社交和金融之间的微妙关系
PC时代来临的时候，大家还没搞懂PC的时候，移动互联网进入了大家的视线，还没搞懂移动互联网该怎么玩的时候，大数据来了。这句话正是印证了互联网时代快速发展的特点。同样，对于金融行业来说，最初互联网只是当作便捷购买的渠道；后来伴随着移动互联网兴起，场景化的金融产品开始盛行；当大家玩场景化产品玩得热情高涨的时候，大数据产品和UBI车险（Usage Based Insurance基于驾驶行为而定保费的车险）正在悄悄来临。
互联网金融的三大突破口
可以说2015年是互联网金融最火爆的一年，无论是互联网基金基金理财、互联网股票还是互联网保险，整个互联网金融行业都进入了白热化的阶段。平台都在寻求模式上的突破，想要占据市场的主动地位。现在主要的探索方向有三个：1）向资产段进行延伸，比如供应链金融、汽车金融等基于产品或垂直领域的资产金融模式，这种模式的难点在于如何控制风险；2）场景化金融产品，这种模式的产品难点在于产品的创新性以及流量；3）“金融+社交“，这种模式的难点在于如何维持社交圈的活跃或者如何利用社交为产品的运营创造更大的价值。
以上三点模式都是现有互联网金融平台在市场上主流的探索方向。这次我们就来谈一谈最后一种模式，来揭开社交和互联网金融之间的关系，探究社交到底可以为我们的金融活动带来什么价值。
社交在金融活动中的作用是什么
社交大家并不陌生，常用的社交软件有QQ、微信，也有基于图片社交的Instagram等等。可以说大家的日常生活中离不开社交，同样社交也离不开我们。金融和社交一样，伴随着我们的生活，那么二者相结合能够擦出什么不一样的火花呢？
1.利用社交属性进行信息交流
传统的以银行为中介的投融资之所以能长期存在，主要的原因就是信息不对称、知识不对称等问题的存在。社交的出现就能够有效解决这些问题，将社交关系链融入个人的、单一的投资行为中，既帮助我们学习金融知识、方便决策，又满足我们的社交、互动需求。例如股票雷达，股票雷达是一款基于股票达人推荐的社交化炒股应用。股票小白可以随时查看股票达人的投资信息，可以跟随达人一起投资股票。
在金融脱媒的时代，社交发挥着重要的沟通作用。金融方面的信息专业性较强，很多人都不了解金融业务也不了解办理金融业务的流程，所以需要社交来解决知识不对称的问题。同时，社交优化了我们对内容的消费选择，完成高质量的内容发现。它也强化了内容对于我们的价值，基于内容交互讨论形成内容的群体智慧分享。
金融的本质是交易，是交易各方的跨期价值交换，是信用和风险定价的交换。社交的信息传递不仅仅是资讯信息的传递，更重要的是专业的知识传递。社交可以帮助我们进行决策，降低我们这些投资小白的决策成本和投资风险，促使投资小白进行交易，完成金融交易活动来获得收益。
2.利用社交圈方便了自己的金融活动
这部分内容大家最熟悉的就是熟人借贷，我认为熟人借贷是最简便的借贷方式之一。但是熟人借贷也面临着很多尴尬的问题，比如投资人不想露富、不好意思催账和收取利息；而借款人也不想让身边的朋友知道自己的经济状况窘迫，碍于面子跟熟人借钱。基于以上问题，“熟信”采用“单向匿名授信，双向匿名借贷“的方式解决了熟人借贷的尴尬问题，一旦借款人违约就会公布借款人的个人信息。
熟人借贷是利用社交圈进行金融活动的一种模式，还有一种模式近年来也逐渐兴起，就是互助式保险。简单理解这种模式就是“我有事大家捐钱帮我，其他人有事，同样我也要捐钱帮他”。这种民间保险的形式更加灵活、操作成本低、形式灵活多样。
这两种模式都是让社交圈加入到金融活动中的一个环节，利用社交的即时性和相互了解的关系，简化了业务流程，增强了金融业务的效率。熟人借贷是将社交引入到借贷的链条当中，将熟人之间的关系作为风险评估的方式，简化了平台对借款人风险评估的流程。互助式保险是将社交圈引入到保险的理赔过程中，利用社交的即时性，理赔的速度更加快捷方便。
3.社交大数据可以为我们定制个性化的金融服务
我理解的大数据服务分为两种，一种是利用整体社交数据来向个人进行推荐，另一种是基于个人的社交数据来向自己本身推荐金融产品。前者成功的案例有很多，比如美国三位研究人员发现：Twitter信息中表现的情绪指数与道琼斯工业指数的走势之间的相关性达到87%。后者直接的案例并未发现，但是Facebook社交属性接入到Lengding Club有点意思在里面，Lending Club对借款人的社交信息进行分析，形成一个动态的借款利率。
”金融+社交“的未来一定是建立在大数据基础上的。社交媒体每天都能产生海量的非结构化的数据，这是典型的“大数据”系统，商业价值极为丰富。如果把消费者的消费路径分解为：需求挖掘——需求满足——需求反馈，那么社交媒体可以承担挖掘需求的任务，可以为金融机构寻找增量用户。这种方式不仅仅体现在需求满足上，还可能自发的形成新的需求和新的业态，甚至在形式上突破原有的金融产品体系。我们可以到享受到属于自己独有的产品服务。
社交为什么可以这么用在金融产品中
社交在我们生活的方方面面都能看见，其实社交也被很多类型的产品加上去，比如“工具+社交”。社交对于金融业的价值不能一概而论，社交的最终目的是实现商业的变现，然而商业变现最显著的手段就是金融交易。
金融社交化和网络化将改变传统金融的价值创造和价值实现模式，“金融+社交”注重多样化、差异化、个性化的产品和服务特征，转变了我们对金融产品和服务遥不可及的观念。
做好社交圈的难点是什么
很多企业都想利用社交为自己的产品增添一道“风景”，然而这道“风景”并不都很完美。社交的价值是显而易见的，能够持续促成金融交易。然而怎样利用好社交的价值是创业者都头疼的事情。
上文也提到，”金融+社交“的关键就在于如何维持社交圈的活跃或者如何利用社交为产品的营销创造更大的价值。社交的直接目的是信息交流，信息交流加快了信息的价值传递，进而加快的金融交易。交流的前提是交流对我有帮助，我们才愿意交流，比如股票投资，股票小白（弱势群体）能够在交流中得到股票投资的建议，股票达人（强势群体）能够了解更多的股票咨询，同时在交流的过程中树立个人的品牌形象，这是他们愿意交流的目的。
”+社交“并不难，难的在于如何“+社交”，如何让强势群体持续性输出他们的内容是运营的关键。一般平台都是采用奖励措施来激励他们，但是我认为这种措施对于他们来说意义并不大。这也可能是为什么目前没有一款基于社交的金融产品做大做强的原因。
总结
很多人只是单纯的把社交当作交流的工具，并没有发现社交作为其他产业的入口，正在逐渐改变我们的生活方式，我们的消费观念。本篇文章主要是从互联网金融角度出发，分析了社交对于互联网金融的价值，但是真正去思考的话，会发现，上面三点其实普适于很多行业。用金融行业分析社交的价值，一方面是金融专业性强，对社交的需求比其他行业要强一些；另一方面，金融和社交都是生活中息息相关的两件事情，二者结合分析更能说明问题所在。
社交并没有改变金融的属性和本质，社交好比醋，互联网金融就像一碗面一样，醋给面带来了更佳的味道，醋并没有给面带来本质上的改变。社交和金融的关系亦是如此，社交在一定程度上会促进互联网金融行业的发展，但不会改变金融交易的本质。社交可以为互联网金融带来一定的发展空间，社交也可以作为金融产品的竞争优势，但是互联网金融想要发展的好，必须能够为用户带来的是安全、可靠、便捷的金融服务。
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p.s.为什么本文一直没有用“社交金融”这个概念？
一是“社交金融”在学术界还没有一个明确的定义；二是我发现很多人混淆了“社交金融”的主体，其实从词汇的分解来看，“社交金融”的重点还是在于金融，然而很多人把微信红包看作社交金融的一种，微信红包的本质在于社交，应该用“金融社交”形容更为恰当一些。
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