对某些人来说，一方面背着5%左右的商贷利率，一方面手里的余钱没有好的去处，提前还房贷是一个很好的选择。对部分提前还贷来说，银行会给出2个选项，一是“贷款期限不变，降低月还款额”，二是“贷款期限缩短，月还款额不变”，需要评估哪个有利于还款人。利息总额由利率、贷款期限、贷款额决定，利率不受还款人控制，要想降低利息总额，只能降低贷款期限和贷款额。对一心想提前还完房贷的人来说，选项二是有利的。这里有个注意事项，如果在手机银行上还贷，对于分批次提前还贷来说，选项二的月还款额是按照还款之前的月还贷额确定的，而并不是按照贷款合同确定的初始月还贷额确定，显然，银行选择了对他们有利的方式，也就是说，他们希望贷款人慢慢还、偿还期不要缩短，回到贷款合同本身，在合同约定的贷款期内调整还款期限，在合同约定的初始月还贷额以内调整还款额，这都是可以的，那么，对想分批次提前尽快完成还贷的人来说，最好每次去柜台还款，提前还贷后的月还款额协商确定为合同约定的初始月还贷额，还贷期限按照该额度确定，这样可以最大程度地降低总利息。【上述讨论仅作参考，不为还贷建议】
垃圾信息、二手信息、虚假信息满天飞时代的学习这条路径是必然的，一窍不通→懂一点→专业水平→资深专业水平→顶级专业水平。采用先进的学习方法，如 费曼学习法、思维导图学习法、番茄学习法、西蒙学习法，最重要的边学边干、边干边学，学以致用，学习、实践、总结、反思。把资源分成：最好、次好、普通、很差、最差5档，接触不到最好的，抛弃很差、最差，接触次好、普通。看最经典的、最新的论文、最经典的书籍，就能学到最先进的东西吗？显然是大错特错。原因是：1、当书、文章出来时，作者和作者周围的人又前进一大步，而你还在消化人家过去的东西。这种滞后性没法消除。2、书、文章中传达出来的东西，不是人家的全部，这个一方面有利益保护的要求，另一方面是文字并不能表达全部，就像你拿着图纸造不出航母一样。比如，如果你要学习孔子那一套，最好的办法是成为他的学生，听他的课，和同学一起学习。3、很多高价值、核心的东西，人家是不会写成书、文章的，就算是写出来，也会有所保留，外面的人根本接触不到，可能要等到那些东西过时，外人才会知晓。你可以学习次好、普通的资源，思维、思路上有突破，找出新的路子，实现超车。不过，超车谈何容易，很多东西都是有延续性的，需要一步一步积累，跨越式发展很难，只有极少数天才人物才可以做到，我们普通人能够实现一级一级的迭代就不错了。
我学基金记了很多笔记，没用。只有在我学明白的时候，框架清晰、思路清晰的时候，才知道什么知识重要、什么不重要，知道关注哪些问题，知道看什么书，从哪些地方着力。在我没搞懂之前，笔记一大堆，没用逻辑，记的是知识，并不为我所用。
谈谈亲友间的借款
有个经济学家说，亲友之间是情感的港湾，最好不要借钱，借钱就向银行借。细想一下，很有道理。如果发生借款，对借出人来说，要承担通货膨胀风险（按2%考虑）、信用风险（有可能成为坏账）、机会成本（如果钱存入银行，利率按3.5%考虑；如果提前还房贷，利率按5%考虑；如果懂基金投资，收益率按8%考虑；其它），也就是说，借出人承担了不少于5.5%的资金成本，而借入人的成本为0；如果不发生借款，对借出人来说（此处的借出人仍然指亲友，不是指银行），资金成本为0，借入人的成本为5%（按银行借款利率5%考虑）。显然，从借出人成本、双方总成本的角度看，亲友间借贷是一方得利一方受损的事情，向银行借贷是双赢的事情。显然，当借出人面临的风险偏高时，也就是金额大、通货膨胀率高、信用风险高、借款期限长、机会成本高的时候，金钱可能会影响情感，甚至产生纠纷。情感还是情感，需求不能完全不响应，考虑到潜在的风险，借出人需要一些问题，1、信用风险大不大，也就是资金能不能收回，2、当资金无法收回时，最大能够承受的损失是多大，3、最长能够承受的借款期限是多久，4、根据自己的现状，最大允许借出的资金是多少，5、自己的机会成本有多高。原则上，当信用风险很大时，应该拒绝，不过，信用风险应当再划分一下，有的是会还钱，但偿债能力差，有的是还钱不确定性高，对前者可以考虑适当借出，对后者应当拒绝。原则上，当出借的机会成本或通货膨胀率很高时，应当拒绝，或者要求适当补偿。在同意借出的情况下，最大借款额为借入人需求资金、借出人最大能够承受的损失、借出人最大允许借出的资金的最小值，考虑安全边际，应当打个折扣，最长借出期限为借入人计划还款时间、借出人计划使用资金的时间的最小值。古话说，借三不借二，救急不救穷，钱不借二，酒不喝三，路不走四。古人的意思，大概是借出人评估借入人，不能借的不借，可借的要借，可借可不借的不借。这是很有道理的，如果再结合前面的描述，大体上可以明白如何处理借款。
提纲式写作比较适合我，就像干项目干工作一样，不需要灵感，有思路就可以。这种方式比较符合工科的特点，逻辑清晰，各个部分可以单独写。实际上，写的过程也是思考的过程，会产生新的灵感。
一段交养老保险的对话说：你多交点养老保险嘛，多缴多得，以后老了，可以多拿点。现在这个标准太低了，一个月才拿到120块。答：不划算交嘛，万一死得早，就白交了。说：现在的平均寿命是75岁，那就是说大部分人的寿命在65～85之间，可以通过健康饮食、注意生命健康安全、及时治病/体检等措施往平均水平以上努力。这个只能考虑大概率事件，也就是偏向于期望值的事情，如果以偏概全，拿小概率事件考虑，总是按最坏情况考虑，很多事情没办法做。村里骑摩托车的人非常多，摩托车容易出事故，总不能说，不要买摩托，走路得了。答：嗯，你说的对。今年没钱，明年看看。说：你可以这样嘛，收入好的年份多交点，收入差的年份少交点。答：是呢。明年看嘛。
小霸王孙策遗言孙权“内事不决问张昭，外事不决问周瑜”，以后，诸事不决问chatGPT。
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