小岛的经济越来越好，鱼越来越多，于是鱼的存储出现问题——难以保存和容易被偷。
G在鱼的存储上嗅到了商机，他决定建造一个很大的可调节温湿度的储藏室，并雇佣最强壮的人看守。于是，“银行”诞生了。但只收取保管费，利润空间很有限。G明白储蓄的真正价值，所以他用邻居的储蓄进行放贷，所获得收益的一部分作为储户的利息和看守人员的工资，剩下的部分作为自己的利润。
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银行的存款和借贷业务诞生了。但要想计划顺利实施，G需要解决三个问题。
第一，保证贷款业务赢利，意味着必须仔细甄选合适的借款人，认真收取利息，当借款人无法偿还时取消抵押品的赎回权。
第二，需要定期向储户支付利息，让他们乐意储蓄。
第三，为了持续经营，需要吸引更多的储户。
怎么吸引呢？
就得利用利率了。在贷款方面，对最可靠的（还款能力强）借款人收取最低利率，反之收取较高的利率作为风险补偿。
贷款利率又决定了银行能支付储户的利息。存款年限越长，对银行造成缺鱼的风险就越低，存款利率就会相对较高，否则就会相对较低。（这就是定期和活期的区别）
但是整体利润会因为无法掌控市场情况的变化而波动。生产率大幅提高，存鱼量大大增加，银行承受损失的能力较强，就会主动降低贷款利率，就会导致存款利率降低，从而抑制储蓄。
一旦储蓄回落（很危险的经济状况），就要鼓励储蓄，补充银行资产。因此，当存鱼较少时，G放贷就格外谨慎，如果储蓄不足的情况，有人拖欠存款，后果就非常严重。为了抵消高风险，对应就会提高贷款利率，并支付更高的存款利率以刺激储蓄。较低的存款率表明人们更喜欢将储蓄用作近期消费，因此会抑制为满足未来消费而进行的投资。
思考一下：基础设施的建设投资能带来长期收益吗？
小岛的居民日常饮用水，得寻找山间溪流，利用各种容器装水回自己的棚屋，因此大多数人都不会选择远离水源的地方生活，并且农业受到了严重的影响。如果这时候发生旱灾，对小岛来说是致命打击。H注意到雨水形成的洪流回聚积起来形成水塘。受大自然的启发，H决定制造一个雨水收集系统（水利工程），但是，建造一个雨水收集系统需要的成本非常庞大——需要182500条鱼，足够250名工人。单凭他是不可能的，所以H找到了银行。尽管工程费用很高，但由于看好未来的潜在收益，所以银行答应了。
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水利工程竣工之时，岛民非常愿意每年付出一定数量的鱼来换取自来水。并且自来水的出现，使得荒地也能种植了，给整个小岛的经济带来了巨大的好处。由于人们不再需要手提水，每个人都有更多时间用于生产产品、提供服务或者开发新的投资项目。所以基础设计建设投资对经济产生巨大影响的前提是收益大于支出。反之，则在浪费资源并且阻碍经济发展。例如银行当初不借贷给H，而是投了阿拉斯加臭名昭著的“绝路桥”（比喻政府出于某种利益盲目建造投入产出比极低的基建项目），这样就浪费了岛上的储蓄。
基础设施的建造使得小岛经济越来越好，小岛上的物品随着生产力的提升，而物美价廉，在大洋上享有盛誉。因为岛上的探险者和其他岛屿建立了联系，贸易发展起来了。每个岛屿通常会有一些产品相对过剩，，而别的岛屿正好缺乏这类产品。于是，每个人，每个国家或者岛屿都会利用自己的优势实现利益最大化。（关于贸易有一个比较优势理论，感兴趣可以看我前几篇）
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提供就业岗位并非经济的目的。经济的目的是不断提高生产力。
每天3分钟，读懂一点点。
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