---------RFC第一天课程笔记
RFC是Registered FinancialConsultant的简写，中文意思是“财务顾问师”。财务顾问师起源于美国，开创者为罗伦.丹顿，他组织了13位金融行业先进，于1929年12月9日，进行了第一次正式会议。随后，因为计算机的普及、经营产品的要求以及国民财富的积累，理财顾问师这一个职业于上个世纪80年代开始在美国兴起。而美国的艾德文.莫洛被尊称为“理财顾问师”之父，美国现在的保险大亨梅迪爷爷是美国理财顾问师第二代成员。
RFC的使命是协助人们做好更贴切的金钱运用、、储蓄、保险、投资和理财规划，以达到均衡、富裕、美满、没有遗憾的人生。
中国的现状是国民有了钱，先考虑的是买房，如果还有一些钱，再买房，如果有更多的钱，买更多的房，房产的投资似乎成了国民唯一的或者主要的投资。当然，还有买车，或者换车。那么，关于医疗、关于养老、关于教育等等，我们也知道靠房子、靠车子、靠股票都是解决不了问题的。
为了让一切保持原状，我们必须有所改变。所以财务顾问师才会成为解决问题的主要人物。一个人在行业中的定位很重要。比如你只是想做保险的从业人员，那么你做推销员就好了；如果你想做寿险顾问那你可以成为客户的朋友；而如果你想成为家庭财务顾问，那么你有可能成为自己以及别人的人生引导者。
我们知道保险已经正式编入了中国的六年级课本，互联网已经开始冲击所有的传统行业，而人们往往安于现状，紧抓住过已经逝去的过去不放。你也是这样么？你还是用原来的方法来规划客户的人生么？作为代理人的你，你相信保险么？你的计划是什么？你带客户做什么样的规划？如果重新来过，你还会当保险代理人么？这都不用回答。龙应台说过：请让自己优秀，然后骄傲地生活。
一个优秀的RFC应具有六项特质：同时处理多项事务、敏感细致、同理心、耐心、可信任、聆听。成为一个优秀的财务顾问前，你应该是具备：良好的道德规范、合法的商业行为、不断继续学习、有一年以上的从业经历、具体大专以上学历并且通过考试或者实践，拿到执业证照。
一个优秀的RFC该做的六件事：提升客户资产的运用效率、扩大资产的结构以降低风险、提供新的投资理念与信息；运用节税增加可支配收入；要更谨慎的选择投资机会以及预防风险事故与资产损失。同时一个优秀的RFC不应该做的五件事是：利用投资报酬吸引客户；承诺保证获利或赔偿损失；将客户资产纳入自己名下；未经授权而处理客户资产；提供不专业不熟悉的建议。总之对于客户的承诺，要有能力兑现。
那RFC的工作内容是什么呢？简单回答就是：为客户量身订做财务规划。财务规划有三个阶段：初级阶段-----财务安全，准备3-12个月的紧急生活预备金；中级阶段---财务独立，收入>支出；顶级阶段----财务自由，非固定收入>固定支出，无需为生活努力为钱工作。
西方社会学家研究发现：中产阶级出身的孩子很难成为亿万富翁而更容易成为靠专业知识吃饭的薪水族，因为过去安逸的生活与传统的思考的框架，这一些孩子的人生很容易就被定型了。财务规划也是一样。
二十岁的客户说，“我还有时间，退休规划离我很远”。RFC可以帮助ta们：认识钱，避免掉入乱花钱或者信用卡债的漩涡；存下钱，让时间带来复利效益；投资自己，长期持续性投资，让在理财领先的位置；除了住房以及结婚，还具备挑选金融工具的能力；
三十岁的客户说，“我没有办法存钱，我要养家，等孩子大一点，等我赚多一点再来谈规划”。
RFC可以帮ta们正视财务问题，了解资产负债状况；建议进行合理的房产投资；了解人生目标（住房、退休、子女教育等）及大致需要的金额；尽早做到风险管理及保险规划。
四十岁的客户说，“我没有办法存钱，孩子要出国要创业，物价越来越贵，等情况好转我再来考虑规划。”RFC可以帮助ta们进行资产的规模积累；整理债务；着手强制进行退休准备以及子女教育准备；利用人生资产累积最高峰进行财富的几何增长。
五十岁的客户说，“我无法存钱，上有老下有小，体力也变差了，如果哪天咸鱼翻身，我再考虑规划吧。”RFC可以帮助ta们进行资产的守护，清偿所有的债务，具体地规划养老的生活，从容地迎接第二人生。
六十岁的客户说，“我无法存钱，房贷没有还完，儿孙辈的要求一样不能少……”作为RFC，即使你最优秀，也是感觉力不从心。只能祝福他们。然后帮助他们的孩子开始规划。
因此，所谓的财务规划，一定是越早越好。
那是不是富人才需要规划，而穷人就不需要了呢？当然不是，财务规划是为家庭幸福生活而进行的资源的分配无关贫富。曾经当今保险界的泰斗梅迪爷爷被人问道：“您是怎么样认识这么多的高净值客户的呢？”这一位已经年过八十的保险企业家说：“首先，所有的客户对于我来说都是高净值客户。”梅迪爷爷显然是位很卓越的RFC。
实际上在金钱上并不宽裕的家庭更需要专业的财务规划，因为我们都知道一个银行存单撑不起一场大病。而如果家里长年支不敷出，那更是没有任何的风险抵抗能力。
所谓的理财规划是一生的现金流量与风险的管理。一个家庭的财务目标可分为责任目标以及欲望目标。前者包括：生活费用、子女教育、医疗费用、养老规划等等，是一个家庭真正需要的。后者包括：换车换房、国外旅游、个人兴趣等等，是家庭真正想要实现的。而RFC主要的工作是尽力帮客户找出他的需要的目标，然后帮助ta去一步一步实现。
罗伯特.清埼说过：真正使你致富的，不是股票，不是房地产，不是黄金白银而是你的脑袋。财务成功或失败的分水岭，就取决于对待钱的态度。钱未必是钱，但它象征着生存能力、在社会上有被肯定的感觉、代表着可以承担更多的家庭责任。所以对钱要有真正的态度。
我们可以通过薪资、佣金、奖金、房租。。。。等等方式来得到金钱。但是赚钱的能力不等于致富的能力，所以RFC会帮助您怎么样有效率地使用金钱。当我们用钱，可能会有二大块，第一是用于生活支出，另外是用于理财支出，财务规划，其实是在管理您的生活，让您用钱可以用到正确的地方。而且作为RFC，当他在为您处理钱的时候，也是在为您处理生活，其实财务规划也是生涯的规划。
说了这么多，那问一下您自己，您昨天花了多少钱？您每一个月花了多少钱？您每一个月的生活费占您的收入多少百分比？您全家有多少钱可以来投资？。。。。。。。如果您完全不能回答以上的问题，那就从今天开始，您养成记账的习惯吧。记账是财务规划的第一步。
财务规划的第二步，存钱。所有的投资的前提是有钱啊。存钱可以分为三个方面：紧急预备金、投资以及置产。不管赚多赚少，懂得资金分配才能存到钱。无论是什么时候，都要养成存钱的习惯，而且是越早开始越好。
财务规划的第三步，借钱。这部分有消费负债、自有资产负债以及投资负债，某一些债务是成为有钱人必要的方法。所以只有是合理的负债都是不需要太过焦虑的。聪明的借钱是，借之前有偿还的计划，另外随时想办法降低成本。建立一个债务清偿系统。这一个可以分为五步：第一步列出所有的债务；第二步决定还款的顺序；第三步全力清偿第一笔贷款；第四步继续全力还第二笔贷款以及最后一步还清所有贷款，准备投资。
财务规划的第四步，省钱。通过所得税，赠与税以及遗产税来省钱，还有做好时间的管理，列出预算一次性满足欲望，以及通过保险来进行免税、减税及延迟交税。
财务规划的第五步，护钱。真正可以起到护钱功能的产品有：人寿保险、产物保险以及保险金信托。最后的保险金信托相信不久的将来会在国内的各大保险公司的产品中出现。这一些产品不但可以避债，而且还可以进行权益的重构以及风险隔离。
财务规划的第六步，配置。意思就是把钱放在对的位置。财务配置的四大账户如下：第一类是现金类帐户，占总资产的20-30%，用于家庭6个月的生活开支；第二类是保障类帐户，占资产的10%-20%，进行传统型寿险的购买；第三类是理财类帐户，占资产的20%-30%，工具是年金、养老、分红、定期存款，目的是实现财务独立。最后的一个帐户是投资类帐户，占总资产的30%-40%，工具是基金、股票、房产等。
而一位专业的RFC为客户进行财务规划，他会按照以下的步骤进行：与客户一起设立目标、进行财务资料的搜集、财务分析诊断、财务建议书以及计划执行。
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