提到重疾险，喜欢它的人会说：确诊即赔！不等报销！痛快！

不信任它的人会说：只赔特定疾病，还有条条框框，谁得病是按照条款来的啊！没用！

其实呢，两方都有理，可是理解都有问题！

重疾险的“确诊即赔”，其实是相对于报销性质的医疗险（包括社保中的医疗保险）来说，重疾险是一次性赔付，不管实际花费、也不管理赔金的用途，拿来治病还是还房贷，都没有限制。但医疗险是费用补偿，仅针对符合条件的直接医疗费用进行报销，花多少报多少，一分钱都不能多拿。

为什么说重疾险并不是“确诊即赔”？

正是根据重疾险的“条条框框”。

我们知道，重疾险保障的，是那种一旦发生将给整个家庭都带来沉重负担的重大疾病。可是，保险合同要怎么定义这个重疾的“重”字呢？

轻飘飘地写一句话显然是不够的，完全交给保险公司各自定义，事实证明也是不行的。

2007年，保监会规定了25种重大疾病，所有重疾险都必须包含。不但规定了疾病种类，对于疾病定义、赔付标准也进行了统一，不给各家保险公司自由发挥的机会！

而这些关于重疾险的疾病定义和赔付标准，就是很多人所说的“条条框框”——

其实，“条条框框”不可怕，可怕的是“条条框框”不合理，更可怕的是不合理我们还看不出来！

既然保监会对重疾有了统一定义，我们可以暂时舒口气。

但是大家仍然有必要知道，在统一标准下，重疾险也不是“确诊即赔”的。25种重疾里，除了像癌症、多个肢体缺失这样可以明确诊断的，还有像急性心梗、脑中风后遗症这种有症状和程度需要满足的，另外还有像重大器官移植术、冠状动脉搭桥术（开胸）这种特定的手术。

小希根据赔付标准，整理出这张表格：

“隐藏”在疾病定义里的“责任免除”

我们经常强调，阅读保险合同要重点看的两个部分——

一是保障责任（保什么）

二是责任免除（不保什么）

在重疾险的“责任免除”里，往往能看到最后会写，其他责任免除详见XXX，其中就包含了“疾病定义”部分的责任免除，大家有没有了解过呢？

上面表格中，标为蓝色的是六种核心重疾，我们来看下它们的理赔条件。

1. 恶性肿瘤

“恶性肿瘤”六不保，但是像原位癌、皮肤癌这些疾病，易于发现、治疗花费低且恢复良好，不属于“重疾”的保障范畴并不难理解，但好在轻症保障中可以覆盖，以某重疾险为例：

某重疾险的轻症责任

2. 急性心肌梗塞

四项条件需要满足3项，急性心梗一般都会伴有“急性胸痛”，但也有偶然遗漏、没有留下病历诊断记录，导致理赔受阻，所以要注意跟医生描述症状的时候，强调“胸痛”，而不只是“闷”。

3. 脑中风后遗症

六项基本日常生活活动是指：

①穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

②移动：自己从一个房间到另一个房间；

③行动：自己上下床或上下轮椅；

④如厕：自己控制进行大小便；

⑤进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

⑥洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

赔付标准主要强调：“已经实施了”的异体移植手术。

5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

赔付标准主要强调：“开胸手术”。非开胸的支架，以及微创冠状动脉搭桥术都不属于重症赔付范围，好在轻症责任可以赔付！

特别注意：由于轻症的疾病种类没有统一规定，所以文中提及的所有轻症责任，并非所有重疾险产品都包含！

由于重疾赔付标准比较严格，心脑血管疾病又十分高发，大多数的重疾险都会包含“不典型的急性心梗”（对应重症是急性心梗），所以“微创冠状动脉介入术”“微创冠状动脉搭桥术”轻症责任至少要包含其中一种。

6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

“尿毒症”常有耳闻，重疾的赔付标准可有了解？

——90日以上的透析治疗，或实施了肾移植。

以上是6种核心重疾的具体定义，我们看到的重疾险，动辄包含几十种、上百种疾病，在费率不变的情况下自然多多益善，但也不要盲目追求“量”，要看“质”（包含高发病）！

正文完。

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小希想说，大家的保险意识越来越高，可是买完保险就万事大吉了吗？

是否买对保险？是否了解保险条款？是否会控制风险？这些都要梳理清楚。

最后的最后，重疾很重，大家一定要爱惜身体。

如果可以选择，小希宁可一辈子都用不到保险！