利型的产品仅在2018/11/10~11/23这十四天期间销售，150亿的总体量售完即止。
这个产品斯娃已经入手完毕，做这个规划对我而言更多是给父母一份稳稳的小确幸，无论未来的收入如何、父母都能领到源源不断的现金支持；
退一万步讲，我起码强制自己做了一笔10万元的储蓄，让未来的职业选择和婚姻生活多了一份底气。
希望这次长达一个小时的分享能给大家带来一些启发。如果想了解更多年金险的知识，可以扫描以下二维码，或加我个人微信：Cici_Huang8866，详细交流（请注明“开门红”）。也可一起来到我们的理财群中交流分享。
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