晚上好，我是简七产品研究组的Frank。
最近，有位朋友找上我，一副很焦虑的样子。原来，在过去3年，她从存款20万，变成负债40万……
反差的是，她还算是我朋友中的高收入者，税后年入36万。但如今，也被负债压得喘不过气。
到底是怎么回事呢？
先说说她的情况。这位朋友，我就叫她倩倩吧。
倩倩今年32岁，是一名销售经理，管着一个10多人的小团队。
她爱拼，能力也很强，所以进公司没多久，就被一路提拔。
此前，每次见面，或看她的朋友圈，都感觉挺振奋的，但最近这一次聊下来，才发现，这些年她过得并不如意。
来上海3年了，仍带着孩子挤在不足30平米的出租屋里，每月为房租发愁。
工资虽高，但3年来不仅败光了存款，还欠了40多万外债。
用她的话来说：“人家是越过越富余，我反倒越过越贫穷了”。
为什么会变成这样呢？还得从她这3年的经历说起。
倩倩说，自己是一个对钱没有概念的人。
看到喜欢的东西，就会买回来，钱不够就刷卡。仗着自己的收入高，花出去的钱，很快就能赚回来，也就一直没在意。
2年前，生完孩子后，日子一下就变得紧张起来，孩子的开销比想象中大多了。
但“由俭入奢易，由奢入俭难”，大手大脚惯了，一下子想节俭还挺难的。
省钱不成，她就选了另一条路：开源。只要自己赚得足够多，娃一样养得起。
为了多赚点，倩倩开始寻找各种赚钱机会，风格也越来越激进。
不知从哪儿听说，开奶茶店很赚钱，她就动了心。
但当时，因为瞎买+养娃，她的存款只剩5万了。
本钱不够，倩倩就东拼西凑又借了15万，又拉朋友合伙，这才盘了一间店。
在她的计划里，这会是一段新生活的开始，日子越来越红火……
但没想到，问题却接踵而至：
招人难，自己要工作、得带娃，照顾不过来，导致店面盘下来2个多月后，才营业；
店面开起来，生意却不上门，人工、租金、物料却要持续付出成本。
就这样，开店的头一年，她里外里又搭进去10多万，而且很大一部分，都是借来的。
再一次，倩倩仗着自己收入高，借款也一直能按时还上，没太当回事。
但这么折腾了2年后，她也终于有些吃不消了；
再加上这次疫情冲击，工作、店面都断了收入，倩倩彻底陷入了困境。
找身边朋友借了一圈，才勉强把这个月的欠款还上。
估计很多朋友会想，月薪3万，如果不乱折腾，生活该有多好呀。
这也是倩倩非常遗憾的地方，但这不是因为她不够努力、优秀，而是没能理清和金钱的关系。
从这角度看，她的例子其实很典型——
很多朋友可能没有欠债，但在这次疫情里，也着实体验了一把危机感：
比如，应急准备金不充足，日常开销捉襟见肘；高风险的基金股票投资了太多，心态不稳等等。
遇上这类情况，该怎么办呢？
我的建议是：不妨借此机会，重新审视一下自己的“财务抗压能力”。
具体来说，可以分「梳理-分配」2步走：
第一步：梳理你的资产/负债情况
重点看你在各渠道的资金额度各有多少，投资风险是高是低，占总资产比例又是多少？
负债也一样。像倩倩，这两年真是借了不少钱，欠了十几个平台和朋友，每月总计要还1万多。
我的想法是：在复工后，倩倩还是有能力按时还款的；那就尽可能不要借新还旧，一个一个解决掉。
现在比较重要的是：要把当下的欠款信息梳理一下，每个月还多少，每笔负债的利率有多高，都需要她梳理、记录下来，然后再有针对性地去解决。
第二步：按需分配资金
梳理了资产负债后，你可能会发现，某些配置比例是不合适的，比如准备留少了，那么往后工资发下来，就优先填补这一块的缺失。
放到负债偿还计划上，也一样，理清后可以划分个优先级。
我给她提供了3个建议：
1）每月先保证按时足额还款，不要逾期影响自己的信用；
2）偿还负债的同时，也给自己留些应急资金；
3）如果还有结余，可以考虑提前偿还借款利率更高的那一部分欠款。
和她盘了盘，以她现在的月收入；日子稍微紧一点，到明年这个时候，压力就会小很多了。
如果，在具体资金配置上，还有疑惑的，可以参考我们的「财富水池」模型：
1）现金池：储备3~6个月的生活支出，做应急准备；
2）保险池：配置好家庭成员保险；
3）目标池：针对中短期目标，做特定储蓄；
4）金鹅池：长期为你钱生钱。
按顺序，有计划地去分配，相信你的“财务抗压能力”会越来越强。
反观倩倩的情况，除了大手大脚花钱外，在没做好现金和保险储备的前提下，就奔着“金鹅池”——多赚钱去了。更何况，她还是借钱投资。
但其实，不论做生意，还是投资指数基金，都冒很大风险的事情；如果不单独管理、做好风险隔离，就会像倩倩这样，影响到自己的日常生活。
所以，倩倩的故事，也是个很好的警示；家庭的财产，并不一定要全拿去赚钱，有攻有守，做好配合，才会更安心。你觉得呢？
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