“李总,方案已经改完发到邮箱,请您查收!”
用力点下了发送键,晓莹揉了揉眼睛,大大的伸了一个懒腰,窝进了办公椅,拿起手机跟自己的好闺蜜聊起了微信。
“我好想退休呀!”
闺蜜秒回:“我也想!不过你这个工作狂,咋突然也想退休了?”
“别提了,刚搞定项目方案,奋战了20个小时,困意都没了。这么多年天天跟甲方的战斗,有的时候是无暇顾及,有的时候是懒得去想,感觉退休日期遥遥无期,犯不着现在考虑。不过最近好想歇歇,太累了。”晓莹抱怨着。
“是呀疫情居家的日子。我太喜欢这样的生活了,只要发退休金,我立马退休,深居简出,买菜健身,练字作画,养狗养花。”闺蜜兴奋地畅想着,仿佛一起马上就要实现了。
“真的只要退休金,就可以踏实退休吗?”晓莹对此非常好奇和疑惑。
几天后,刚过完50岁生日的南京同事W姐姐退休了,她兴高采烈地去办理了社保手续,把她的《基本养老金核定表”》发到了朋友圈。
晓莹仔细一看数字,大受震撼,正常退休,从2022年6月起,每月基本养老金合计1370.8元。
晓莹把图片转发给闺蜜。
“什么?一千多?不是吧?!”闺蜜也很惊讶。
“我以为最差也能领个3500吧,3000多我觉得可以退休了,我省着点儿用,能够基本生活。”晓莹很是担忧。
闺蜜看了图后发现,其实W姐姐缴纳的时间太短,只交了17年7个月。社保最低缴费年限是15年,她是17年多,属于卡着下线了。“17年的话,22岁本科毕业,相当于她39岁就退休了?”
晓莹回复道,“不,她是50岁退休的,应该是她社保交得晚,快33岁时才开始交。早期,有很多人没那个意识要交社保养老金。从我小舅妈的经历来说,当时在银行当了多年临时工,十年后才转正,之前都是没有社保的,所以很亏。”
“不是没那个意识,在阿姨那个年代,国内的各个地区的社保施行情况也不一样,即便是效益好的企事业单位,也不见得都缴纳了的。嗯嗯,我们的社保一定不能断交,还好我从一工作就开始交着,换了工作也没断,年限很重要。你看你看,她交得也少,个人账户累积额只有5万7千多。我们有多少?”闺蜜说。
“支付宝上可以查养老个人账户余额,现在我有9万多。”晓莹打开支付宝APP,查了一下。
“很多人都是按照最低档来交的,所以累积得少。要想领得多,就必须多缴。其实她是划算的。你算算,她每月领1370,一年就是16449.6,之前交的3年半就领回来了。对哈,还没有算上社保每年都会涨。”闺蜜越算越觉得社保划算。
“可是,我们50岁退不了休。延迟退休是必然的,以前可能是55岁,未来到我们退休时,至少要到58岁。”晓莹忍不住泼冷水。
“那我们退休时能拿多少钱?”闺蜜问道。
晓莹自己查了之后回复到:“与当年度地区平均工资有关,与缴费年限有关,与个人账户累积有关,有个计算公式,但只能算个大概,网上有计算公式,我粗略模拟算了算,55岁退休3200块,58岁退3900块。”
“太低了!那怎么办?”闺蜜没想到。
“你听过有个名词,叫养老金替代率吗?就是你退休金与你现在工资的比值。一般来说,工资越高的人,替代率会越低。替代率低不代表领取的金额少,但绝对影响退休后的生活品质,会有很大的落差。前年的统计数据表明,我们这个地区的养老金替代率大概在42%。也就是说,你退休前每月工资1万块,退休后就是4200。”
“啊?一半都不到吗?那该怎么办?补充养老金!现在开始存钱,专款专用,每年发了年终奖就存5万,每次都存4%的理财,一直到57岁,58岁起,算算通胀,现在的5万假定相当于20年后的8万,那么,以后每年取8万,当补充养老金,看能取多少年?”闺蜜问道。
“我来给你算一算,现在38岁,存到57岁,相当于存了20年。”为了计算方便,晓莹拉了个Excel表格,“你能领到91岁。”
“亲爱的,有个问题,理财净值化了,你买不到保本保息的理财,完全安全的有大额存单,利息3.45%,但是需要20万起。”晓莹又给闺蜜泼了一盆冷水。
“安全的还有什么?定期存款呢?”闺蜜问道。
“最高利息2.75%。有的银行略有上浮,我给你算3%,再给个数据,能领到80岁。”晓莹把表格继续优化。
“还有个问题,利率一直在下行的,有可能20年之后,利率没有3%了,会下跌到2%,慢慢还会降到1%。假设每10年跌0.5%,那么表格模拟出来,可以领取到78岁。”
“晓莹,你说还有没有其他方式?”
“有,买锁定利率的增额终身寿险,安全无风险。” 晓莹打开一款热卖的产品,又开始了测算,“可以领到85岁。”
“这个有风险吗?以后利率会变吗?”
晓莹仔细研究后回道:“没有什么太大的风险!利率也不会变,现在是多少,定下来就不用管利率下行了。这是一直锁定利率的产品。”
“我能改变每年领多少钱吗?”
“可以,这个都可以算得出来,你可以提前领,也可以延后领,选择多领或者少领,都由你自己决定。”
闺蜜好像发现了新大陆:“我之前没有接触过,没想到保险可以用作补充养老,以前只知道存定期,买基金。”
“基金我们也要配置,但是基金有涨跌,不能全部投入进去。养老的钱,我们首要考虑的是安全和确定,要先保值再增值。”晓莹说。
“对,为了以后年纪大了不焦虑,还是要提前做好规划,这个完全是自己决定,不受地区养老金政策变化的影响,还不会担心未来会延迟退休,连通胀我都考虑进去了。”闺蜜表示认同。
所以,商业养老金是社保养老的有效补充,对于现代人而言缺一不可。
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