在市场经济环境下，个体经营对资金的规模和需求性质是多样化的，而传统的银行信贷体系客观上来说，远远无法照顾到个体经营的资金需求层面。
而小贷公司、担保公司、投资公司，再加上近两年兴起的P2P网贷公司，民间节本进军金融行业可谓是生态各异，这在一定程度上满足了小企业和个人的资金需求，在交易效率、激活民间投资等方面发挥了一定作用。
民间借贷蔓延的原因
与此同时，越来越多的P2P公司跑路、非法集资、高利贷“一条龙”产业等事件频繁曝出，尤其是一些民间资本披着金融创新或互联网的外衣，游走在灰色业务地带，稍不注意，就会让卷入其中的普通民众倾家荡产。
案例一：
除了卷款跑路，也有一些P2P网贷公司、小贷公司和投资担保公司等参与到民间高利贷的灰色链条中，其中不乏为借款人设的欺诈陷阱。
因为买房急需资金，而银行的贷款又一时放不下来，上海的张先生在房产中介“S房网”推荐下，联系了一家P2P，张先生被告知要先去人民银行进行征信资料调取。
张先生来到上海市南苏州路333号的中国人民银行征信中心后，竟发现沿途有很多“XX金融”或“XX贷”之类的公司林立，散发业务传单的业务员遍布征信中心道路两侧。
不一会儿，张先生手中已塞满了20余张名片，大部分都冠以“XX银行”字样及标识，但张先生询问后得知，他们与正规银行之间其实毫无关系，实际上就是民间借贷公司。
办好征信材料后，张先生来到中介提供的一家“XX贷”P2P公司。看过征信材料后，他们告诉张先生，有两种借款方式：一是通过张先生名下的另一套住房进行抵押借款，流程相对快捷；二是依据个人信用状况的“信用借款”，但手续更麻烦，利率也会稍高。因为放款速度快、借贷利息相对较低，张先生决定采用抵押贷款，对方说次日直接去房产交易中心办理抵押手续及签署合同。
签署合同时，张先生发现该公司的名称并未出现，借款给张先生的是其公司一位人员。而且张先生拿到借款时，要第一时间还利息，且利息要还给另外一个人。也就是说，与张先生签借款合同的是张三，而相关利息（符合最高法院4倍利率规定的部分）以及“咨询费”（超出部分）收据却是付给李四。未来“XX贷”公司一旦不予承认，张先生的数万元高额利息就可能白付。
警觉的张先生要求“XX贷”的这两名人员提供身份证复印件，并另行签署文字证明张三授权李四代收利息费用。他们不情愿地表示，此前从未有过这个操作，认为没有必要，但张先生没有妥协。
在银行转账之后，张先生签署了相关收据。随后，该员工拿出一份“抵押房产授权处置协议”要张先生签字。张先生发现，明明是借款1个月，该文件却写成授权时间为1年，而且张先生要把自有房产授权其再抵押及其他操作。想起房产交易中心工作人员称：“7天内房产证暂押在中心，7天后债权人将其取走。借款到期后，双方应来办理抵押注销手续”时，张先生不寒而栗。
这表明，如果张先生不慎签了字，那原本1个月的“抵押期”被偷梁换柱成了1年，而且张先生的另一套房产还被授权由“XX贷”公司随意处置，后果不堪设想。这份奇怪的授权书，张先生本人没有签字，对方竟什么也没说。
案例二：
由于缺乏监管，操作不规范，涉足民间借贷的当事人要万分谨慎，稍有不慎就会陷入金融欺诈。上海的程女士就几乎因为借了高利贷而家破人亡。
据程女士介绍，她平时喜欢到棋牌室打牌，2014年1月，程女士向棋牌室的金先生借了10万元打牌，利息1.25万元。借了四个月后，2014年5月，程女士连本带息还清。
有了这次经历，程女士不但没有收手，反而更加信任金先生。2014年8月程女士又向金借款10万元，金直接扣掉1.3万元利息后，将8.7万元现金交给程女士。程女士称，在金的威逼利诱下，她写了20万元的借条。同时，程女士还想和她的小姐妹何女士合伙开棋牌室，又向金借了20万元，但写了50万元的借条。为此，程女士把自己的身份证、房产证都抵给了金先生。
2015年7月，金把部分债权转给林先生，并且70万元的借条改成80万元的借条让程女士签字。程不同意，几个人连哄带骗，还放打人的录像给程女士看。这些人告诉程女士，不要担心，到时候只要还10-15万元就可以了。程女士于是又在借条上签了字、按了手印。
接下来的事情就更戏剧化了。据程女士介绍，80万元借条写好后，林先生转了80万元到程女士账上。然后，金、林和她一道去银行取款。提出80万元现金后，金、林给了程女士一个黑色的包用来放钱。出了银行的门，程女士把包里的钱全给了他们。于是，林先生就有了转账给程女士80万的银行凭证。
程女士坚称只借了30万元钱还搭上了自己的房产证，而金、林则一直向程讨80万元欠款。2015年9月，林先生起诉程女士，要其还钱。11月，程女士一审败诉，提起上诉。但从法律证据角度来说，对方有程女士签名盖章的借条、银行转账证明、银行取款的监控录像……而程女士没有任何证据证明自己是被胁迫的。一审和二审皆以程女士败诉告终。
民间借贷是一个纠纷高发区，因为需求大，民间借贷行为普遍存在人们生活之中；又因为缺乏监管和规范，民间借贷纠纷案频发。民间借贷需要注意哪些问题？淘钱宝贷款平台教你5点避坑。
民间借贷需要注意哪些问题？
一、借贷要合法
民间借贷的贷款内容一般为双方约定俗成，合法的借贷关系才能受到法律的保护。超出法律范围之外的，即便双方协商一致，仍然不具法律效力。
以上述事件为例，《合同法》第200条明确规定，贷款人在提供借款时不得预先将利息从本金中扣除，所以案例中预扣利息并不被法律所保护。
二、订立书面协议
在办理民间借贷时，借贷双方应签订正规的书面贷款合同或借条，并将贷款期限、贷款利率、贷款金额等信息书写清楚，避免日后产生不必要的纠纷。
三、借款利率合理合法
约定利息过高，不受法律保护。两个关键数字：24%，36%
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。简单来说，就是月息2分受保护，超过3分则无效。
民间借贷规定的合法利率
四、大额借贷最好履行担保和抵押手续
为了保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的担保人或担保单位，必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续，这样可以最大程度保障借贷本金不受侵害。
五、特别注意诉讼时效
还款最好期限之后的两年，是法律规定的诉讼时效。借款中如果发现拖欠借款行为，应该及时诉讼或者有效催款，如果超过了诉讼时效，债权就得不到法律保障。
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