网贷，毁了我的生活

        在各个贴吧和QQ群里，你能看到无数个关于网络贷款的心碎故事，也能看到无数篇预防心碎的攻略，这些都不是凭空产生的。

网贷，毁了我的生活

        近些年来，网络借贷平台在市面上全面开花，无抵押、高利率、高风险的特点让不少人对此敬而远之，部分平台存在利率畸高、无风险控制、暴力催债等问题，严重扰乱金融秩序，影响市场稳定。社会上不少缺乏自制力的人就此深陷其中，甚至毁了自己原本的生活。

      我叫阿杰（化名），今年25岁，正值青年，在很多00后的眼里，我们这种90后已经老了。当然这几年我也确实有点显老，因为我时刻都要操心与隐瞒着一大堆还不清的涨！

        没有人知道我是一个现金贷狂人，如果你对现金贷不甚了解，可以用以下关键词搜索下新闻：裸贷、大学生、现金贷、信用额、消费贷、互联网金融，你能看到很多新闻和故事，也会了解这个行业。

据说全国至少有1000万人是现金贷的用户，我是其中之一。多数用户都是欠了一屁股债，生活被毁掉。

网贷，毁了我的生活

      我是2015年开始尝试现金贷的，当时因为认识了一位做网店的大咖，看见了他的日子是如何的潇洒，所以盲目跟风，辞了职，一股脑的干了起来。结果砸了大把的钱，却没什么起色，导致生活上出现了一些困难，靠刷信用卡度日，逼不得已，我又重新返回做起了老本行。因为脸皮薄，就没好意思返回之前那家公司做，令找了一家公司。谁知道这家公司也正在走下坡路，我做满了两个月（新员工入职，押一个月工资）还不见发工资，第一个月没发工资时我已经厚着脸皮给朋友借了几千来还了，这次实在不好意思再去借了。就在这时候我把注意打到了以贷还贷上，直到现在我才明白，很多人口头相传的以贷还贷是多么愚蠢的决定！八成以上借贷悲剧都是源于拆东墙补西墙，我差点也沦陷。

        我以前一直所在的公司没什么名气，大一点的平台上审核是无法通过的，只有通过网贷才能批下来，与大平台机构不同的是，大多数现金贷 app 审核宽松，下款速度惊人，同时，利息与被冠以服务费的各项附加手续费也高得离谱。当我发现的时候我已经刹不住车了

网贷，毁了我的生活

        以我混迹现金贷两年的经验来说，只要你手里要有欠款额的30%的现金，那拆东墙补西墙差不多就是一种游戏了。

不过游戏的筹码会变得越来越大，你的现金储备未必跟得上，所以要及时把总欠款额拉低，以保证你能应对一些突发情况，否则，一个欠款缺口会形成多米诺效应，引发几何式塌陷。相反，就是所谓的“良性循环”。

举个例子来说，如果我有16000元贷款要还时，我手里至少要有5000块钱现金。先还一个5000以内接近5000的款项，比如借贷3500，还款3800这种。

还完之后提额到4000，取现，此时手里会有5200元现金，然后以此类推，以越来越大的本金去还与本金相近的欠款，还完再次迅速提额套现，最后还长期借贷部分，如果最后还进借出部分持平，那就是一次完美的操作，借贷额度与信用都在增加，每次还款只需要一点耐心，将这些过程重新操作一遍。

      我曾在贴吧里看到有人炫操作，在短短的半小时之内，从四家现金贷口子申请并到账一万多元，并称之为“发工资”了 ——不过这种人都是不打算还的，他们被统称为老赖，这种行为叫“撸口子”。

我看不上这些撸口子的老赖，因为他们增加了我的借贷风险。每个机构都有可接受的坏账率，如果这个底线经常被冲击，那随后借贷的门槛会变高，这对所有人都没好处。

现在，各个机构应对坏账风险的手段是高利率，高利率都是由我们这些还款者承担的，对老赖造不成任何影响。换言之，是我们在承担老赖给机构带来的损失。

已经在美国上市的趣店 CEO 曾公开表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。” 这个观点当时引发了巨大的讨论，先不说他们年化率和坏账率都是多少，至少这个观点在一定程度上助长了老赖的气焰。

然而你不要傻到相信各种机构会真的愿意放弃追债，在各个贴吧和QQ群里，你能看到无数个心碎的故事，也能看到无数篇预防心碎的攻略，这些都不是凭空产生的。

我是今年才开始混迹贴吧和 QQ 群的，虽然我不愿成为老赖，但总要事先预备一些应对措施，以及心理建设。

        按理说，随着我入职的时间越久，工资也是稳步提升的，再加上我以前就是熟手了，只不过刚入职没得到认可而已。一个月就那么千多块的利息还不至于玩转不下去，事实也确实是这样，我一直以来因为害怕逾期，保持了极好的信用，导致越来越多的平台误以为我有还款能力，对我敞开了大门。但是有一段时间我没任何逾期的情况下，被停贷了好几家，仔细一想可能是因为借的太多了，被风控检测到了，所以断了贷。这个时候我还差着4万多，有1万多是还进去借不出来的。虽然我的自尊心一直阻止着我求人，但特殊时期特殊对待，我翻起通讯录给朋友都打了一遍电话，借了2万多，把窟窿堵上了一些，但剩下的一万多却让我陷入了绝境。我不想再这样在泥潭里挣扎下去了，我想着就1万多，勒紧裤腰带三个月还清了，可我忘记了这是网贷，不是给朋友借的，逾期一天打20多个电话催，两天开始骂人，三天爆通讯录。滞纳金也是一天高过一天，很快家里人，朋友，公司同事全知道了我借了网贷。

网贷，毁了我的生活

家里人明白事情的重要性后是一个礼拜后了，就一个礼拜几个平台的滞纳金加起来就涨了2000左右，最后是家里人出手帮我摆平了这事。

后记：

如果在我借信用卡钱的时候，我肯放下我那所谓的自尊，我只差几千，如果我不去借网贷，我信用卡逾期一个月也就还上了。。。

思绪流转，朗朗的读书声逐渐安静，黑板前老师讲到，做大事者先从小事做起，不扫一屋，何以扫天下！