#概念#保险#相互保险「25/28」
「见」
前一段时间和战友互动时聊到“相互保”，现在已经更名为“相互宝”，当时承诺写一篇文章给大家介绍一下，一直未履行诺言，有点抱歉，今天给补上吧！
1、了解一下相互保险的前世今生。
什么是相互保险？
相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
——《相互保险组织监管试行办法》（保监发〔2015〕11号）
相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。
其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。（引用自百度百科）
相互保险在中国的发展情况如何？
相互保险在发达国家有着100多年的历史，上世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会，以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。（引用自百度百科）
近年来，我国相互保险市场逐渐破冰。
2014年5月，中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法 （征求意见稿） 》。
2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。
2015年1月，《相互保险组织监管试行办法》正式出台，初步确立了相互保险发展和监管的基本理念和核心原则。
2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。
2016年5月，中国保监会第6次主席办公会议审议通过了众惠财产、汇友建工和信美人寿等三家相互保险社的筹建申请。
汇友财产相互保险社是中国首家专业服务于住建及工程领域的相互保险企业。2017年6月22日经中国银行保险监督管理委员会批准开业，主营业务包括住建及工程领域的责任保险、信用保证保险、财产险、工程险、意健险等。
2017年2月15日，众惠财产相互保险社宣布开业，这是保监会自2015年1月23日出台《相互保险组织监管试行办法》、2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后，批准开业的第一家相互保险社。
信美人寿相互保险社已于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，并于5月11日取得工商营业执照，是国内首家成立的相互人寿保险组织。
值得注意的是，在三家获批筹建的相互保险社中，信美人寿是唯一一家寿险相互保险组织，且初始运营资金为10亿元，在三家中最多。
信美人寿由蚂蚁小微金融服务集团等9家公司发起设立，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。
至此对于相互保险的科普结束。
2、看看“相互保”变成了“相互宝”
“保”变成了“宝”
蚂蚁金服联合国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社推出一款相互保险产品“相互保”，2018年10月16日正式在支付宝上线。
11月27日，蚂蚁金服旗下的相互保突然宣布，从中午12时开始不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，改为基于互联网的互助计划，并更名“相互宝”。
涉嫌违规 监管叫停信美人寿“相互保”，“相互保”变成额“相互宝”，相关的变化如下。
（图片来源：蚂蚁金服）
平台上也给出了相互宝的定位。这个是互助共济机制。
0元加入的“相互保”已变成了支付宝的“宝”，你造吗？
「感」
截止写文章的时候，加入的人数已经到达1300万+。
0元加入的“相互保”已变成了支付宝的“宝”，你造吗？
支付宝这个绝对“现象级”的保障产品，仅仅用2个月就完成了千万用户的积累。这个可是传统公司几十年的积累才能达到的。
虽然后期因为不合规不得不更名，且与相互保险社信美人寿分开。但是这个事情绝对推动了大家的保险意识。
首先，加入的条件有限制，芝麻分要求650分，相信绝对有相当一部分人达不到，毕竟这个得是淘宝的前期客户才能达到。
这样子的情况就是很多想投这个产品的，只能看着别人眼馋。
其次，保额确实不高。40岁之前30万，40-59岁才10万。
再次，保障有限，期限有限，也就是最多保障到59岁；覆盖面有限，只针对恶性肿瘤+99种大病，也就是大病保额。
还次，每一笔的管理费10%，也就是3万，这个是高还是低呢？我不知道。
最后，就是我担心支付宝的核赔机制，虽然有相关的公示机制，但是作为普通人的我，是真的没有能力鉴别真伪。
这个会不会催生很多“逆选择”呢？还有我其实也有点不想公示我自己的资料给别人，但现在还没有财富自由，我就先忍了。
目前境况下，个人觉得30岁以上的投保应该还是很划算的，毕竟它承诺2019年不超过188元。2019年188元绝对会超过，毕竟30-40的风险系数是很大的，个人斗胆估测应该会在300-500元。
如果是300-500，那这个和儿童的消费型重疾险做对比还是比较一般，如果你有机会，自己去测算下儿童的消费型重疾险就知道了。
其它就不吐槽了，毕竟产品已经升级了。我还是希望它越来越好，毕竟只有很好的竞争才对消费者最有利。
保险越多越好，我是在这个产品一上线就加入了，毕竟谁还会嫌弃保障额度高呢？
「思」
这个产品并没有像很多人期望的颠覆保险公司。毕竟市场那么大，想一下应该也能料到，没那么容易用一个产品就打遍天下。
这个产品也没有下架，一转身换了一张脸还存在着。保险从业者也不能变成遇事的鸵鸟，勇敢面对它，深入了解它。
我想国家也不想让它停下来，毕竟它的存在对于社会还是有正向的稳定作用。
作为一名专职保险从业者，保险不仅仅就只有健康险里的大病险，还有很多。具体可看保险怎么分类，该如何规划自己和家人的保险方案？以及什么是医疗险，它和重疾险有啥区别？
相互宝是现阶段现象级的第一个，我想也绝对不会是最后一个。
作为一名保险从业3年的理工男，虽然是一名保险产品销售者，然而我也是保险知识的布道者。说实话相互保出现的时候，我比较开心，毕竟有很多人可以不花钱拥有保障了。当时我还给几个客户说了，提醒他们加入。
保险市场很大，中国的保险深度还有很大空间，不光是国家需要保险这个社会稳定器，很多家庭也确实需要把不确定的风险，用可计划的支出给它规划一个合理的保障额度。
「行」
胸怀多大，路就多宽。
勇于接受未来的变化，不排斥新事物，才能适应不可预知的未来。
近期加入一个写作系统特训营，附赠的有一个日更1000天挑战赛，有兴趣的可以扫码一起践行。
0元加入的“相互保”已变成了支付宝的“宝”，你造吗？
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