标准普尔家庭资产象限图

各位伙伴大家上午好，我是刘海军，今天是女神节，祝愿女神们节日快乐！心情愉快，美丽常在！

我们评价一个人，经会说这个人真聪明，说的是他的智商。说这个人人缘真好，评价的是他的情商。说这个人真能赚钱，说的就是财商，讲一个事实，前后一起上班的同事，其他基本情况不变，15过去了，家庭财富的累计可能差距很大。所以财商可以理解为对钱的认知水平、赚钱的能力、护钱的能力以及均衡规划的能力。在金融社区里，主要内容就是一起来提升我们的财商。

上周我们邀请了一位嘉宾给我们分享了一个关于养老的产品，其中有一个图叫标准普尔家庭资产象限图，有朋友在问，今天我把这个图简单的梳理一下。

我们看这张图，会发现有很多百分比数字，合在一起是100%，实际上这个数字并不重要，也不是一个绝对的标准，它的核心概念是告诉大家要把钱进行分类管理，也就是我们所说的专款专用，这是第一个要点。

第二点是钱怎么来分类？这个图看着是四个象限，实际上总共是分了三大类，第一类是日常消费的钱，那么在消费的钱里面分了两小类，一是近期要花费的，就是日常开销，第二个就是准备将来老了以后来消费的部分。

对于短期消费，我们一般会参照3到6个月的一个准备标准就可以了，柴、米、油、盐、出行及人情往来。大家可以根据自己日常家庭的消费开支简单核算一下即可。我们有一个习惯，对短期的优患意识比较强，很多人把很多钱都存成一年定期，我问为什么，他说怕有情况花钱，建议一些长期点的配置立刻就否决了，说真的不方便，万一花钱就麻烦了，所以好多年过去了，也没有动，一直是一年期。

对于将来要花的钱，我们考虑的太少甚至没有。我们现在是年轻力壮，收入一直是维持在高水平，当我们老了，65岁以后我们退休了，或者是我们不做生意了，资金来源基本上就断了或者开始从社保领钱，那就目前的一个标准来看，社保的钱是一个维持你基本生活略有盈余的一个普世的分配方式，要保持一定的生活水准和自由度，就需要我们为老年多准备一些钱，那这就是未来要花的钱，这不部分钱里还包括子女教育的资金，它的要求是本金安全，收益稳定，持续时间比较长，那给出的产品包含的有养老保险和个分红保险等。

现在常说明天和意外不知道哪个会先到。像我们目前正在经历的疫情，就是一个很明显的事件，相对来讲武汉人民会有更深刻的体验，其实我们身边也有很多这样的一个例子，那么这部分钱是为了防范意外，转嫁风险。这部分钱特点是以小博大，用来解决我们日后突发的一些大的开支，比如意外、健康、住院医疗等，这是我们必须做安排，比例大约是20%。应该说我们的风险意识近几年是有所加强，但是有一个问题就是好多人不知道如何去搭配和组合才是合理的，在这方面只有适合，没有好坏之分。

在资金的划分上，还有最后一部分就是生钱的钱，过去的时候我们手里没有多余的资金，那么随着时间的推移，手里的沉积资金增加了，如何让这份钱来生钱，也是我们需要认真思考的问题，那么这部分追求重点是收益，它们基本投向是股票、基金、地产、信托、银行理财等。在风险中去博取收益。其实我们很多人是非常喜欢这部分内容的，喜欢到把家里所有的钱都放到这里边，这是一个典型的机会主义特点。还有一个现象，就是许多退休的老年人也热衷高收益。其实认真想一下，原因很简单，就是因为他们年轻的时候是在计划经济体制下，没有多余的资金进行沉积，到了年老了，又面临着市场经济的一个变化，总觉得钱不够花，所以想多赚一点。他们是没有办法，而我们在当打之年手里有积蓄的时候，没有这种安排，就是我们自己的问题了。昨天、今天明天是连续的，是有因果的。也不会次次都赢

总之看懂这张图，需要我们去认清人生历程、学会风险识别、学会均衡管理。因为在市场经济下，不同的市场之间，它们的轮动转换都不是同步的，是有周期性的，此起彼伏，但人生是线性的，收入是有起伏的，我们只有用均衡的思想才能够应付多变的市场变化和人生不同阶段的需求。