以趣店为代表的现金贷，最近几天真是太 热 闹 了。

10月18日刚刚上市的趣店，开盘价为34.55美元，比发行价24美元大涨超40%。之后急转直下，10月26日就跌破了发行价，收盘报22.8美元；11月13日期开始连续下跌，直到11月22日，趣店收盘报16.15美元，跌幅16.36%。

另外一边，“相关部门”也在对台飙戏。

11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室以“特急”方式下发138号文——《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，即日起就停批了牌照；11月23日上午，央行和银监会共同主持召开了网络小贷清理整顿工作会议，据说，正在起草中的互联网小贷管理办法在这周就会发布。

跌 宕 起 伏 啊。

我知道有人会担心现金贷会连累到自己的P2P投资，别着急，咱们身正不怕影子斜，先扒一扒现金贷。

1 什么是现金贷？

简单来说，现金贷就是小额现金贷款。

额度从几百块到几万块的区间，不会再多了；借款期限也很短，绝大部分都是几天到3个月这个区间。

因为金额特别小，不需要抵押物，不需要担保，也不需要提供借款用途，更不会查你的征信记录，在线申请实时审批，基本当天就能到账。

而这些钱从哪里来呢？绝大多数是平台的或平台背后风投公司的自有资金（划重点！）。

现金贷有多厉害？

收集了几个现金贷平台的借款信息：

趣店：借5000元1个月，服务费150，折算成年借款利率大于为36%；

信而富：借2000元1个月，服务费+利息一共97.91，折算成年借款利率大约为59.74%；

信用钱包：借3000元3个月，服务费+利息一共505.3，折算成年借款利率大约为67.37%。

不知道大家看了以后是啥感受，据说行业里最厉害的能到年息598%。

然而，国家规定民间借贷最高不得超过36%。

信用钱包这款APP把现金贷叫做“立即拿钱”，感觉这10000元跟白送一样

现金贷虽然打着“救急”或者“消费分期”的名号，但其实大部分交易都不太能上台面。

Trustdata发布的《2017中国消费金融行业发展分析报告》里，对现金贷做了一个用户画像：

73.7%的人年龄在23~40岁之间

67.8%为男性

93.5%月收入小于一万

47.8%同时使用至少2个现金贷APP

把这些结论放在一起，大家会想到什么样的人？

想想看，网贷平台瞄准的是无法从银行贷款的用户群，而现金贷瞄准的，则是连网贷平台都贷不出钱的人群。那会是怎样的一群人？

反正我从做现金贷业务的朋友那边听到的，大部分都是赌徒、吸毒者、以贷养贷的这些社会边缘人群。

还有一部分贷款人，是被这些漫天现金贷广告带进坑里的学生。

由于借款人还款能力差，现金贷几乎都是靠超高的利息、手续费和逾期费弥补坏账、赚取利润。长久看的话，现金贷缺乏必要的风控审核，具备极高的安全隐患。

2 现金贷≠P2P

现金贷是应该严查，然而比较讨厌的是，大量的文章和报告把现金贷和P2P网贷混为一谈。

P2P网贷行业好不容易才恢复的一点声誉，又被这群搞现金贷的拖下水了。

作为投资者，大家也不必恐慌，P2P网贷和现金贷是完全不同的两类贷款业务。

我们来比较看看。

- 资产来源

P2P网贷的资产端，产品非常多元化，借款人有可能是个人或企业，同时存在抵押贷款和无抵押信用贷；而现金贷的资产端，基本上都是个人无抵押信用贷款。

比如我一直在重仓持有的团贷网，之前去线下走访的时候了解到，他们的资产端以车子和房子的抵押贷款为主，显然和现金贷毛关系没有，没必要自己吓自己。

- 资金来源

P2P网贷的资金主要来自个人投资者，就是我们每一个投资者放到平台上的钱；而现金贷的资金端，绝大多数是平台自有资金或机构资金。

比如P2P网贷代言人——宜人贷的业务，就是在自己的体系内完成借款和投资，把投资者的钱匹配上借款人，完成资金撮合。

宜人贷业务模式

- 场景

还有一个可以帮助我们区分的是运营场景。

P2P网贷虽然我们接触到的都是线上平台、线上业务，但实际上很多网贷公司都有大量的线下场景，用于收集和审核贷款人信息等。而现金贷，几乎100%都在线上进行。

加上之前提到的现金贷特点，一起总结一下：

3 P2P还安全吗？

简单来说，大部分P2P网贷业务不会受这次现金贷整顿影响的，大家放心。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经出台1年多了，大浪淘沙，网贷行业其实现在挺稳定的。

除非一种情况：你投资的某个平台在同时运作P2P网贷业务和现金贷业务，但现金贷的资产被打包到网贷业务去了。

这时候就要看整改的力度和平台的良心了。

对于我们这些普通投资者来说：

赶紧看看你投资的平台背后的网贷公司，有没有涉足现金贷业务？

即便是涉足了，现金贷业务和网贷业务是否分割清晰？

如果分割不清晰，再看看平台合规化的能力怎样，考虑是否要提前赎回。

4 一点废话

现金贷早就该查了。

虽然有时候看现金贷这种业务，也挺眼红的：真心太容易赚钱了。

然而反过来想，昧着良心赚钱，都挺容易的。

所以太容易赚的钱，还是不要碰。

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萌 萌 有 神

互联网金融产品狗，专栏作家

聊聊互联人的赚钱观与花钱观

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